Comparez les transferts d'argent internationaux aujourd'hui

Un transfert d'argent international consiste à transférer de l'argent d'un pays à un autre. Le montant reçu par le destinataire dépend du taux de change en vigueur au moment de l'envoi des fonds.

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Pour transférer de l'argent dans un même pays ou au-delà des frontières, plusieurs options s'offrent à vous. Voici un résumé rapide de quelques-unes des plus populaires.

Virement bancaire

Les banques sont les acteurs les plus connus et les plus anciens dans le domaine des transferts d'argent puisqu'elles existent depuis le 15e siècle. Grâce aux réseaux bancaires mondiaux, les utilisateurs peuvent transférer de l'argent au sein de la même banque ou vers d'autres banques locales et internationales, en sachant que leur argent arrivera à destination en toute sécurité. Voici les types de transferts bancaires les plus courants :

• Virements ACH : les virements sont traités électroniquement d'un compte bancaire à un autre via le réseau de la chambre de compensation automatisée. Ces transferts sont gratuits ou peuvent coûter jusqu'à 3$ et ne peuvent généralement être utilisés que pour les transferts nationaux.

• Virements bancaires: les utilisateurs peuvent transférer des fonds d'une banque à une autre, que ce soit au niveau national ou international, en utilisant les virements électroniques. Les virements télégraphiques peuvent coûter plus de 25$ et, dans le cas de transferts de fonds internationaux, les livraisons peuvent prendre jusqu'à 3 jours ouvrables.

Sociétés de transfert de fonds

Des sociétés telles que Wise, Ria, WorldRemit et OFX ont vu le jour ces dernières années pour aider les particuliers et les entreprises à envoyer de l'argent à des bénéficiaires désignés. Certaines de ces sociétés, comme Zelle et Venmo, se sont spécialisées dans les transferts nationaux, tandis que d'autres visent exclusivement les transferts transfrontaliers.

Ces plateformes de transfert sont accessibles en ligne, et beaucoup sont également disponibles en agence et sur des applications mobiles. Les utilisateurs peuvent initier et payer leurs transferts en utilisant des cartes de débit, des cartes de crédit, des comptes bancaires ou même des dépôts en espèces tel le cas de MoneyGram, Western Union et Ria.

En fonction de la société de transfert, les bénéficiaires peuvent recevoir leur argent sur leurs comptes bancaires respectifs, dans des points de retrait, sur leurs portefeuilles mobiles ou sous forme de dépôts directs sur leurs cartes. Les prestataires de services peuvent facturer soit des frais de service, soit une marge de change, soit les deux, mais ces frais et marges ont tendance à être considérablement plus faibles que lors d'un transfert d'argent avec une banque.

Applications mobile

Les applications d'argent mobile peuvent être intégrées en tant qu'extension des plateformes des sociétés de transfert d'argent ou des banques et peuvent également être conçues comme des solutions de transfert d'argent autonomes. Des applications telles que M-Pesa au Kenya, bKash et Rocket au Bangladesh et Paga au Nigeria sont quelques-unes des solutions de transfert d'argent mobile les plus populaires.

En plus de faciliter les transferts locaux de mobile à banque et de mobile à mobile, ces applications se sont également associées à des services internes de transfert d'argent pour faciliter les transferts transfrontaliers. Par exemple, Paga a conclu un partenariat avec WorldRemit, M-Pesa avec Western Union et bKash avec Wise.

Cash

L'argent liquide reste roi dans de nombreux contextes. Toutefois, sa prédominance s'estompe lentement, de plus en plus de personnes préférant les transferts d'argent électroniques. Les transferts d'argent liquide peuvent être envoyés par la poste, bien que cette méthode soit fortement déconseillée pour des raisons de sécurité.

Les prestataires de services tels que Xpress Money, Ria, Western Union, MoneyGram et UAE Exchange permettent aux clients de déposer de l'argent liquide dans leurs succursales et chez leurs partenaires pour le transférer ensuite à leurs destinataires, offrant ainsi un moyen plus sûr d'envoyer de l'argent en espèces. Normalement, les transferts prennent quelques minutes et les destinataires peuvent récupérer les fonds envoyés dans des points de retrait désignés.

Mandats internationaux

Le transfert de fonds par mandat international est l'une des plus anciennes méthodes de transfert d'argent. Les utilisateurs peuvent acheter des mandats dans les bureaux de poste ainsi que dans certaines institutions financières. Aux États-Unis, le service postal vend des mandats pouvant aller jusqu'à 700$ par commande.

Tous les pays n'acceptent pas l'encaissement des mandats internationaux. Par exemple, les mandats internationaux provenant des États-Unis ne sont acceptés que dans 26 pays et territoires du monde entier. Les utilisateurs peuvent payer les mandats en espèces, par carte de débit ou par chèque de voyage. Les mandats sont ensuite envoyés par courrier aux destinataires, lesquels peuvent les encaisser dans n'importe quel bureau de poste agréé.

Les clients peuvent également envoyer des mandats nationaux aux États-Unis pour une valeur maximale de 1 000$.

Prestataire spécialisé

Avec un fournisseur spécialisé, un transfert d'argent international fonctionne par demande à l'expéditeur de fournir ses données personnelles à l'agent, soit en ligne, soit en personne. L’agent vérifiera les données de l'expéditeur et prendra les détails du destinataire tels que le nom complet, le lieu, le montant envoyé. Selon le prestataire, celui-ci peut accepter les cartes de crédit, les cartes de débit et les virements bancaires comme moyen de paiement. L'expéditeur peut également utiliser des espèces lorsqu'il effectue le paiement auprès d'un agent. Certains fournisseurs spécialisés proposent des services de transfert instantanés, tandis que d'autres peuvent prendre quelques jours.

Il existe généralement deux options pour envoyer un transfert d'argent international :

Contrat à terme

Un contrat à terme est un accord entre deux parties pour échanger deux devises à une date déterminée dans le futur. Ces contrats protègent les acheteurs contre les fluctuations du cours des devises. Pour annuler un contrat, les deux parties doivent se mettre d'accord sur la résiliation. En général, les taux de change à terme pour les paires de devises sont conservés jusqu'à 12 mois. Toutefois, certaines paires de devises, appelées "grandes paires", peuvent échanger leurs taux de change jusqu'à 10 ans. Il s'agit notamment de :

• L’euro et le dollar américain

• Le yen japonais et le dollar américain

• La livre sterling et le dollar américain

• Le franc suisse et le dollar américain

Plusieurs fournisseurs proposent également des contrats d'une durée aussi courte que quelques jours. Il est aussi important de mentionner qu'il y a un minimum de 30 000£ pour les contrats à terme. Pour en savoir plus sur ces contrats, consultez notre guide approfondi sur les contrats à terme.

Contrat au comptant

Pour effectuer un transfert d'argent international, le contrat au comptant est plus courant. C’est idéal pour les entreprises et les particuliers qui doivent effectuer un paiement rapide à l'étranger. On vous donne le taux de change disponible au moment du transfert et les fonds sont livrés le jour même.

Au Royaume-Uni et en Europe, la Financial Conduct Authority (FCA), réglemente les fournisseurs en ligne. Ils ne peuvent opérer sans être agréés en tant qu'établissements de monnaie électronique. Un praticien agréé est soumis aux règles européennes qui protègent les utilisateurs de services de paiement.

Que vous utilisez le réseau bancaire, les sociétés de transfert d'argent, les applications mobiles ou les mandats internationaux, les transferts d'argent ont un coût. Par rapport aux transferts nationaux, les transactions internationales entraînent davantage de frais en raison des subtilités qu'ils impliquent, comme la conversion des devises.

Ensuite, le type de transfert d'argent que vous choisissez ainsi que la destination, déterminent également le montant que vous payez. Voici les coûts auxquels vous devez vous attendre lorsque vous transférez de l'argent.

Frais de transfert

Envoyer de l'argent, que ce soit au niveau local ou international, implique certains coûts tels que des frais administratifs, des frais de partenaires de réseau, des frais de paiement et bien d'autres encore. Les prestataires de services intègrent ces coûts dans leurs frais de transfert. Par exemple, Venmo facture 3 % pour envoyer de l'argent localement par carte de crédit. Barclays facture 25 GBP de frais par transfert pour l'envoi d'argent en Europe par téléphone ou en agence.

Les frais de Wise dépendent de la paire de devises et du montant envoyé. L'envoi de 1 000£ en France en euros vous coûtera 3,95£ de frais, tandis que l'envoi du même montant aux États-Unis en dollars US vous coûtera 4,44£. D'autres sociétés de transfert d'argent ont structuré leurs frais de manière à inclure une composante fixe et une composante variable.

Pour les mandats, les frais varient en fonction du montant envoyé et de la destination. Les mandats internationaux en provenance des États-Unis coûtent 10,25$ par commande. D'autre part, les mandats locaux entre 0,01$ et 500,00$ coûtent 1,25$, tandis que les commandes comprises entre 500,01$ et 1000,00$ coûtent 1,75$.

Marges sur taux de change

Les transferts internationaux impliquent des conversions de devises, il est donc essentiel de s'assurer que cette conversion est traitée à un taux favorable pour obtenir la meilleure offre. Les banques et la plupart des sociétés de transfert d'argent facturent souvent une marge au-dessus du taux moyen du marché pour couvrir les frais de conversion. Cela signifie que le taux que vous obtenez est inférieur au taux interbancaire en vigueur sur le marché des devises ; la majoration qu'elles ajoutent est la commission de change et est souvent appelée "coût caché".

Par exemple, NatWest facture une marge de 3,98 % au-dessus du taux moyen du marché pour transférer de l'argent du Royaume-Uni vers les États-Unis. Pour les transferts importants, les frais de change peuvent rapidement s'accumuler. Les sociétés de transfert d'argent comme Wise traitent tous les transferts aux taux moyens du marché tandis que les autres sociétés de transfert d'argent facturent généralement des marges de taux de change de l'ordre de 1 %.

Autres frais

Outre les deux principaux types de frais mentionnés ci-dessus, vous devez également faire attention aux autres frais nominaux que votre transfert peut entraîner. Les clients qui paient leurs transferts par carte de crédit peuvent se voir imposer des frais d'avance de fonds d'environ 5 %. Les bénéficiaires peuvent se voir facturer une commission SWIFT entrante, des frais d'atterrissage, des frais de traitement bancaire et des frais d'intermédiaire déduits du montant reçu. Les frais supplémentaires appliqués varient d'un transfert à l'autre. Veuillez vous renseigner sur la méthode que vous allez utiliser avant d'envoyer votre argent.

Voici quelques-uns des principaux avantages du transfert d'argent en ligne :

• Hautement réglementé : les sociétés de transfert d'argent en ligne sont très réglementées dans les juridictions où elles opèrent. Des organisations telles que la Financial Conduct Authority (Royaume-Uni), le Financial Crimes Enforcement Network (États-Unis) et l'Australian Transaction Reports and Analysis Centre (Australie) veillent à ce que les entreprises de transfert de fonds suivent les directives stipulées.

• Transactions sécurisées: services de transfert de fonds sont tenus de disposer de certificats SSL valides pour garantir que les informations des clients soient toujours protégées. Ceux qui acceptent les paiements par carte sont tenus d'appliquer les normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI/DSS) pour garantir la sécurité des transactions par carte.

• Taux de change compétitifs: les sociétés de transfert d'argent en ligne offrent de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles. Cela signifie que vous vous retrouvez avec plus d'argent dans votre poche à dépenser. En moyenne, ces services facturent une marge d'environ 1 % au-dessus du taux moyen du marché, mais le niveau exact dépendra du transfert que vous effectuez.

• Frais de transfert moins élevés : en raison de frais généraux moins élevés, les services de transfert d'argent en ligne offrent des frais de transfert moins élevés que les autres acteurs du marché. Les banques peuvent facturer jusqu'à 40$ par transfert, tandis que les sociétés de transfert d'argent ne facturent qu'une fraction de ce montant pour le même transfert.

• Rapidité du transfert : les transferts peuvent prendre de quelques minutes à 3 jours pour être effectifs. Les retraits d'espèces et les dépôts de portefeuille mobile sont presque instantanés. Les virements bancaires peuvent retarder un peu selon les intermédiaires impliqués et la destination.

Voici quelques-uns des principaux inconvénients des transferts d'argent en ligne :

• Couverture des décaissements : les services de transfert en ligne tels qu'Azimo couvrent un total de 189 pays tandis que d'autres comme Aussie Forex ne couvrent que 10 pays. Les clients doivent vérifier les pays pris en charge par un fournisseur avant d'effectuer des virements.

• Disponibilité : les plateformes de transfert d'argent en ligne dépendent de la disponibilité d'Internet. Alors que la pénétration d'Internet s'est considérablement améliorée, les utilisateurs de pays tels que la Biélorussie, le Myanmar, Cuba, l'Iran et la Corée du Nord ainsi que les régions éloignées peuvent avoir des difficultés à accéder aux plateformes en ligne et mobiles en raison des restrictions Internet et d'une couverture insuffisante.

• Exposition au risque cybernétique : même avec l'intensification des mesures de sécurité en place, les cybermenaces sont toujours en hausse, les systèmes d'information en ligne étant les cibles privilégiées. Les utilisateurs doivent redoubler de prudence lorsqu'ils effectuent des transactions afin de s'assurer que leur exposition est limitée.

Malgré l'inquiétude croissante suscitée par le piratage et la compromission des systèmes d'information, les services de transfert d'argent en ligne sont généralement sûrs. Ils ont investi dans des technologies qui renforcent la sécurité de leurs plateformes et de celles de leurs clients.

Parmi ces technologies figurent le cryptage SSL de bout en bout, l'adoption des normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement pour la sécurité des utilisateurs et les couches de sécurité propriétaires de tiers telles que Norton Seal, Visa Secure et Mastercard SecureCode.

En outre, les réglementations de haut niveau du secteur, qui exigent notamment que les fonds des clients soient détenus dans des comptes distincts, donnent confiance aux clients lorsqu'ils effectuent des transactions.

Oui, certains fournisseurs de transferts d'argent ont des limites minimales et maximales que vous pouvez envoyer. D'autres n'ont qu'un minimum et aucun maximum explicite. Par exemple, VFX Financial impose un transfert minimum de 500£ sans indiquer de maximum, tandis que WorldRemit autorise un maximum de 5 000$ pour les transferts vers le Nigeria.

Parfois, les limites sont basées sur les options de paiement des transferts. Les dépôts directs à la banque ont tendance à supporter des montants plus élevés que les dépôts par retrait d'espèces ou par portefeuille mobile.

Plusieurs facteurs influencent un transfert d'argent international et ils sont tous déterminés par le taux de change. Le taux de change est défini comme le taux de conversion entre les deux pays. L'offre et la demande de devises entraînent des fluctuations quotidiennes, ce qui signifie que vous ne pouvez pas déterminer combien d'argent le destinataire recevra avant d'être sur le point d'effectuer la transaction. C'est pourquoi il est important de comprendre les conditions économiques qui déterminent les taux de change.

• Devises : Selon la devise que vous utilisez et celle dans laquelle vous l’échangez, le montant que vous pourriez obtenir changera en fonction de la hausse ou de la baisse de la valeur de chaque devise.

• Envoyer le montant: Le montant que vous envoyez à une autre personne dans un pays différent peut affecter le montant que vous payez. Tout simplement parce que certains fournisseurs vous offrent un meilleur taux de change ou des frais moins élevés lorsque vous envoyez un certain montant.

• Banques/Opérateurs/Pays : Les banques et les entreprises appliquent généralement des frais qui ont tendance à varier selon le pays et l'opérateur.

• Taux d'intérêt: Lorsque les taux d'intérêt sont élevés, les prêteurs bénéficient de taux plus élevés, ce qui attire davantage de capitaux étrangers et stimule les taux de change. Les taux d'intérêt, l'inflation et les taux de change sont tous interdépendants et ont un effet cumulé sur les devises étrangères.

• Inflation : L'inflation peut avoir un effet sur les taux de change des devises étrangères. Les devises se déprécient lorsque les taux d'inflation sont élevés et lorsqu'ils sont faibles, la valeur de la devise augmente. Lorsque l'inflation est faible, les prix des biens et des services augmentent à un rythme plus lent.

• Spéculation : Si l'on prévoit que la monnaie d'un pays va augmenter, les investisseurs chercheront à faire un profit rapide en plaçant une demande sur cette monnaie. En conséquence, le taux de change de la monnaie augmentera.

• Balance des paiements/compte en devises d'un pays: Le compte courant d'un pays reflète les revenus et la balance commerciale des investissements étrangers. Elle se compose du nombre total de transactions d'un pays, y compris sa dette, ses importations, ses exportations, etc. Lorsqu'un pays dépense plus en importations qu'il ne réalise de bénéfices à l'exportation, le compte de la monnaie devient déficitaire, ce qui entraîne une dépréciation. La balance des paiements entraîne des fluctuations des taux de change.

• Termes de l'échange: Les termes de l'échange sont le rapport entre les prix à l'importation et à l'exportation. Ils sont liés à la balance des paiements et aux comptes courants et s'amélioreront si les prix à l'exportation augmentent plus vite que les prix à l'importation. Cela conduit à des revenus plus élevés, ce qui augmente la valeur de la monnaie du pays, entraînant une demande accrue de la monnaie et, par conséquent, une appréciation des taux de change.

• Performance et stabilité politiques : Les performances économiques et l'état politique d'un pays affectent la force de sa monnaie. Lorsqu'il y a moins de risques de troubles politiques dans un pays, celui-ci attire davantage d'investissements étrangers. Lorsqu'il y a plus de capitaux étrangers dans un pays, la valeur de la monnaie nationale augmente.

• Dette publique : La dette publique peut influencer le taux de change de la devise Forex. Les investisseurs étrangers se protègent contre le défaut de paiement des gouvernements en vendant leurs obligations sur le marché libre. La valeur du taux de change baisse en conséquence.

• Récession : Les taux d'intérêt baissent lorsqu'un pays traverse une récession. Une récession réduit les chances d'acquérir des capitaux étrangers, par conséquent, la monnaie de ce pays s'affaiblit, ce qui fait baisser le taux de change.

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La réponse honnête est que vous pouvez le faire. Mais les banques traditionnelles ne sont pas très bien équipées pour gérer les paiements et les transferts d'argent internationaux. C'est pourquoi il existe de nombreux autres prestataires de services, qui sont spécialisés dans le transfert d'argent à l'étranger. Les sociétés de transfert d'argent sont conçues pour fournir des moyens moins chers d'envoyer de l'argent à l'étranger, alors que les banques prennent beaucoup plus de temps, coûtent beaucoup plus cher et sont généralement plus complexes à utiliser. C'est pourquoi nous vous recommandons toujours d'utiliser un fournisseur de transfert d'argent spécifique pour envoyer votre argent à l'étranger.

Il existe plusieurs façons de procéder, mais la meilleure option dépend vraiment de vos besoins spécifiques. Cherchez-vous à effectuer un transfert rapide ? Ou bien vous préoccupez-vous surtout de la quantité d'argent durement gagnée qui sera effectivement envoyée à sa destination ? Nous comparons les fournisseurs de services de transfert d'argent en fonction de vos besoins spécifiques afin de nous assurer que vous pouvez envoyer de l'argent à l'étranger aussi efficacement que possible, tout en réalisant des économies.

Le processus dépend en grande partie du fournisseur que vous utilisez mais il comprend généralement les étapes suivantes :

• Vous devrez vous inscrire auprès du prestataire choisi (utilisez nos outils de comparaison pour trouver le meilleur service pour vos besoins).

• Ensuite, vous devrez déposer le montant que vous souhaitez envoyer ainsi que les frais qui y sont associés.

• Le prestataire transférera vos fonds dans la bonne devise directement au destinataire, sans aucun intermédiaire.

• Vous pouvez déposer votre argent avec une carte bancaire en ligne ou effectuer une transaction en vous rendant au bureau du fournisseur.

Ce processus prend généralement 1 à 2 jours pour que le destinataire reçoive son argent mais certains fournisseurs peuvent envoyer de l'argent instantanément.

Il est essentiel de trouver le meilleur taux de change pour maximiser l'argent reçu de l’autre côté. En général, vous obtiendrez un meilleur taux de change avec un prestataire de services de transfert d'argent qu'avec une banque traditionnelle. Voici quelques conseils pour trouver le meilleur taux de change en ligne :

• Commencez à chercher tôt : de nombreux fournisseurs proposent des taux de change différents selon les jours. Commencez à chercher le plus tôt possible pour identifier le meilleur fournisseur pour votre paire de devises.

• Faites attention au taux de change actuel : en restant à jour avec le taux de change actuel, vous aurez l'avantage d'acheter et de vendre à temps. Les devises fluctuent quotidiennement en raison de l'offre et de la demande, il est donc conseillé de le vérifier fréquemment pour obtenir le meilleur taux possible. Vous pouvez également vous inscrire à nos alertes de prix pour savoir quand votre devise atteint le prix souhaité.

• Évitez d'utiliser votre banque: les banques sont dignes de confiance, fiables et pratiques, mais elles n'offrent pas un bon rapport qualité-prix. Elles facturent des frais élevés et ont généralement des coûts plus importants que les fournisseurs de transfert d'argent. Certaines sociétés de transfert d'argent proposent même un taux moyen du marché.

Oui. Nous sommes une équipe d'experts en transfert d'argent qui travaillent sans relâche à comparer les fournisseurs pour vous trouver le meilleur pour vos besoins de transfert. Pour en savoir plus sur nous, cliquez ici