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ACH vs virements bancaires

L’ACH et les virements électroniques figurent parmi les méthodes les plus courantes de transfert d’argent dans le monde. En fait, les deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable pour envoyer de l’argent aux États-Unis et à l’étranger. Cependant, il existe des différences subtiles, mais importantes, entre les deux, ainsi que certains avantages et risques associés à chaque méthode. Si vous voulez savoir comment fonctionnent les paiements ACH et télégraphiques, connaître leur coût, leur vitesse, leurs fonctions de sécurité et la meilleure option à utiliser pour les paiements personnels et professionnels, ce guide vous expliquera tout ce que vous devez savoir sur ACH par rapport aux virements électroniques.

Updated: 09/12/2021
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Quelle est la différence entre l’ACH et les virements électroniques ?

Les virements électroniques et les virements ACH (Account Clearing House) sont des méthodes d’ envoi d’argent par voie électronique, mais il existe un certain nombre de différences entre les deux. La principale différence entre ACH et virement bancaire est que les paiements ACH sont principalement basés aux États-Unis et sont traités par lots via le réseau ACH, par opposition à un traitement individuel. Les paiements ACH sont entièrement automatisés tandis que les virements électroniques nécessitent des interventions humaines à différents stades du processus. Voici un bref résumé de chacun des procédés:

Virements électroniques

Les virements électroniques sont des virements électroniques de fonds traités individuellement d’une personne ou d’une entité à une autre. Ils peuvent être envoyés par l’intermédiaire de banques ou d’opérateurs de transfert d’argent tels que Western Union et MoneyGram. Grâce à la fintech, les virements bancaires peuvent désormais également être envoyés en ligne en utilisant des sociétés de transfert d’argent commeWorldRemit , TransferWise , XE et Xoom .

Ces types de transferts sont activés via des réseaux bancaires internationaux tels que SWIFT et Fedwire. La banque réceptrice traite les instructions et crédite le compte bancaire du destinataire du montant indiqué. Malgré le niveau d’automatisation, les virements électroniques sont généralement vérifiés par des caissiers humains à chaque fin du processus de transfert.

MAIS transferts

Les transferts de chambre de compensation automatisée (ACH), en revanche, font référence aux paiements envoyés via le réseau ACH aux États-Unis. Il s’agit d’une méthode de transfert de fonds via le système bancaire des particuliers ou des entreprises à leurs bénéficiaires respectifs.

ACH fonctionne comme un système de traitement par lots. Lorsqu’un client effectue une transaction ACH à la banque, la transaction est placée dans le lot ouvert à ce moment-là avec les transactions de clients similaires. Lorsque l’heure limite du lot est atteinte, le fichier de transaction ACH est fermé et transmis au réseau ACH pour traitement. Toutes les transactions saisies après l’heure limite sont agrégées et soumises dans le prochain lot. Au cours d’une journée ouvrable type, le système ACH traite environ trois lots.

Les transferts ACH se présentent sous plusieurs formes, notamment le dépôt direct (pour les salaires et les paiements de sécurité sociale) et le paiement direct pour les factures, les frais de scolarité et les dons de bienfaisance. Le réseau ACH est régi par la National Automated Clearing House Association (NACHA), qui a traité plus de 24,7 milliards de paiements évalués à plus de 55,8 billions de dollars en 2019.

Pourquoi utiliser l’un plutôt que l’autre ?

La première considération est la destination du transfert. Si vous effectuez des virements internationaux en dehors des États-Unis, vous constaterez que les virements électroniques sont beaucoup plus simples et plus rapides à exécuter que les virements ACH. La plupart des banques ne traitent pas les virements internationaux ACH (IAT) et choisissent plutôt d’utiliser les virements internationaux.

Si vous essayez de mettre en place un prélèvement automatique en interne aux États-Unis, l’ACH est votre meilleur choix. Les virements électroniques ne prennent pas en charge les paiements récurrents par prélèvement automatique, alors que le système ACH les exécute rapidement et facilement. Ce sont quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pourriez envisager d’utiliser un virement bancaire ou un ACH. Nous vous expliquerons par la suite certaines des comparaisons plus spécifiques entre les deux.

ACH et virements bancaires comparés

Outre les différences couvertes jusqu’à présent, il existe des différences plus spécifiques en termes de coût, de vitesse et de sécurité entre l’ACH et les virements bancaires. Voici ce que vous devez savoir en ce qui concerne tous ces facteurs.

Coût

Les coûts de transfert peuvent s’accumuler rapidement, d’où la nécessité de prêter attention aux coûts initiaux et cachés. Voici ce à quoi il faut s’attendre :

ACH

Selon la NACHA, le coût de traitement d’une transaction ACH est d’environ 11 cents. Cependant, le coût total peut varier considérablement en fonction, en autres,  du volume et de la valeur des transactions. Voici les coûts typiques facturés lors d’un transfert ACH : Frais fixes : des frais de 0,20 $ à 1,50 $ sont facturés par transaction Frais en pourcentage : cela varie de 0,5 % à 1,5% par transaction Frais mensuels : attendez-vous à payer un montant compris entre 5 $ et 30 $ si vous configurez un prélèvement automatique Frais de lot : Il s’élève à moins de 1 $ et il est payé par lot. Annulation ACH : pour chaque instance d’inversion, attendez-vous à payer entre 5 $ et 25 $ Les autres frais à surveiller comprennent les frais d’installation, les suppléments de billets élevés et les frais de traitement accéléré.

Virement bancaire

Les frais de virement bancaire varient selon que vous effectuez un virement national ou transfrontalier. Les virements nationaux peuvent aller de 15 $ pour les virements entrants à 25 $ pour les virements sortants. Des banques telles que Capital One facturent jusqu’à 40 $ pour les virements nationaux sortants aux États-Unis. Les frais de transfert internationaux peuvent être élevés –  jusqu’à 65 $ pour les transferts internationaux sortants lors de l’envoi via des banques telles que BB&T. Les frais de réception de virements internationaux entrants peuvent aller jusqu’à 30 $. Cela dit, les virements électroniques effectués via des services de transfert d’argent en ligne ont tendance à coûter une fraction de ce que les banques facturent pour des virements similaires. Vérifiez toujours les coûts cachés tels que les marges de change (le pourcentage que le fournisseur ajoute au taux de change moyen du marché) lorsque votre transfert implique un changement de devises.

Vitesse de transfert

La vitesse d’un transfert dépend en grande partie du fournisseur que vous choisissez et de la destination du transfert. Cependant, il existe d’autres caractéristiques de vitesse spécifiques qui méritent d’être examinées lors de la comparaison des virements ACH et électroniques.

ACH

La plupart des transferts ACH sont effectués dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables. Les clients à la recherche de délais de livraison plus rapides, y compris la livraison le jour même, peuvent utiliser le service de traitement accéléré où des frais de commodité minimes seront facturés. Les virements ACH via des banques telles que HSBC et Nationwide prennent généralement entre 3 et 4 jours.

Virement bancaire

Les virements bancaires internationaux de banque à banque peuvent prendre de 1 à 3 jours pour être livrés. Les virements locaux peuvent être effectués le jour même s’ils sont réalisés pendant les heures ouvrables. Pour des vitesses de transfert plus rapides, vous pouvez utiliser des services de transfert d’argent en ligne comme WorldRemit et TransferWise. Ces fournisseurs effectuent des virements électroniques en 24 heures en moyenne, donc si votre priorité est la vitesse, vous pouvez trouver le bon fournisseur en comparant vos options.

Sécurité

La sécurité est prioritaire pour les entreprises utilisant à la fois les virements ACH et les virements électroniques. Des mesures spécifiques sont mises en place pour minimiser ou empêcher le vol de fonds lors du transfert et des avertissements aux clients pour assurer la vigilance de leur part. Voici un aperçu de la façon dont la sécurité de vos fonds est garantie.

ACH

Les transferts ACH reposent sur les protocoles de sécurité mis en place par les banques individuelles et le réseau ACH. Avec plus de 40 ans depuis sa création dans les années 1970, le système de transfert ACH a appris de nombreuses leçons de sécurité utiles qui ont conduit à la mise en œuvre de mesures pour sécuriser les transferts modernes. Le réseau ACH a également reçu un immense soutien infrastructurel de la part de ses membres, dont certains sont des associations de banquiers, des associations de paiement électronique et des professionnels de la finance. La sécurité du réseau ACH est caractérisée par des contrôles d’accès, des systèmes de validation des données, des couches de technologies de cryptage, des mesures d’identification des clients et de nombreux autres protocoles.

Virements électroniques

Les virements électroniques sont sécurisés en étant envoyés via un système de messagerie sécurisé tel que SWIFT ou Fedwire. Fedwire est guidé par les principes fondamentaux des systèmes de paiement d’importance systémique développés par un comité d’élite sur les systèmes de paiement et de règlement (CPSS) issu de plus de dix pays. Le système SWIFT dispose également de politiques strictes sur les risques liés aux systèmes de paiement et est utilisé par les banques du monde entier pour envoyer de l’argent en toute sécurité et rapidement au-delà des frontières internationales.

Quelle est la meilleure solution pour les paiements d’entreprise ?

Les paiements d’entreprise peuvent être effectués d’entreprise à entreprise (B2B), d’entreprise à client (B2C) ou de client à entreprise (C2B). La plupart des paiements commerciaux tels que les paiements de factures, les paiements de salaires à l’étranger, les achats d’actifs majeurs et les achats de biens immobiliers sont généralement traités par virement bancaire. La raison pour cela est que les virements électroniques sont plus faciles à envoyer à l’international, et donnent également au client le contrôle et la flexibilité lors du lancement des paiements. Il n’a, par ailleurs, pas à attendre le regroupement des transactions.

Les virements électroniques peuvent gérer de grosses sommes d’argent, que les clients effectuent des paiements de fournisseurs nationaux ou internationaux. Les virements ACH, quant à eux, ne sont pas spécialement conçus pour cette raison.

Quel est le meilleur pour les paiements personnels?

Lorsqu’ils effectuent des paiements de particulier à particulier, y compris l’envoi d’argent à des amis et à la famille, les clients peuvent facilement planifier leurs paiements à l’aide du système de transfert ACH. Les virements ACH sont également les mieux adaptés aux paiements réguliers. Tout ce que vous avez à faire est de configurer les instructions de débit et les paiements seront effectués aux intervalles spécifiés.

Autres options de transfert

Outre l’ACH et les virements électroniques, il existe d’autres moyens pour les particuliers et les entreprises de transférer de l’argent à la fois localement et au-delà des frontières. Voici un aperçu des alternatives disponibles.

  • Transferts d’argent mobile : Il s’agit souvent de paiements de particulier à particulier livrés sur le portefeuille mobile du bénéficiaire. Les transferts peuvent être effectués d’un portefeuille mobile à un autre, ou depuis des banques, des opérateurs de transfert d’argent en espèces comme Western Union et des services de transfert d’argent en ligne. Les paiements sont instantanés et très peu coûteux.
  • Paiements par carte : Ces paiements sont souvent traités via des terminaux de point de vente ou des passerelles de paiement en ligne. Les paiements sont généralement effectués le jour même.
  • Transferts de retrait d’argent : Il s’agit de transferts traités par des opérateurs de transfert d’argent et livrés dans des lieux de retrait proches du destinataire. Les retraits d’espèces sont généralement effectués en quelques minutes et le destinataire n’a pas besoin d’avoir un compte bancaire.
  • Livraisons à domicile : Il s’agit plus ou moins d’une extension des retraits d’espèces où les fonds sont livrés au domicile du bénéficiaire. Selon l’endroit où se trouve le destinataire, ces transferts peuvent prendre 1 à 2 jours ouvrables pour être effectués et entraînent souvent des frais supplémentaires.

Résumé

L’ACH et les virements électroniques sont parmi les méthodes de transfert d’argent les plus sûres, les plus rentables et les plus fiables disponibles. Si vous êtes aux États-Unis, les virements ACH peuvent être pratiques pour effectuer des paiements de factures ou pour recevoir vos prestations de sécurité sociale et vos salaires. Si vous effectuez un achat unique, il est généralement plus pratique d’utiliser un virement bancaire.

Cependant, les virements électroniques sont une bien meilleure option pour les virements internationaux et le transfert de grosses sommes d’argent , car les virements ACH ont tendance à être limités aux paiements à l’intérieur des États-Unis. En termes de coût, vous pourrez payer jusqu’à 65 $ pour que votre argent soit transféré au-delà des frontières, une fois tous les frais et marges de change pris en compte. Cependant, ce coût peut être considérablement réduit si vous comparez vos options de transfert.

Étant donné que la plupart des transferts ACH sont nationaux aux États-Unis, vous n’aurez pas à vous soucier de coûts cachés tels que les marges de change. Cependant, vous devez vérifier les coûts tels que les frais de vérification et de garantie des chèques, les suppléments de billets élevés et les frais de rétro facturation pour vous assurer de faire une bonne affaire sur votre transfert.

Au lieu d’utiliser des virements internationaux ACH lors de l’envoi d’argent vers d’autres pays, vous pouvez opter pour des services de transfert d’argent en ligne . Ces services peuvent faciliter les virements électroniques à des tarifs avantageux, tout en vous offrant une foule d’autres options de transfert d’argent et de paiement d’entreprise.

Pour découvrir la meilleure offre pour votre transfert d’argent , utilisez notre simple outil de comparaison de transfert d’argent. En entrant les détails du transfert que vous souhaitez effectuer, vous pouvez comparer toutes vos options en quelques secondes et savoir quelle option vous convient le mieux.

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April Summers

April est une journaliste de formation et rédactrice de contenu à plein temps pour le compte de MoneyTransfers.com. Au cours des dix dernières années, elle a créé du contenu pour divers médias en ligne et pour la presse écrite. April a vécu à l’étranger, en Asie du Sud-Est et au Canada, et rêve de découvrir le monde, le Japon se trouvant en tête de sa liste de destinations. C’est la raison pour laquelle elle a acquis une expérience concrète en tant qu’expatriée dans le domaine des transferts d’argent et de la gestion financière à l’étranger. Elle adore écrire sur les thèmes du Forex et de l’avenir des services bancaires.

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