Przewodnik po elektronicznych przelewach środków

Co to jest elektroniczny transfer środków?

EFT to sposób elektronicznego przesyłania pieniędzy od jednej osoby lub firmy do drugiej. Odbywa się to poprzez przenoszenie pieniędzy między kontami prowadzonymi w odpowiednich instytucjach finansowych. Są to zazwyczaj banki, ale obejmują również portfele elektroniczne lub konta u oddzielnych dostawców.

Transakcje te są całkowicie elektroniczne, co oznacza, że żadne papierowe pieniądze nigdy nie wymieniają rąk. Z tego powodu EFT są czasami klasyfikowane jako niepapierowe transakcje finansowe. Ponadto proces jest całkowicie zautomatyzowany. Po wprowadzeniu instrukcji EFT systemy banku wykonują przelew bez dalszej ingerencji człowieka.

Banki są instytucjami finansowymi najczęściej używanymi do przeprowadzania EFT, ale firmy zajmujące się przelewami pieniężnymi online stają się coraz bardziej popularną alternatywą ze względu na szybkie prędkości transakcji i niskie koszty, które mogą zapewnić. EFT stają się również coraz bardziej popularnym sposobem wysyłania pieniędzy za granicę, w tym są wykorzystywane do ułatwiania płatności na całym świecie.

Jak działa EFT?

Kiedy osoba lub firma powie swojemu bankowi, aby zainicjował EFT w jej imieniu, wprowadza niezbędne instrukcje, których ma przestrzegać instytucja. Te instrukcje zawierają kwotę, którą chcą wysłać, dzień, w którym chcą wysłać pieniądze oraz konto, na które mają przelać środki.

Bank nadawcy lub dostawca przelewów online usunie tę kwotę ze swojego konta w żądanym dniu, a odbiorca otrzyma tę kwotę na swoje konto, gdy otrzyma instrukcje, aby to zrobić. Po wykonaniu tej czynności transfer zostanie zakończony.

EFT opiera się na skomputeryzowanej sieci, która łączy różne instytucje finansowe i rachunki, które posiadają w imieniu swoich klientów. Banki używają sieci do komunikowania się ze sobą, zapewniając, że niezbędne korekty są dokonywane na właściwych kontach, we właściwym czasie i za odpowiednią kwotę pieniędzy, gdy inicjowany jest EFT. Siecią najczęściej używaną do elektronicznych transakcji międzynarodowych jest sieć SWIFT, przy czym niektóre kraje w Europie również używają sieci SEPA do tych przelewów.

W większości przypadków EFT jest dokonywany za pomocą płatności ACH. ACH to skrót od Automated Clearing House. Izby rozliczeniowe pełnią rolę pośrednika między bankami a ich systemami, a ich rolą jest wspieranie transakcji między bankami, śledzenie każdego kroku w celu zapewnienia, że przebiegają one prawidłowo.

Jakich informacji potrzebuję przy inicjowaniu elektronicznego transferu środków?

Aby poprosić o EFT, dostawca przelewów, z którego korzystasz, będzie wymagał podania zestawu danych, aby mógł wysłać środki do właściwej osoby lub firmy. Ogólnie rzecz biorąc, potrzebujesz pewnych szczegółowych informacji, aby bank lub dostawca przelewów wiedział dokładnie, gdzie wysłać pieniądze.

Oto szczegóły, o które zwykle prosi bank lub dostawca przelewów:

• Nazwa banku odbiorcy

• Imię i nazwisko oraz adres odbiorcy (osobisty lub służbowy)

• Dane konta odbiorcy (zazwyczaj numer konta wraz z kodem sortowania lub numerem rozliczeniowym)

Jeśli wysyłasz pieniądze za granicę, musisz również podać następujące informacje:

• Kod SWIFT banku odbiorcy

• Kod identyfikacyjny banku (BIC) odbiorcy lub międzynarodowy numer konta bankowego (IBAN)

Plusy i minusy EFT

Istnieje wiele zalet korzystania z EFT w porównaniu z transakcjami fizycznymi. Główną zaletą jest to, że jest zautomatyzowany, a zatem jest stosunkowo szybkim i łatwym sposobem wysyłania pieniędzy na całym świecie, a ponadto łatwo jest porównać dostępne opcje, aby znaleźć rozsądną stawkę. Istnieją jednak pewne wady, takie jak np. Często niemożność poprawienia i ponownego wykonania transferu w przypadku popełnienia błędu.

Oto zalety i wady korzystania z przelewów elektronicznych:

Różne rodzaje EFT

Istnieje wiele różnych rodzajów elektronicznego transferu środków. Oto krótkie podsumowanie najczęstszych:

• Wpłaty bezpośrednie: Wpłaty bezpośrednie regularnie przelewają środki z jednego konta na drugie. Są często wykorzystywane przez firmy do płacenia miesięcznych pensji.

• Przelewy bankowe typu „wire transfer”: Przelewy bankowe typu „wire transfer” to szybki i skuteczny sposób wysyłania dużej ilości pieniędzy. Zwykle są używane do dużych, jednorazowych płatności, takich jak depozyt za dom.

• Automat kasowy (bankomat): Terminale bankomatowe umożliwiają przelewanie środków między kontem a innymi osobami. Ta transakcja wykorzystuje EFT do zakończenia.

• Karty debetowe: Kiedy dokonujesz zakupu lub płacisz miesięczny rachunek za pomocą karty debetowej, środki za każdą z nich są przelewane z Twojego konta do odbiorcy za pomocą EFT.

• Czeki elektroniczne: Czeki elektroniczne są podobne do czeków papierowych, ale umożliwiają dokonanie płatności tylko w formie elektronicznej za pomocą EFT.

• Systemy płatności przez telefon: Podobnie jak w bankomatach, elektroniczne przelewy pieniężne mogą być inicjowane telefonicznie, za pomocą systemów płatności telefonicznych.

• Osobista bankowość komuterowa (bankowość internetowa): Przelewy można inicjować za pomocą bankowości internetowej. Ponieważ nie wymaga to żadnego ludzkiego pośrednika, a fundusze są wysyłane elektronicznie. To jeden z najczęstszych przykładów EFT.

Ile kosztuje EFT?

EFT są generalnie tańsze niż transakcje finansowe w formie papierowej, ponieważ nie wymagają zaangażowania ludzi. To powiedziawszy, tak naprawdę nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie ze względu na różnorodność różnych typów EFT. To, czy jest naliczana opłata i jej wysokość, różni się w zależności od banku / dostawcy przelewu, miejsca docelowego i typu EFT, z którego korzystasz.

Chociaż niektóre EFT mogą być dostępne bezpłatnie, w większości przypadków firmy przekazujące pieniądze lub banki pobierają opłatę za dokonywanie przelewów drogą elektroniczną. Dostawca, którego wybierzesz w celu ułatwienia transferu, zwykle wyjaśnia, jakie opłaty mają zastosowanie, a w większości przypadków osoba lub firma, która inicjuje transfer, pokrywa koszt opłaty. Tylko w niektórych przypadkach bank odbiorcy pobiera opłatę - ustaloną kwotę lub procent otrzymanych środków - przed zdeponowaniem środków na jego koncie. Na przykład, Transferwise pobiera stałą opłatę i stały procent kwoty przelewu podczas korzystania ze swoich usług.

Ważne jest, aby pamiętać, że przelew pieniędzy na konto za granicą zwykle kosztuje więcej niż przesłanie pieniędzy na konto w tym samym kraju, a jeśli w transferze występuje konwersja waluty, zwykle zostanie również zastosowana marża na górze średni rynkowy kurs wymiany.

W bankach ta marża kursowa może wynosić nawet 5%, ale zwykle jest większa w okolicach 1% lub 2% w przypadku korzystania z firmy zajmującej się przelewami pieniężnymi online. Transferwise nie stosuje żadnej marży do kursu wymiany, ale pobiera opłatę, jak widzieliśmy powyżej. Jednak inna firma, XE, stosuje nieco inne podejście, ponieważ nie pobiera żadnych opłat, ale dodaje marżę - od 0,4% do 1,2% - do międzybankowego kursu wymiany przelewu międzynarodowego. Oznacza to, że zapłacisz niższe opłaty z góry, ale większa część kwoty przelewu zostanie utracona w momencie wymiany walut.

W niektórych przypadkach EFT może powrócić jako „zwrócony”. Zwykle jest to spowodowane błędem w szczegółach przelewu lub brakiem wystarczającej ilości pieniędzy na koncie nadawcy. Jeśli wystąpi problem, który uniemożliwia dokończenie transferu i nie są one winne, większość instytucji finansowych pobierze opłatę za fundusz ETF, który nie zostanie zrealizowany.

Przykład elektronicznego transferu środków

Jak widać z różnych typów EFT wymienionych powyżej, istnieje wiele różnych sposobów wykorzystania elektronicznego transferu środków i wielu różnych celów, którym służy. Spójrzmy na jeden przykład, aby zilustrować, jak działa ten proces.

Nasz przykładowy osobnik, Paweł, mieszka we Francji. Ma córkę, która mieszka i studiuje w Stanach Zjednoczonych i od czasu do czasu wysyła jej pieniądze na pokrycie kosztów utrzymania. Postanawia wysłać jej 1000 dolarów, ponieważ potrzebuje nowego laptopa.

Paul przygląda się różnym dostępnym opcjom EFT i ostatecznie decyduje się na przelew międzynarodowy za pomocą Transferwise. Przyciąga go to, ponieważ jego córka potrzebuje pieniędzy tak szybko, jak to możliwe i chociaż jest to nieco droższe, Transferwise ma opcję „Szybki przelew”, która skraca czas potrzebny na wpłynięcie pieniędzy na jej konto.

Transferwise (jak widzieliśmy powyżej) stosuje stałą opłatę, połączoną ze zmiennym procentem od kwoty, którą Paweł chce wysłać. Ta opłata jest różna w zależności od tego, dokąd wysyłane są pieniądze i skąd są wysyłane. W tym przypadku za przelew z Francji do Stanów Zjednoczonych, zgodnie z życzeniem Pawła, opłata ryczałtowa wynosi 1,06 EUR, a zmienna stawka wynosi 0,41%, co daje 3,62 EUR.

Całkowity koszt przelewu wynosi zatem 4,68 €. Aby pokryć ten koszt, uwzględniając kurs wymiany w momencie, w którym chce dokonać przelewu, suma środków, których Paweł potrzebuje, aby jego córka otrzymała 1000 USD, wynosi 888,74 EUR.

Gdy Paul poleci Transferwise wykonanie przelewu, z jego konta zostanie usunięte 888,74 EUR. Korzystając z sieci łączącej banki Pawłą i jego córki ze sobą, 1000 dolarów zostaje zdeponowanych na koncie jego córki prowadzonym przez jej bank w USA.

Cały proces trwa około 2 dni roboczych od momentu, gdy Paul wyda polecenie wysłania pieniędzy, do momentu, gdy jego córka uzyska do nich dostęp.

Jak długo trwają przelewy elektroniczne?

Czas potrzebny na ukończenie EFT zależy od rodzaju wykonywanego przelewu, zaangażowanych instytucji finansowych i miejsca, do którego wysyłane są środki. Zazwyczaj wykonanie przelewu elektronicznego może zająć od 1 do 4 dni roboczych.

Korzystanie z banku w celu realizacji przelewu elektronicznego oznacza, że przeważnie będzie on przetwarzany tylko w dni robocze (od poniedziałku do piątku). Na żądanie w weekend lub po godzinie 21:00 w dzień powszedni bank zazwyczaj inicjuje je dopiero następnego dnia roboczego. Ogólnie rzecz biorąc, ograniczenie to nie dotyczy firm zajmujących się przekazami pieniężnymi, ponieważ są one w stanie zainicjować przekaz w momencie, gdy zostanie poinstruowany. Jest to jeden z powodów, dla których są one uważane za preferowaną alternatywę dla korzystania z banku ze względu na dodatkową elastyczność, którą zapewniają.

Czy możesz anulować EFT?

Zwykle nie. Po zainicjowaniu transferu zazwyczaj nie można go anulować. Jeśli przelew został zainicjowany przez pomyłkę lub wysłany do niewłaściwej osoby lub firmy, to nadawca i osoba, która go otrzymała, muszą rozwiązać problem.

Jak widzieliśmy powyżej, płatności EFT nie zawsze są jednak realizowane natychmiast. Oznacza to, że w niektórych przypadkach istnieję ograniczony czas, w których możliwe jest anulowanie EFT. Ramy czasowe będą zależały od rodzaju EFT, daty złożenia wniosku i czasu, w którym bank lub system dostawcy przelewu go zainicjują.

Płatności EFT, które mają być realizowane regularnie, można jednak anulować. Można to zrobić, informując bank o anulowaniu co najmniej trzy dni przed datą następnego przelewu. Procedura robienia tego różni się w zależności od banku, ale każdy z nich będzie miał szczegółowe wytyczne, jak to zrobić.

Streszczenie

Istnieje wiele różnych rodzajów EFT, z których wszystkie działają na tej samej zasadzie przenoszenia pieniędzy z jednego konta na drugie. Dzieje się tak w ramach tego samego banku / dostawcy przelewów lub w różnych instytucjach, w tym samym kraju lub między różnymi krajami.

Niezależnie od tego, czy EFT są używane w przypadku kont osobistych, czy kont firmowych, wszystkie transfery między nimi odbywają się zasadniczo w ten sam sposób. Wypełniane są automatycznie po wprowadzeniu instrukcji i korzystają z skomputeryzowanej sieci, która łączy różne rachunki za pośrednictwem instytucji ułatwiających przelewy. W większości przypadków proces przelewu wykorzystuje ACH (automated clearing house) w celu ułatwienia transakcji.

Jednym z najpopularniejszych sposobów korzystania z EFT są międzynarodowe przelewy pieniężne. Chociaż można je zainicjować za pośrednictwem banku, popularną alternatywą jest skorzystanie ze specjalistycznej firmy zajmującej się przekazami pieniężnymi, która koncentruje się głównie na przenoszeniu pieniędzy między różnymi krajami. W zależności od używanej firmy obowiązują za to różne opłaty. Zwykle obejmują stałą opłatę i marżę od średniego kursu rynkowego, ale różnią się one w zależności od dostawcy i przelewu. Firmy oferujące przelewy internetowe są zwykle tańsze, szybsze i bardziej wydajne niż banki, jeśli chodzi o przetwarzanie EFT.

Jeśli chcesz znaleźć najlepszą ofertę na elektroniczne przesłanie pieniędzy w dowolne miejsce na świecie, po prostu skorzystaj z naszego narzędzia do porównywania szybkich przelewów, a my pokażemy Ci najlepsze opcje w ciągu kilku minut.

Powiązana treść