Gids voor SEPA-overschrijvingen

Wat is een SEPA-overboeking?

Een SEPA-overboeking is een internationale overboeking die wordt uitgevoerd via de Single Euro Payments Area (SEPA), een initiatief van de Europese Unie (EU) om betalingen in heel Europa te harmoniseren. Het doel is om grensoverschrijdende geldovermakingen in euro’s te vereenvoudigen. In verschillende opzichten lijkt een SEPA-overboeking op een binnenlandse overboeking, aangezien de banken die SEPA-betalingen ondersteunen ofwel directe relaties hebben met andere banken of een netwerk van tussenbanken, waardoor naadloze overboekingen over internationale grenzen mogelijk zijn.

Binnen SEPA-overboekingen heeft de European Payments Council (EPC) verschillende SEPA-betalingsschema’s gecreëerd om te voldoen aan de verschillende behoeften van mensen die het netwerk willen gebruiken. Dit zijn SEPA Direct Debit (die zowel een ‘core’- als een’ B2B’-service omvat) en SEPA-overboeking.

De landen binnen SEPA zijn:

SEPA automatische incasso

SEPA-incasso is een pull-gebaseerde betalingsmethode waarmee een schuldeiser of handelaar de bankrekening van een schuldenaar / consument kan debiteren, op voorwaarde dat de schuldenaar een geldig mandaat heeft ondertekend waarmee de handelaar het geld kan opnemen. SEPA-automatische incasso is uitsluitend beschikbaar in euro’s en de begunstigde moet het internationale bankrekeningnummer (IBAN) van de betaler hebben om een SEPA-betaling te innen. SEPA-incasso kan worden gebruikt voor zowel eenmalige transacties als periodieke betalingen.

SEPA-incasso is een geschikte manier om huur, abonnementen, verzekeringspremies en andere uitgaven te betalen. Het is ook een effectieve manier voor bedrijven om aan hun financiële verplichtingen te voldoen en de cashflow te beheren als ze geld naar het buitenland verhuizen.

SEPA Direct Debit Core en SEPA Direct Debit B2B

SEPA-automatische incasso omvat twee schema’s:

• SEPA automatische incasso Core
• SEPA automatische incasso B2B

Hoewel het Core-incassoschema verplicht is voor alle SEPA-banken die in euro luidende incasso’s aanbieden, is de B2B-service een optioneel schema. Het is alleen beschikbaar voor degenen die betalingen van andere bedrijven innen.

De belangrijkste verschillen tussen SEPA Direct Debit Core en SEPA Incasso B2B-schema’s zijn als volgt:

• SEPA Direct Debit B2B-schema kan worden gebruikt wanneer de schuldenaar een bedrijf of onderneming is, terwijl het kernschema beschikbaar is voor zowel particulieren als ondernemingen

• Sommige banken accepteren geen SDD B2B; acceptatie is niet verplicht

• Volgens het B2C-schema moet de begunstigde het incassoverzoek ten minste 5 bankwerkdagen vóór de vervaldatum van de betaling indienen en ten minste 2 dagen van tevoren voor elke volgende incasso. Aan de andere kant, onder het SEPA B2B-schema, hoeft het verzoek slechts 1 werkdag voor de betaling te worden ingediend. Dit betekent dat voor een grensoverschrijdende SEPA-incasso-betaling op de snelst mogelijke manier het B2B-incassoschema de juiste keuze is.

• Het B2B-schema verplicht debiteuren om een overeenkomst met hun bank te ondertekenen voordat ze automatische incasso’s betalen. Als de debiteur de bank niet op de hoogte stelt, wordt de automatische incasso geweigerd.

• Klanten van het B2B-schema hebben geen recht op restitutie, terwijl klanten van het Core-schema binnen 8 weken een terugbetaling kunnen aanvragen voor geautoriseerde incasso’s en 13 maanden voor ongeautoriseerde incasso’s (de schuldenaar moet bewijzen dat de schuldeiser niet bevoegd was).

SEPA-overboeking

De SEPA-overboekingsdienst is een interbancair betalingssysteem dat een gemeenschappelijke reeks standaardprocedures en regels voor overmakingen in euro’s definieert.

SEPA-overboekingstransacties kunnen eenmalige of terugkerende betalingen zijn, en kunnen ook afzonderlijk of in bulk worden uitgevoerd (bijvoorbeeld salarisadministratie, waarbij één afschrijving van de rekening van de betaler en meerdere tegoeden aan verschillende begunstigden zijn betrokken).

De belangrijkste kenmerken van SEPA-overboekingen zijn onder meer:

• De betaler, begunstigde en hun banken worden geïdentificeerd met behulp van het International Bank Account Number (IBAN) en Business Identifier Code (BIC)
• De begunstigde ontvangt het geld binnen één werkdag nadat de betaling is uitgevoerd
• De begunstigde ontvangt het volledige bedrag; er zijn geen verborgen kosten
• De kosten van een SEPA grensoverschrijdende betaling zijn gelijk aan de kosten van een lokale overboeking
• De betaler en begunstigde die het SEPA-overboekingsschema gebruiken, worden alleen door hun eigen dienstverleners in rekening gebracht voor de betaling

SEPA directe overschrijving

SEPA Instant Credit Transfer, ook wel SEPA Instant Payment genoemd, maakt het mogelijk om begunstigden in minder dan tien seconden direct te crediteren. De regeling is beschikbaar voor klanten in acht landen van de eurozone: Oostenrijk, Estland, Duitsland, Italië, Letland, Litouwen, Nederland en Spanje. SEPA Instant Credit Transfer maakt het mogelijk om begunstigden in minder dan tien seconden te crediteren, tot een maximum van € 15.000.

Voor- en nadelen van SEPA-overschrijvingen

De belangrijkste voordelen van SEPA-betalingen zijn eenvoud en kosteneffectiviteit. Hiermee kunnen consumenten één betaalrekening gebruiken om overal in de SEPA-zone eurobetalingen te doen. Het enige grote nadeel is de beperkte toegang, aangezien betalingen via het netwerk alleen in Europa mogelijk zijn. Hier volgt een nadere beschouwing van de voor- en nadelen van SEPA-betalingen.

Hoeveel kosten SEPA-overboekingen?

U betaalt voor een SEPA-overboeking dezelfde kosten als voor een binnenlandse overboeking , die in de meeste gevallen nul is. Sommige banken rekenen mogelijk een kleine vergoeding, dus het is belangrijk om voor het geval dat dit bij uw bank te controleren is. Er kunnen geen verschillende kosten in rekening worden gebracht op basis van de locatie van de bank. Dit betekent dat als u een overboeking doet vanaf uw Britse bankrekening, u dezelfde prijs betaalt, ongeacht of u geld overmaakt naar een Britse rekening of een Zweedse rekening.

Hoe werken SEPA-overboekingen?

Een SEPA-overboeking is vergelijkbaar met een binnenlandse overboeking. Hier is een voorbeeld van hoe SEPA-overboekingen werken:

Stel dat Sarah Aaron € 100 stuurt, en dat zowel verzendende als ontvangende banken deel uitmaken van SEPA. Wanneer Sarah de overboeking start, schrijft de bank van Sarah € 100 van haar rekening af. De bank van Sarah zal dan € 100 crediteren op de commerciële rekening van de ontvanger bij de bank van de afzender. De bank van Aaron zal zijn persoonlijke rekening met € 100 bijschrijven.

Als beide banken geen vaste relatie hebben, zoals in het bovenstaande voorbeeld, zal de transactie plaatsvinden via een centrale bankrekening / tussenrekening in Europa. Daarom zal haar bank, zodra de rekening van Sarah is gedebiteerd, het bedrag bijschrijven bij de intermediaire bank, die op zijn beurt de bank van Aaron zal crediteren met € 100. Ten slotte zal Aarons bank € 100 op zijn rekening bijschrijven.

In principe werken SEPA-overboekingen net als een gewone bankoverboeking , alleen wordt het geld naar het buitenland overgemaakt en uitsluitend in euro’s.

Hoe een SEPA-overschrijving uitvoeren?

SEPA gebruikt het internationale bankrekeningnummer (IBAN) van elke persoon om overboekingen tussen verschillende bankrekeningen mogelijk te maken. Om een SEPA-betaling uit te voeren, heeft u het volgende nodig:

• Het IBAN van de persoon naar wie u geld verstuurt
• Om er zeker van te zijn dat de bank waarnaar u geld verzendt, lid is van de SEPA

Om een SEPA-overboeking uit te voeren, moet u inloggen op uw bank- of betalingsprovideraccount en de overboeking instellen zoals u normaal doet. Voeg de ontvanger toe door de vereiste gegevens op te geven, voeg de IBAN van de bankrekening van de ontvanger toe en betaal voor uw overboeking. De bank of overboekingsprovider betaalt de ontvanger in euro’s.

SEPA-overdrachtstijd

SEPA garandeert voltooide overschrijvingen binnen 48 uur of minder tijdens bankwerkdagen, maar het is vaak sneller. De betalingen die via de SEPA worden gedaan, duren meestal 1 – 24 uur. De binnenlandse SEPA-overboekingen worden meerdere keren per dag verrekend, zodat het geld binnen enkele uren wordt overgemaakt. De meeste buitenlandse SEPA-overboekingen worden de volgende ochtend gecrediteerd, zolang de betaling voor 17.00 uur wordt gedaan en beide dagen op werkdagen vallen.

Kan ik meerdere valuta’s verzenden met SEPA-overboekingen?

Alle SEPA-transacties moeten in euro’s zijn, zelfs als de relevante rekeningen niet in euro’s zijn. Als een wisselkantoor vereist is, is het aan de banken van de begunstigde en betaler en de kosten die zij voor deze service in rekening brengen. Er kunnen kosten aan verbonden zijn en deze kunnen worden gepresenteerd in de vorm van een wisselkoersopslag of een vaste vergoeding.

SEPA- versus SWIFT-overschrijvingen

De Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) is een systeem van financiële berichtgeving dat draait op het netwerk van banken en financiële instellingen van over de hele wereld. Hiermee kunnen instellingen informatie over financiële transacties op een gestandaardiseerde en veilige manier verzenden en ontvangen met behulp van de SWIFT-code voor internationale geldovermakingen. SWIFT maakt geldoverboekingen mogelijk van de ene bank naar de andere over de hele wereld en in meerdere valuta’s.

Hoewel SEPA- en SWIFT- bankoverboekingen hetzelfde doel hebben, zijn er enkele grote verschillen. SWIFT maakt geldoverboekingen over de hele wereld mogelijk, maar SEPA-betalingen kunnen alleen binnen het SEPA-gebied worden gedaan, SWIFT-overboekingen kunnen in tal van valuta’s worden uitgevoerd, terwijl het SEPA-initiatief alleen Euro-overschrijvingen omvat. Bovendien brengen SEPA-overboekingen geen of minimale kosten met zich mee, terwijl SWIFT-overboekingen ergens tussen de $ 15 en $ 45 kunnen kosten.

Over het algemeen zijn SEPA-bankoverschrijvingen probleemloos omdat u alleen de IBAN nodig heeft om de overschrijving uit te voeren. Om een SWIFT-overboeking uit te voeren, heeft u de naam van de ontvanger, IBAN, BIC, SWIFT-code, het adres van de begunstigde en bankgegevens, rekeningnummer / filiaalcode en specifieke valuta nodig.

Overzicht

SEPA stelt iedereen die een rekening heeft bij een bank of een andere betalingsdienstaanbieder in de landen die onder de SEPA vallen, in staat om in euro luidende betalingen te verzenden naar en te ontvangen van rekeningen elders in SEPA.

SEPA heeft twee schema’s die beschikbaar zijn voor inwoners van deelnemende landen: SEPA-overboeking en SEPA-automatische incasso. SCT maakt overboekingsdiensten binnen de deelnemende landen en zeer hoge transactiesnelheden mogelijk, terwijl SDD consumenten en bedrijven in staat stelt om grensoverschrijdende automatische incasso in euro’s uit te voeren, waarbij overboekingen doorgaans in de regio van 2 dagen in beslag nemen.

De dienst SEPA Direct Debit is verder onderverdeeld in SEPA Core Direct Debit en SEPA B2B Direct Debit. De belangrijkste doelmarkt voor het Core Direct Debit-systeem zijn particuliere en particuliere klanten, terwijl de B2B-service automatische incasso’s tussen ondernemingen mogelijk maakt. Elke bank binnen het SEPA-gebied accepteert transacties via het Core Direct Debit-netwerk, terwijl de B2B-service optioneel is en niet overal wordt aangeboden.

In wezen is SEPA ontworpen om internationale transacties binnen Europa net zo naadloos te laten verlopen als binnenlandse bankoverschrijvingen. Het netwerk maakt snelle, goedkope overboekingen over het hele continent mogelijk, en de enige kosten waar u zich zorgen over hoeft te maken, zijn de wisselkoersmarges voor degenen die proberen geld te verzenden in een andere valuta dan de euro (bijv. GBP).

Gerelateerde inhoud