Guía de transferencias electrónicas de fondos

¿Qué es transferencia electrónica de fondos?

Una EFT (por sus siglas en inglés, Electronic funds transfer) es una forma de transferir dinero de una persona o empresa a otra de forma electrónica. Esto se hace moviendo dinero entre cuentas mantenidas en instituciones financieras relevantes. Por lo general, son bancos, pero también incluyen billeteras electrónicas o cuentas con proveedores separados.

Estas transacciones son completamente electrónicas, lo que significa que ningún papel moneda cambia de manos. Por esta razón, las EFT a veces se clasifican como transacciones financieras que no son en papel. Además, el proceso está completamente automatizado. Una vez que se han ingresado las instrucciones para la EFT, los sistemas del banco completan la transferencia sin más intervención humana.

Los bancos son las instituciones financieras más utilizadas para realizar transferencias electrónicas de fondos, pero las empresas de transferencia de dinero en línea se están convirtiendo en una alternativa cada vez más popular debido a las rápidas velocidades de transacción y los bajos costos que pueden ofrecer. Las transferencias electrónicas de fondos también se están convirtiendo en una forma cada vez más popular de enviar dinero al extranjero, incluido el uso para facilitar el pago de remesas en todo el mundo.

¿Cómo funciona una EFT?

Cuando una persona o empresa le dice a su banco que inicie una EFT en su nombre, ingresa las instrucciones necesarias que debe seguir la institución. Estas instrucciones incluyen la cantidad que desean enviar, el día en que desean que se envíe el dinero y la cuenta a la que desean que se acrediten los fondos.

El banco del remitente o el proveedor de transferencias en línea eliminará esa cantidad de su cuenta el día solicitado y el destinatario tendrá esa cantidad agregada a su cuenta cuando reciba las instrucciones para hacerlo. Una vez hecho esto, se habrá completado la transferencia.

Una EFT se basa en una red computarizada que conecta a diferentes instituciones financieras y las cuentas que tienen en nombre de sus clientes. Los bancos utilizan la red para comunicarse entre sí, asegurando que se realicen los ajustes necesarios en las cuentas correctas, en el momento correcto y por la cantidad correcta de dinero cada vez que se inicia una EFT. La red más utilizada para transacciones internacionales electrónicas es la red SWIFT, y algunos países de Europa también utilizan la red SEPA para estas transferencias.

En la mayoría de los casos, una EFT se realiza mediante un pago ACH. ACH son las siglas de Automated Clearing House (Cámara de compensación automatizada). Las cámaras de compensación actúan como intermediarias entre los bancos y sus sistemas, y su función es respaldar las transacciones entre bancos, rastreando cada paso para asegurarse de que suceden correctamente.

¿Qué información necesito al iniciar una transferencia electrónica de fondos?

Para solicitar una EFT, el proveedor de transferencias que está utilizando le pedirá que proporcione una serie de detalles para poder enviar los fondos a la persona o empresa correcta. En general, necesita cierta información específica para que un banco o proveedor de transferencia de dinero sepa exactamente dónde enviar el dinero.

Estos son los detalles que normalmente solicitará un banco o un proveedor de transferencia de dinero:

• El nombre del banco del destinatario.

• El nombre y la dirección del destinatario (ya sea personal o comercial)

• Los detalles de la cuenta del destinatario (generalmente su número de cuenta junto con su código de clasificación o número de ruta)

Si envía dinero al extranjero, también deberá proporcionar lo siguiente:

• El código SWIFT del banco destinatario

• El código de identificación bancaria (BIC) del destinatario o su número de cuenta bancaria internacional (IBAN)

Pros y contras de las EFT

Hay una serie de ventajas de utilizar una EFT sobre las transacciones físicas. El beneficio principal es que está automatizado y, por lo tanto, es una forma relativamente rápida y fácil de enviar dinero a todo el mundo y, además, es fácil comparar sus opciones para encontrar una tasa razonable. Sin embargo, existen algunas desventajas, como que a menudo no es posible corregir y rehacer una transferencia si se ha cometido un error.

Estos son los pros y los contras de usar transferencias electrónicas de fondos:

Diferentes tipos de EFT

Hay varios tipos diferentes de transferencia electrónica de fondos, aquí hay un resumen rápido de los más comunes:

• Depósitos directos: los depósitos directos transfieren fondos de una cuenta a otra de forma periódica. Las empresas los utilizan a menudo para pagar los salarios todos los meses.

• Transferencias bancarias: las transferencias bancarias son una forma rápida y eficiente de enviar una gran cantidad de dinero. Por lo general, se utilizan para pagos grandes y únicos, como un depósito en una casa.

• Cajero automático (ATM): las terminales de los cajeros automáticos le permiten transferir fondos entre su cuenta y otras. Esta transacción utiliza una EFT para completar.

• Tarjetas de débito: cuando realiza una compra o paga una factura mensual con su tarjeta de débito, los fondos de cada una se transfieren de su cuenta al beneficiario mediante una transferencia electrónica de fondos.

• Cheques electrónicos: los cheques electrónicos son similares a los cheques en papel, pero realizan el pago solo en forma electrónica mediante una EFT.

• Sistemas de pago por teléfono: similar a un cajero automático, las transferencias electrónicas de dinero se pueden iniciar por teléfono, utilizando sistemas de pago por teléfono.

• Banca de computación personal (banca en línea): las transferencias se pueden iniciar mediante la banca en línea. Como esto no implica ningún intermediario humano para llevarlo a cabo, los fondos se envían por vía electrónica. Este es uno de los ejemplos más comunes de EFT.

¿Cuánto cuesta una EFT?

Las transferencias electrónicas de fondos son generalmente más baratas que las transacciones financieras en papel porque no requieren la participación humana. Dicho esto, no existe realmente una respuesta única para esta pregunta debido a la variedad de diferentes tipos de EFT que existen. Si hay una tarifa o no, y cuánto es, varía según el banco / proveedor de transferencia, el destino y el tipo de EFT que esté utilizando.

Si bien algunas EFT pueden estar disponibles sin cargo, en la mayoría de los casos, las empresas de transferencia de dinero o los bancos cobrarán una tarifa por realizar transferencias electrónicamente. El proveedor que seleccione para facilitar la transferencia normalmente dejará en claro qué tarifas son aplicables y, en la mayoría de los casos, la persona o empresa que inicia la transferencia cubre el costo de la tarifa. Solo en algunos casos, el banco del destinatario cobrará una tarifa, ya sea una cantidad fija o un porcentaje de los fondos recibidos, antes de depositar los fondos en su cuenta. Por ejemplo, TransferWise cobra una tarifa plana y un porcentaje fijo del monto de la transferencia cuando utiliza sus servicios.

Es importante tener en cuenta que transferir dinero a una cuenta en el extranjero generalmente costará más que transferir dinero a una cuenta en el mismo país, y si hay una conversión de moneda involucrada en la transferencia, generalmente también se aplicará un margen además del tipo de cambio medio del mercado.

Con los bancos, este margen de tipo de cambio puede llegar hasta el 5%, pero suele rondar el 1% o el 2% cuando se utiliza una empresa de transferencia de dinero en línea. TransferWise no aplica ningún margen al tipo de cambio, pero cobra una tarifa como vimos anteriormente. Sin embargo, otra empresa, XE, adopta un enfoque ligeramente diferente en el sentido de que no cobra comisión, pero agrega un margen de beneficio (entre 0,4% y 1,2%) al tipo de cambio interbancario de una transferencia internacional. Esto significa que pagará tarifas iniciales más bajas, pero una mayor parte del monto de su transferencia se perderá en el momento en que se cambien las monedas.

En algunos casos, una EFT puede volver como "devuelta". Por lo general, esto se debe a un error en los detalles de la transferencia o a que no hay suficiente dinero en la cuenta del remitente. Si hay un problema que impide que se complete la transferencia y no tienen la culpa, la mayoría de las instituciones financieras cobrarán una tarifa por un ETF que no se procese.

Ejemplo de transferencia electrónica de fondos

Como habrá visto en los diferentes tipos de EFT enumerados anteriormente, hay muchas formas diferentes en que se puede utilizar una transferencia electrónica de fondos y muchos propósitos diferentes para los que sirve. Veamos un ejemplo para ilustrar cómo funciona el proceso.

Nuestro sujeto de ejemplo, Paul, vive en Francia. Tiene una hija que vive y estudia en los Estados Unidos y, ocasionalmente, le envía dinero para ayudarla con los costos de vida. Decide enviarle $1,000 porque necesita una computadora portátil nueva.

Paul analiza las diversas opciones de EFT disponibles y, finalmente, decide realizar una transferencia internacional utilizando TransferWise. Se siente atraído porque su hija necesita el dinero lo antes posible y, aunque es un poco más caro, TransferWise tiene una opción de “Transferencia rápida”, que reduce el tiempo que tarda el dinero en llegar a su cuenta.

TransferWise (como vimos anteriormente) aplica una tarifa plana, combinada con un porcentaje variable sobre la cantidad que Paul quiere enviar. Esta tarifa varía según el lugar al que se envía el dinero y desde dónde se envía. En este caso, para un traslado de Francia a Estados Unidos, como desea hacer Paul, la tarifa plana es de 1,06 € y la tasa variable es del 0,41%, que asciende a 3,62 €.

El coste total del traslado, por tanto, es de 4,68 €. Para cubrir este coste, además de tener en cuenta el tipo de cambio en el momento en que desea realizar la transferencia, el total de fondos que necesita Paul para que su hija reciba $1.000 es de 888,74 €.

Una vez que Paul ha indicado a TransferWise que realice la transferencia, se retiran 888,74 € de su cuenta. Usando la red que une a los respectivos bancos de Paul y su hija entre sí, se depositan $1,000 en la cuenta de su hija en su banco en los EE. UU.

El proceso completo toma aproximadamente 2 días hábiles desde el momento en que Paul emite las instrucciones para enviar el dinero, hasta el momento en que su hija puede acceder a él.

¿Cuánto tardan las transferencias electrónicas de fondos?

El tiempo que tarda en completarse una EFT depende del tipo de transferencia que se realice, las instituciones financieras involucradas y el lugar al que se envíen los fondos. Por lo general, una EFT puede tardar entre 1 y 4 días hábiles en completarse.

Usar un banco para una EFT significa que, por lo general, solo se procesará en días hábiles (entre lunes y viernes). Si se solicita un fin de semana, o después de las 9 pm en un día laborable, el banco generalmente lo iniciará solo el siguiente día hábil. Por lo general, esta restricción no se aplica a las empresas de transferencia de dinero, ya que pueden iniciar la transferencia en el momento en que se les indique, por lo que se consideran una alternativa preferible al uso de un banco por la flexibilidad adicional que brindan.

¿Puede cancelar una EFT?

Normalmente no. Una vez que se ha iniciado una transferencia, normalmente no se puede cancelar. Si la transferencia se inició por error o se envió a la persona o empresa equivocada, entonces el remitente y la persona que la recibió deben resolverlo.

Sin embargo, como vimos anteriormente, los pagos mediante transferencia electrónica de fondos no siempre se ejecutan de inmediato. Esto significa que, en algunos casos, existe un período de tiempo limitado dentro del cual es posible cancelar una EFT. El plazo dependerá del tipo de EFT, cuándo se realizó la solicitud y cuánto tiempo tardan los sistemas del banco o del proveedor de transferencias en iniciarla.

Sin embargo, los pagos mediante transferencia electrónica de fondos que están programados para realizarse de forma regular pueden cancelarse. Esto se puede hacer avisando al banco que debe aplicar la cancelación al menos tres días antes de la próxima fecha de transferencia. El procedimiento para hacerlo varía de un banco a otro, pero cada uno tendrá pautas específicas sobre cómo hacerlo.

Resumen

Existe una variedad de diferentes tipos de EFT, todas las cuales operan con el mismo principio de mover dinero de una cuenta a otra. Esto ocurre dentro del mismo banco / proveedor de transferencias, o entre diferentes instituciones, y dentro del mismo país o entre diferentes países.

Ya sea que las EFT se utilicen para cuentas personales o cuentas comerciales, las transferencias que ocurren entre ellas lo hacen fundamentalmente de la misma manera. Se completan automáticamente una vez ingresadas las instrucciones, y utilizan una red computarizada que vincula las diferentes cuentas a través de las instituciones que facilitan las transferencias. En la mayoría de los casos, el proceso de transferencia utiliza una cámara de compensación automatizada (ACH) para facilitar la transacción.

Una de las formas más populares en que se utilizan las EFT es para transferencias internacionales de dinero. Si bien estos pueden iniciarse utilizando un banco, una alternativa popular es utilizar una empresa de transferencia de dinero especializada que se centre principalmente en mover dinero entre diferentes países. Se aplican diferentes cargos por esto, dependiendo de la empresa que utilice. Por lo general, incluyen una tarifa plana y un margen sobre el tipo de cambio del mercado medio, pero varía de un proveedor a otro y de una transferencia a otra. Las empresas de transferencia de dinero en línea suelen ser más baratas, rápidas y eficientes que los bancos cuando se trata de procesar transferencias electrónicas de fondos.

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