Цифровые платежные платформы понижают стоимость денежных переводов
Цифровые платежи произвели революцию в сфере денежных переводов. Они предоставили новые возможности для отрасли, в которой ранее доминировали банки и другие крупные учреждения. Эти сервисы создали конкуренцию, что значительно снизило стоимость международных денежных переводов.
Это особенно хорошая новость для миллионов людей, ежегодно отправляющих средства в родную страну. По оценкам Международной организации труда (МОТ), количество рабочих-мигрантов по состоянию на 2017 год составляло 164 миллиона человек. Это люди, покинувшие свою страну в поисках лучшей жизни или прибыльных карьерных возможностей за границей.
По оценкам Всемирного банка, объем мировых денежных переводов составил в 2019 году 707 миллиардов долларов США, из которых 78% направилось в страны с низким и средним уровнем дохода. Со многих людей, отправляющих деньги в развивающиеся страны, берется до 7% от суммы перевода при выборе неправильного сервиса. Банки обычно взимают высокие комиссии помимо валютной маржи, составляющей от 4% до 5%.
Что означают термины «валютная маржа» и «комиссия за перевод», и как они влияют на отправку средств? Мы расскажем все, что нужно знать о тарифах на денежные переводы.
Что входит в стоимость денежного перевода?
При совершении международных переводов, личных или деловых, с вас взимается ряд сборов. Во-первых, средства должны быть конвертированы из вашей валюты в местную валюту страны назначения. В зависимости от политики провайдера, обмен производится по среднерыночному курсу (межбанковский курс) или по курсу, включающему маржу сверх среднерыночного курса.
Также обычно берется комиссия за перевод, зависящая от отправляемой суммы и способа оплаты. На размер сборов влияет выбранный провайдер и валютный маршрут.
В чем разница между наценкой на обменный курс и комиссией за перевод?
Маржа сверх обменного курса (наценка на обменный курс) — процентная разница между среднерыночным курсом для пары валют, указываемым на сайтах вроде Reuters, и курсом провайдера.
Плата за перевод включает другие платежи за обработку перевода: комиссия на выбранный способ оплаты и фиксированная комиссия провайдера. При оплате с кредитной или дебетовой карты комиссия будет выше, чем при использовании банковского перевода или прямого дебета.
Средняя стоимость денежного перевода
Не существует единой фиксированной стоимости денежного перевода. Трудно дать точное представление о том, сколько будет стоить «типичный» перевод. Ставки различаются в зависимости от нескольких факторов:
Выбранный провайдер денежных переводов. У разных провайдеров разные структуры комиссий и обменных курсов. Некоторые обрабатывают перевод по среднерыночным ценам, а другие предпочитают не брать комиссию за перевод.
Источник и пункт назначения перевода. Популярные маршруты денежных переводов: из США в Великобританию, из Великобритании во Францию, из Великобритании в Испанию, из США в Австралию. Обычно они стоят дешевле.
Используемые валюты. Некоторые страны принимают деньги более чем в одной валюте. Например, при отправке в Южную Африку можно получить средства и в долларах, и в рандах. Такие валюты, как евро, доллар США, британский фунт стерлингов, канадский доллар и швейцарский франк, считаются основными. Их дешевле поменять, чем менее популярные валюты вроде малайзийского ринггита, монгольского тугрика и малавийского квача.
Способ оплаты перевода. Если вы платите с помощью дебетовой или кредитной карты, то стоимость составит от 9$ в качестве комиссии за перевод, а за оплату через банковский перевод — менее 5$.
Согласно данным FXC Intelligence, собранным журналом The Economist, провайдеры цифровых денежных переводов обычно предлагают ставки ниже 2% от отправляемой суммы с учетом комиссии за перевод и курсовой наценки.
Как найти лучшую стоимость денежного перевода?
Ставки зависят от выбранного провайдера международных денежных переводов. Чтобы найти лучшую стоимость, нужно провести анализ с использованием инструментов сравнения. Лучший вариант — самая выигрышная комбинация низкой комиссии и выгодной наценки на обменный курс для используемых валют.
Нужно учесть отправляемую сумму. Чем она больше, тем важнее маржа сверх обменного курса. Представьте, что провайдер взимает фиксированную плату в размере 15£ с маржей 1%. При переводе 100£ такая комиссия непривлекательна, поскольку обойдется в 15% от суммы. Однако, при отправке 10 000£ комиссия незначительна по сравнению с обменным курсом, ведь маржа в 1% съест 100£ от перевода.
Инструмент сравнения MoneyTransfers разработан для того, чтобы предоставить вам список рекомендуемых провайдеров, исходя из отправляемой суммы, нужного варианта получения средств и желаемой скорости доставки перевода. Чтобы найти самый подходящий вариант, нужна всего пара минут.
Есть ли другие сборы, которые стоит учесть?
Денежный перевод кажется простым, но вы можете заплатить больше, если не учесть все комиссии провайдера. Маржа сверх обменного курса, комиссия за способ оплаты и комиссия провайдера являются основными, но не единственными сборами. Часто есть дополнительные комиссии, которые не зависят от сервиса, поэтому перед отправкой денег целесообразно проконсультироваться со своим банком.
Важно отметить, что сборы различаются от провайдера к провайдеру. Вот список распространенных дополнительных сборов:
Плата за изменение. Если вы подтвердили детали перевода, а потом поняли, что нужно что-то поменять, с вас могут взять дополнительные деньги за внесение правок.
Плата за отмену. Если по какой-либо причине вам нужно отменить перевод, с вас могут взять деньги за отмену. Обычно провайдеры разрешают отменить перевод, если деньги еще не были выплачены. Банки-получатели иногда тоже берут за это комиссию.
Комиссия банка-получателя. Это комиссия за получение перевода в пункте назначения. В зависимости от договоренности может потребоваться оплатить сборы авансом, или их вычтут из получаемой суммы.
Сбор за информацию. Если вы наводите справки о своем заказе, за это могут взять деньги. Например, Foremost Currency Group берет 10£ за запрос подтверждения платежа по почте, факсу или электронной почте. Текстовые запросы стоят 2,50£.
Корреспондентский сбор. Перевод может обрабатываться через банки-корреспонденты или банки-посредники. За свои услуги они берут агентский или посреднический сбор.
Плата за аванс наличными. При отправке денег с кредитной карты эмитент часто берет высокую комиссию за получение аванса наличными.
Советы и приемы от MoneyTransfers.com по получению лучшей стоимости денежного перевода
Быстро развивающиеся технологии помогли провайдерам денежных переводов предложить клиентам быстрые и эффективные услуги, а также лучшие тарифы. Однако, для получения конкурентоспособных ставок нужно учесть несколько факторов. Вот несколько советов и приемов из нашего опыта.
1. Знайте межбанковский курс для своей валютной пары.
Межбанковский или среднерыночный курс — средний обменный курс между спросом и предложением на вашу валютную пару на мировых валютных рынках. Провайдеры обычно добавляют к этой ставке свою наценку. Сайты вроде xe.com и Reuters показывают исходные курсы, так что можно сравнить и оценить тарифы поставщиков и убедиться в выгодности сделки.
2. Узнайте предложения разных провайдеров и сравните их.
Можно использовать инструмент сравнения, чтобы получить список рекомендованных провайдеров по вашему маршруту денежного перевода. Узнайте расценки у каждого, чтобы найти лучшие ставки.
3. Обдумайте свои потребности и варианты перевода.
Отправляете регулярные платежи или планируете крупные переводы в будущем? Можно получить лучшие ставки, используя такие опции, как регулярные переводы и форвардные контракты. Если у провайдера есть контракты с ограничением убытков, это может быть отличным способом получить хорошие условия. С ними перевод совершается только при соблюдении определенных условий, например, когда обменный курс между двумя валютами падает до определенного уровня.
4. Заведите мультивалютный банковский счет или способ оплаты.
Если вы регулярно обмениваете популярные валюты вроде евро, доллара США, британского фунта, австралийского доллара или японской иены, стоит открыть мультивалютный счет или карту. Мультивалютные счета предназначены для хранения средств в различных валютах и предлагают низкие комиссии и лучшие обменные курсы.
5. Учитывайте размер перевода.
У провайдеров денежных переводов разные бизнес-модели. Некоторые поощряют крупные переводы, взимая нулевую комиссию за отправки больше определенной суммы, а другие специализируются на небольших переводах. Провайдер, подходящий под нужную сумму, много сэкономит на ставках и сборах.
6. Узнайте варианты оплаты перевода.
Выбранный метод оплаты и выплаты перевода влияют на комиссии и сборы. Если перевод несрочный, можно выбрать банковский перевод. Он относительно дешевле, но идет немного дольше.
Где найти лучшие курсы обмена?
Планируете отправить деньги и ищете лучший курс обмена? Обменные пункты, банки и службы денежных переводов могут не подойти. Лучше всего использовать провайдеров цифровых денежных переводов, но их очень много, так что нужно углубиться в детали.
Чтобы вы получили представление о стоимости денежных переводов на рынке, мы подобрали предложения с лучшими ставками для отправки различных сумм.
Компании с лучшими тарифами на денежные переводы небольших сумм (меньше 1000£)
Вот лучшие провайдеры для сумм меньше 1000£, проанализированные для каждого маршрута переводов. Допустим, вы хотите отправить 500£ на оплату счетов в Испании, Австралии или США.
Великобритания–Испания
1. Western Union. Если вы отправите 500£ банковским переводом прямо на банковский счет, получателю придет 566,05€. Взимаемая комиссия составит 0£, а маржа сверх обменного курса — 0,32%.
2. TransferWise. Отправка 500£ обойдется в 2,10£ при банковском переводе с 0% маржи сверх обменного курса. Получателю придет 565,35€.
3. WorldRemit. Провайдер возьмет комиссию 2,99£ и 1,21% валютной маржи. Получателю придет 561,05€.
Великобритания–Австралия
1. WorldRemit. Провайдер возьмет маржу 0,36% и комиссию за перевод 2,99£. Получателю придет 1019,69 AUD.
2. TransferWise: С вас возьмут плату 2,11£ при оплате банковским переводом и 0% маржи сверх обменного курса. Получателю придет 1019,25 AUD.
3. Western Union. Если вы отправите 500£ на банковский счет получателя с оплатой банковским переводом, с вас возьмут 0£ комиссии и 0,78% маржи. Бенефициар получит 1015,38 AUD.
Великобритания–США
1. TransferWise. Получателю придет 610,24$. Маржа сверх обменного курса составит 0%, а комиссия — 2,60£ при использовании банковского перевода.
2. Azimo. Если вы переводите 500£, получателю придет 608,21$. Комиссия составит 1,99£, а маржа сверх обменного курса — 0,47%. Однако, первый перевод будет бесплатным, так что получателю придет 610,64$.
3. Western Union. Получателю придет 606,18$. Комиссия составит 0£, если вы платите банковским переводом и выбираете банковский депозит в качестве метода выплаты. Курсовая маржа — 1,19%.
Компании с лучшими ставками для денежных переводов средних сумм (от 1000 до 10 000£)
Предположим, вы отправляете 5000£. Ниже приведены лучшие провайдеры для различных маршрутов:
Великобритания–Испания
1. Western Union. Если вы оплачиваете перевод банковским переводом и отправляете деньги на банковский счет, получателю придет 5669,44€. Комиссия за перевод составит 0£, а маржа — 0,17%.
2. TransferWise. Вы заплатите 18,69£ в качестве комиссии и 0% наценки на обменный курс. Получателю придет 5656,08€.
3. WorldFirst. Комиссия за перевод зависит от годового объема переводов. Если вы ежегодно переводите от 100 000£ до 500 000£, комиссия составит 0,5%. При переводе от 500 000£ до 5 миллионов фунтов в год, с вас возьмут 0,25%, а при переводе более 5 миллионов комиссия будет равна 0,15%. Маржа равна 0,72%, 0,47%, 0,38% соответственно. Получателю придет 5638,17€, 5652,23€ или 5657,88€.
Великобритания–Австралия
1. Western Union. Если вы оплачиваете через банковский перевод и выбираете банковский депозит в качестве способа выплаты, Western Union доставит получателю 10 199,88 AUD. Комиссия составит 0£, а маржа сверх обменного курса — 0,32%.
2. TransferWise. Провайдер берет комиссию 18,70£ и 0% курсовой маржи. Бенефициар получит 10 197,42 AUD.
3. WorldFirst. Для трех диапазонов по годовому объему переводов, от 100 000£ до 500 000£, от 500 000£ до 5 миллионов фунтов стерлингов и более 5 миллионов, комиссии остаются неизменными и составят 0,5%, 0,25% и 0,15% соотвественно. Однако, маржа незначительно поменяется: 0,71%, 0,46% и 0,36%. Бенефициар получит 10 160,44 AUD, 10 185,97 AUD или 10 196,18 AUD.
Великобритания–США
1. TransferWise. Провайдер возьмет 0% курсовой маржи и 19,19£ комиссии. В результате получателю придет 6 110,71$.
2. WorldFirst. В трех диапазонах переводов, от 100 000£ до 500 000£, от 500 000£ до 5 миллионов фунтов стерлингов и выше 5 миллионов фунтов, маржа составит 0,65%, 0,40% и 0,30%. Комиссии остаются 0,5%, 0,25% и 0,15%, что принесет получателю 6095,37$, 6 110,69$ или 6 116,81$ соответственно.
3. TorFX. TorFX, вместе с Currencies Direct, не берет комиссию за перевод. Маржа сверх обменного курса равна 0,86%. Получателю придет 6 082,20$.
Компании с лучшими тарифами на денежные переводы крупных сумм (от 10 000£)
Предположим, вы переводите 500 000£ на покупку отпускного дома. Ниже даны те провайдеры, на которых стоит обратить внимание.
Великобритания–Испания
1. TransferWise. При 0% маржи за перевод провайдер отправит на счет получателя 566 088,14€. Комиссия составит 1445,99€ или 0,29%.
2. TorFX. Провайдер берет 0£ и 0,5% маржи. Получателю придет 565 817,55€.
3. Currencies Direct. Так же, как и у TorFX, маржа составит 0,5%, а комиссия — 0£. Получателю придет 565 817,55€.
Великобритания–Австралия
1. TransferWise. Провайдер берет 0% маржи за перевод и отправляет на счет получателя 1 020 609,84 AUD. Комиссия за транзакцию составит 1446£ или 0,29%.
2. TorFX. Комиссия составит 0£, а маржа — 0,35%. Получателю придет 1 019 745,21 AUD.
3. Currencies Direct. Провайдер равен TorFX с маржей 0,35% и 0£ комиссии. Получателю придет 1 019 745,21 AUD.
Великобритания–США
1. TransferWise. Получателю придет 611 650,39$ благодаря наценке на курс обмена 0,29% и комиссии 1446,48£.
2. TorFX. Провайдер дает хорошие условия с нулевой комиссией и маржей 0,31%. Бенефициар получит 611 592,19$.
3. Currencies Direct. Провайдер является одним из ведущих на этом маршруте перевода с комиссией 0£ и маржей 0,31%. Получателю придет 611 592,19$.
Резюме
Совершить международный перевод намного проще и дешевле через провайдера цифровых денежных переводов. Однако, чтобы получить наилучшую сделку, нужно понимать ожидаемые расходы, и от чего они зависят.
Используя наш регулярно обновляемый инструмент сравнения денежных переводов, можно быстро узнать, сколько можно сэкономить, не используя банки, а также сколько придет получателю.
Чтобы найти лучшего провайдера, учитывайте отправляемую сумму и место назначения перевода. Некоторые сервисы лучше всего подходят для отправки менее 1000£, другие — для переводов от 1000£ до 10 000£, а третие предлагаюют хорошую сделку при переводе суммы больше 10 000£. Как мы показали, лучший провайдер зависит не только суммы перевода, но и от того, куда отправляются средства, и какие валюты задействованы. Каждый перевод уникален, но всегда можно найти самую выгодную сделку, сравнив варианты.
Прочтите простое руководство по самым дешевым способам отправки денег за границу, чтобы найти подробную информацию и больше советов!
