Jaka jest różnica między ACH a przelewem bankowym typu „wire transfer”?
Zarówno przelewy bankowe typu „wire transfer”, jak i przelewy ACH (Account Clearing House) są metodami przesyłania pieniędzy drogą elektroniczną, ale istnieje między nimi ilość różnic. Główna różnica między ACH a przelewem typu „wire transfer” polega na tym, że płatności ACH są przeważnie realizowane w Stanach Zjednoczonych i są przetwarzane partiami przez sieć ACH, w przeciwieństwie do przetwarzania indywidualnego. Płatności ACH są w pełni zautomatyzowane, podczas gdy przelewy bankowe typu „wire transfer” wymagają interwencji człowieka na różnych etapach procesu. Oto krótkie podsumowanie każdego z nich:
Przelewy bankowe typu „wire transfer”
Przelewy bankowe typu „wire transfer” to elektroniczne przelewy środków przetwarzane indywidualnie od jednej osoby lub jednostki do drugiej. Można je wysyłać za pośrednictwem banków lub głównych operatorów przekazów pieniężnych, takich jak Western Union i MoneyGram. Dzięki fintech przelewy bankowe typu „wire transfer” można teraz wysyłać również online za pomocą firm zajmujących się przekazami pieniężnymi, takich jak WorldRemit, TransferWise, XE i Xoom.Tego rodzaju przelewy są dostępne za pośrednictwem międzynarodowych sieci bankowych, takich jak SWIFT i Fedwire. Bank odbierający przetwarza dyspozycje i uznaje konto bankowe odbiorcy podaną kwotą. Pomimo poziomu automatyzacji przelewy bankowe typu „wire transfer” są zwykle weryfikowane przez kasjerów na każdym końcu procesu przelewu.
Transfery ACH
Z kolei przelewy ACH (Automated clearing house) dotyczą płatności przesyłanych przez sieć ACH w Stanach Zjednoczonych. Są metodą przekazywania środków za pośrednictwem systemu bankowego od osób lub firm do ich odpowiednich beneficjentów.ACH działa jako system przetwarzania wsadowego. Kiedy klient dokonuje transakcji ACH w banku, transakcja jest umieszczana w tym czasie w otwartym wsadzie wraz z podobnymi transakcjami klienta. Po osiągnięciu czasu granicznego wsadu plik transakcji ACH jest zamykany i przekazywany do sieci ACH w celu przetworzenia. Wszelkie transakcje wprowadzone po godzinie granicznej są agregowane i przekazywane w kolejnym wsadzie. W typowym dniu roboczym system ACH przetwarza około trzy wsady.Przelewy ACH mają wiele odcieni, w tym bezpośrednie wpłaty na wynagrodzenia i płatności na ubezpieczenie społeczne oraz bezpośrednie płatności za rachunki, czesne i donacje charytatywne. Sieć ACH jest zarządzana przez National Automated Clearing House Association (NACHA), które w 2019 r. przetworzyło ponad 24,7 miliarda płatności o wartości ponad 55,8 biliona dolarów.
Dlaczego warto rozważyć użycie jednego a drugiego?
Pierwszą kwestią jest miejsce docelowe transferu. Dokonując przelewów międzynarodowych poza USA, zwykle okazuje się, że przelewy bankowe typu „wire transfer” są znacznie prostsze do wykonania i szybsze niż przelewy ACH. Większość banków nie przetwarza międzynarodowych przelewów ACH (IAT), zamiast tego wybiera prostszą opcję korzystania z międzynarodowych przelewów bankowych.
Jeśli jednak próbujesz ustawić polecenie zapłaty wewnętrznie w USA, najlepszym rozwiązaniem jest ACH. Przelewy bankowe typu „wire transfer” nie obsługują powtarzających się płatności za pomocą polecenia zapłaty, podczas gdy system ACH umożliwia to szybko i łatwo. Oto kilka najważniejszych powodów, dla których warto rozważyć skorzystanie z przelewu bankowego lub ACH, ale jeśli będziesz czytać dalej, przeprowadzimy Cię przez niektóre z bardziej szczegółowych porównań między nimi.
Porównanie ACH i przelewów bankowych typu „wire transfer”
Oprócz omówionych dotychczas różnic istnieją bardziej szczegółowe różnice w kosztach, szybkości i bezpieczeństwie między ACH a przelewami bankowymi typu „wire transfer”. Oto, co musisz wiedzieć o wszystkich tych czynnikach.
Koszt
Koszty przelewu mogą szybko się sumować, dlatego należy uważać zarówno na koszty początkowe, jak i ukryte. Oto czego się spodziewać:
ACH
Według NACHA koszt obsługi transakcji ACH to około 11 centów. Jednak całkowity koszt może się znacznie różnić w zależności od między innymi wielkości i wartości transakcji. Oto typowe koszty naliczane przy wykonywaniu przelewu ACH:
Opłata zryczałtowana: Za transakcję pobierana jest opłata w wysokości 0,20-1,50 USD
Opłata procentowa: Wynosi od 0,5% do 1,5% za transakcję
Opłata miesięczna: Jeśli skonfigurujesz polecenie zapłaty, spodziewaj się zapłacić dowolną kwotę od 5 do 30 USD
Opłata za wsad: To mniej niż 1 USD i jest płacona za partię.
Odwrócenie ACH: Za każde odwrócenie spodziewaj się zapłaty między 5 a 25 USD
Inne opłaty, na które należy zwrócić uwagę, obejmują opłaty konfiguracyjne, wysokie dopłaty do biletów i przyspieszone opłaty manipulacyjne.
Przelew typu „wire transfer”
Koszty przelewów typu „wire transfer” różnią się w zależności od tego, czy wykonujesz przelew krajowy czy zagraniczny. Krajowe przelewy bankowe typu „wire transfer” mogą wynosić od 15 USD za przelewy przychodzące do 25 USD za przelewy wychodzące. Banki takie jak Capital One pobierają do 40 USD za wychodzące przelewy krajowe w USA.
Z drugiej strony opłaty za przelewy międzynarodowe mogą być wysokie – kosztują nawet 65 USD za wychodzące przelewy międzynarodowe w przypadku wysyłania przez banki takie jak BB&T. Opłaty za przychodzące przelewy międzynarodowe mogą wzrosnąć do 30 USD.
To powiedziawszy, przelewy typu „wire transfer” dokonywane za pośrednictwem internetowych usług przekazów pieniężnych zwykle kosztują ułamek tego, co pobierają główne banki za podobne przelewy.
Zawsze sprawdzaj ukryte koszty, takie jak marże kursowe (wartość procentowa, którą dostawca dodaje do średniego kursu rynkowego), gdy przelew obejmuje wymianę waluty.
Szybkość transferu
Szybkość przelewu w dużej mierze zależy od wybranego dostawcy i miejsca docelowego transferu. Istnieją jednak inne specyficzne cechy prędkości, na które warto zwrócić uwagę, porównując ACH i przelewy bankowe typu „wire transfer”.
ACH
Większość przelewów ACH jest realizowana w ciągu 1-2 dni roboczych. Klienci, którzy chcą skrócić czas dostawy, w tym dostawę tego samego dnia, mogą skorzystać z usługi przyspieszonego przetwarzania, w której uiszczają niewielką opłatę za wygodę.
Przelewy ACH za pośrednictwem banków, takich jak HSBC i Nationwide, trwają zwykle od 3-4 dni.
Przelew typu „wire transfer”
Dostarczenie międzynarodowego przelewu typu „wire transfer” do banku może zająć od 1 do 3 dni. Lokalne przelewy typu „wire transfer” można zrealizować tego samego dnia, jeśli są dokonywane w godzinach pracy.
Aby uzyskać szybsze przelewy, możesz skorzystać z usług przelewów pieniężnych online, takich jak WorldRemit i TransferWise. Dostawcy ci dostarczają przelewy bankowe typu „wire transfer” średnio w około 24 godziny, więc jeśli Twoim priorytetem jest szybkość, możesz znaleźć odpowiedniego dostawcę, porównując dostępne opcje.
Bezpieczeństwo
Firmy obsługujące zarówno ACH, jak i przelewy bankowe typu „wire transfer” mają duże znaczenie dla bezpieczeństwa. Wprowadzono specjalne środki w celu zminimalizowania lub zapobieżenia kradzieży środków podczas transferu oraz ostrzeżenia dla klientów, aby zapewnić czujność po ich zakończeniu. Oto przegląd tego, w jaki sposób gwarantowane jest bezpieczeństwo Twoich środków.
ACH
Transfery ACH opierają się na protokołach bezpieczeństwa wprowadzonych przez poszczególne banki i sieć ACH. Przez ponad 40 lat od jego powstania w latach 70-tych system transferu ACH nauczył się wielu przydatnych lekcji dotyczących bezpieczeństwa, które doprowadziły do wdrożenia środków w celu zabezpieczenia współczesnych transferów.
Sieć ACH otrzymała również ogromne wsparcie infrastrukturalne od swoich członków, z których część to stowarzyszenia bankierów, stowarzyszenia płatności elektronicznych i specjaliści od finansów. Bezpieczeństwo sieci ACH charakteryzuje się kontrolą dostępu, systemami walidacji danych, warstwami technologii szyfrowania, środkami identyfikacji klienta i wieloma innymi protokołami.
Przelewy typu „wire transfer”
Przelewy typu „wire transfer” są zabezpieczone poprzez wysyłanie za pośrednictwem bezpiecznego systemu przesyłania wiadomości, takiego jak SWIFT lub Fedwire. Fedwire kieruje się podstawowymi zasadami dotyczącymi systemów płatniczych o znaczeniu systemowym opracowanymi przez elitarny komitet od systemów płatności i rozliczeń (CPSS) złożony z ponad dziesięciu krajów.
System SWIFT ma również rygorystyczne zasady dotyczące ryzyka związanego z systemem płatności i jest używany przez banki na całym świecie do bezpiecznego i szybkiego wysyłania pieniędzy przez granice międzynarodowe.
Co jest najlepsze w przypadku płatności biznesowych?
Płatności biznesowe mogą być dokonywane między firmami (B2B), między klientami (B2C), albo między klientami (C2B). Większość płatności biznesowych, takich jak płatności za faktury, wypłaty pensji za granicą, główne zakupy aktywów i zakupy nieruchomości, są zwykle przetwarzane za pomocą przelewów typu „wire transfer”. Powodem jest to, że przelewy typu „wire transfer” są łatwiejsze do wysłania za granicę, a także dają klientowi kontrolę i elastyczność podczas inicjowania płatności i nie muszą czekać na zestawienie transakcji.
Niezależnie od tego, czy klienci dokonują płatności na rzecz dostawców krajowych, czy międzynarodowych, przelewy bankowe typu „wire transfer” mogą obsługiwać duże sumy pieniędzy, do czego przelewy ACH nie są celowo przeznaczone.
Co jest najlepsze w przypadku płatności osobistych?
Dokonując płatności między osobami, w tym wysyłając pieniądze do znajomych i rodziny, klienci mogą wygodnie zaplanować swoje płatności za pomocą systemu przelewów ACH. Przelewy ACH najlepiej sprawdzają się również w przypadku zwykłych płatności. Wszystko, co musisz zrobić, to po prostu skonfigurować instrukcje debetowe, a płatności będą pobierane w określonych odstępach czasu.
Inne opcje transferu
Oprócz ACH i przelewów bankowych typu „wire transfer” istnieją inne sposoby przesyłania pieniędzy zarówno lokalnie, jak i ponad granicami. Oto zestawienie dostępnych alternatyw.
Mobilne przelewy pieniężne: Są to często płatności osobiste dostarczane do portfela mobilnego beneficjenta. Przelewy można wykonywać z jednego portfela mobilnego do drugiego, a także z banków, operatorów przekazów pieniężnych opartych na gotówce, takich jak Western Union , oraz usług internetowych przekazów pieniężnych. Płatności są natychmiastowe i w dużej mierze niedrogie.
Płatności kartą: Płatności te są często przetwarzane za pośrednictwem automatów POS lub bramek płatności online. Płatności są zwykle realizowane tego samego dnia.
Przelewy z odbiorem gotówki: Są to przelewy przetwarzane przez operatorów przekazów pieniężnych i dostarczane do miejsc odbioru w pobliżu odbiorcy. Odbiór gotówki trwa zwykle kilka minut i nie ma potrzeby posiadania konta bankowego przez odbiorcę.
Dostawy od drzwi do drzwi: Jest to mniej więcej rozszerzenie odbioru gotówki, w którym fundusze są dostarczane pod drzwi beneficjenta. W zależności od lokalizacji odbiorcy przelewy te mogą zająć 1-2 dni roboczych i często wiążą się z dodatkowymi kosztami.
Streszczenie
ACH i przelewy bankowe typu „wire transfer” należą do najbezpieczniejszych, najbardziej opłacalnych i niezawodnych metod przelewów pieniężnych. Jeśli przebywasz w Stanach Zjednoczonych, przelewy ACH mogą być wygodne przy opłacaniu rachunków lub otrzymywaniu świadczeń z ubezpieczenia społecznego i zarobków, podczas gdy przy jednorazowym zakupie zwykle najwygodniej jest skorzystać z przelewu bankowego typu „wire transfer”.
Jednak przelewy bankowe typu „wire transfer” są znacznie lepszą opcją w przypadku przelewów międzynarodowych i przenoszenia dużych sum pieniędzy, ponieważ przelewy ACH są zwykle ograniczone do płatności w USA. Jeśli chodzi o koszty, międzynarodowe przelewy bankowe typu „wire transfer” mogą oznaczać, że opłata za przelew środków za granicę wynosi do 65 USD, po uwzględnieniu wszystkich opłat i marż kursowych. Koszt ten można jednak znacznie zmniejszyć, jeśli rozejrzysz się i porównasz opcje transferu.
Ponieważ większość przelewów ACH jest realizowanych na terenie USA, nie musisz martwić się zbytnio o ukryte koszty, takie jak marże kursowe. Musisz jednak sprawdzić mniej oczywiste koszty, takie jak opłaty za weryfikację czeków i gwarancje czeków, wysokie dopłaty do biletów i opłaty zwrotne, aby upewnić się, że otrzymujesz dobrą ofertę na przelew.
Zamiast korzystać z międzynarodowych przelewów ACH podczas wysyłania pieniędzy do innych krajów, możesz zdecydować się na usługi przelewów pieniężnych online. Usługi te mogą ułatwić przelewy bankowe typu „wire transfer” po niskich stawkach, a także oferują szereg innych opcji przelewów pieniężnych i płatności biznesowych.
Aby znaleźć najlepszą ofertę na przekaz pieniężny, najlepszym miejscem jest nasze proste narzędzie do porównywania przekazów pieniężnych. Wprowadzając szczegóły przelewu, który chcesz wykonać, możesz porównać wszystkie opcje w ciągu kilku sekund i dowiedzieć się, czy przelew bankowy, ACH lub inna metoda przelewu w ogóle jest dla Ciebie najlepsza.
