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Qu'est-ce qu'un paiement BACS?

Au Royaume-Uni, les transferts d’argent d’un compte bancaire à un autre peuvent prendre plusieurs formes, les méthodes les plus courantes étant Faster Payments, CHAPS et BACS. Parmi ces trois méthodes, le BACS est le plus populaire et est souvent utilisé pour les prélèvements automatiques et les paiements par crédit direct. Dans ce guide, nous allons examiner le BACS, sa nature, son mode d’utilisation, ses différents types de paiements, la rapidité de ses transferts et ses coûts. Nous vous expliquerons également comment effectuer un paiement BACS et tout ce que vous devez savoir sur ce système de paiement.

Updated: 29/07/2022
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Qu’est-ce qu’un paiement BACS?

BACS est un système de paiement réglementé utilisé par les entreprises au Royaume-Uni. Ce système permet de transférer de l’argent par voie électronique d’un compte bancaire à un autre.

Les paiements BACS peuvent être effectués par débit direct ou par crédit direct. Dans le cas d’un prélèvement automatique, le payeur, déjà informé à l’avance des montants à prélever et des dates. Il donne l’ordre à sa banque d’autoriser l’organisation bénéficiaire à prélever des montants variables sur le compte de paiement.

Dans un système de paiement BACS par crédit direct, le payeur demande à son prestataire de services de paiement (PSP) de débiter son compte et de créditer directement le compte du bénéficiaire.

Que signifie BACS?

BACS est l’abréviation de « Bankers Automated Clearing Services ». Le système de paiement BACS est exploité et géré par BACS Payment Schemes Limited. C’est une société à responsabilité limitée de 16 membres fondée au Royaume-Uni en 2003.

La société prend en charge le système de prélèvement automatique; le système de crédit direct Bacs; le service de transfert d’ISA en espèces, ainsi que la compensation et le règlement des fonds. En 2018, BACS a célébré son 50ème anniversaire et le système a jusqu’à présent traité plus de 6,44 milliards de transactions totalisant plus de 4,96 billions de livres sterling.

Dans quels cas les paiements BACS sont-ils utilisés ?

Les paiements BACS sont principalement utilisés par les grandes et petites entreprises britanniques pour verser les salaires et les traitements aux fournisseurs et aux employés. Toutefois, la plupart des paiements réguliers, y compris les transferts on-off, sont également réglés par BACS. Voici quelques exemples de paiements BACS les plus courants:

  • Paiements des pensions
  • Versements de dividendes
  • Paiements des employés
  • Abonnements et adhésions
  • Dons de bienfaisance
  • Paiements des contrats d’assurance

Avantages et inconvénients d’un paiement BACS

BACS est un système de paiement populaire, mais certainement pas le seul disponible pour transférer de l’argent. Voici un résumé de ses avantages et inconvénients pour vous aider à décider si c’est la bonne option pour vous aider à transférer vos fonds.

Pros
Gain de temps : Par rapport aux espèces et aux chèques, le système BACS est plus facile à préparer et à traiter, en particulier pour les paiements réguliers. Il suffit de le configurer une fois et de le laisser fonctionner sans devoir l'autoriser à chaque fois.
Rentable : Les paiements BACS coûtent en moyenne 0,23 £ en frais par transaction, avec de légères variations d'une banque à une autre. À cela s'ajoutent le risque réduit et les coûts administratifs minimes associés aux paiements en espèces et par chèque.
Contrôle des flux de trésorerie : avec le paiement par BACS, vous bénéficiez d'une plus grande transparence et d'un meilleur contrôle de vos prévisions de trésorerie.
Taux d'échec minimal : Les taux d'échec des paiements sont minimes – de l'ordre de 0 à 5 %, contre 5 à 20 % pour les cartes (généralement en raison de l'expiration ou de leur perte).
Garantie des débits directs : Les paiements par débit direct BACS effectués frauduleusement ou par erreur sont immédiatement et entièrement compensés par la banque.
Cons
Délai de livraison long : il faut 3 jours ouvrables pour qu'un paiement BACS soit traité, ce qui ne convient pas aux paiements en urgence qui doivent être effectués le jour même.
Perte de contrôle : l'avantage de pouvoir " programmer et oublier " les paiements BACS peut, sans le vouloir, vous priver de la possibilité de vérifier et de contrôler chaque paiement au moment où il sort de votre compte.
Découverts non autorisés : l'insuffisance de fonds peut entraîner un découvert sur votre compte, ce qui peut entraîner des frais puisque les banques facturent ce type de services.

Combien de temps prend un paiement BACS ?

La plupart des paiements BACS prennent 3 jours ouvrables pour être traités. Le premier jour, les instructions de paiement sont soumises au système BACS. Le deuxième jour est réservé au traitement bancaire. Et enfin, le troisième jour, le paiement est débité du compte de l’expéditeur et crédité sur le compte du destinataire.

Combien coûtent un paiement BACS?

Le paiement par BACS est considéré comme l’une des options les moins chères pour chaque transaction. Cependant, il y a d’autres coûts à prendre en compte suivant que les paiements sont effectués par une banque ou par un bureau agréé par BACS. Voici les coûts auxquels il faut s’attendre.

Configurer les frais

Pour effectuer des paiements BACS, vous devez d’abord vous inscrire au système. Si vous choisissez l’accès direct par la banque, vous devrez investir dans la formation du personnel. En suite, payer un logiciel approuvé par BACS. Pour finir, vous devez payer des frais d’installation initiaux pouvant atteindre plusieurs milliers de livres (plus de 5 000 £). Cette option est destinée aux grandes entreprises qui traitent d’énormes volumes de paiements réguliers.

Vous pouvez également accéder aux paiements BACS par l’intermédiaire d’un bureau de débit direct. Le bureau, qui est essentiellement une organisation tierce, vous évite d’avoir à gérer les paiements BACS en interne. Les frais initiaux de mise en place de cet accord se situent entre 400 et 500 £.

Les frais de transaction

Après la mise en place initiale, chaque paiement que vous effectuez entraîne des frais de transaction. Les banques facturent entre 0,05 et 0,50 £ de frais de transaction, tandis que les distributeurs automatiques de billets facturent 0,20 à 0,50 £ par transaction. Plus le volume des transactions est important, plus les frais de transaction sont élevés.

Frais supplémentaires

Outre les frais de mise en place et de transaction, il existe des frais supplémentaires, notamment des frais mensuels; des frais de gestion; des frais de pénalité et des frais de mandat. La plupart de ces frais varient également en fonction du volume des transactions, du type de banque et des annulations et rappels de paiement.

Les différents types de paiement BACS

Les systèmes de paiement BACS peuvent être divisés en deux catégories : le débit direct et le crédit direct. Voyons brièvement en quoi ils consistent et quelles sont leurs différences.

Prélèvement automatique

Il s’agit d’un système dans lequel un client verse des montants réguliers ou occasionnels à une organisation à des dates précises. Il procède en informant sa banque afin que l’organisation puisse prélever ou collecter les paiements directement sur son compte. Les instructions du client sont contenues dans un document appelé formulaire de mandat de prélèvement automatique. Ces informations restent souvent auprès de sa banque. Les paiements par débit direct représentent un volume de transactions de plus de 4,5 milliards de livres par an.

BACS Direct Credit

Ce système de paiement offre un moyen simple et sûr d’effectuer et de recevoir des paiements directement sur le compte bancaire du bénéficiaire. Actuellement, plus de 150 000 organisations utilisent le système de crédit direct BACS.

Selon la nature des paiements que vous souhaitez effectuer, vous pouvez opter pour un système de paiement par prélèvement automatique. Ou encore, par un système de paiement crédit direct BACS.

Quels autres types de virements bancaires existe-t-il ?

Même si le BACS est le mode de paiement le plus courant, ce n’est pas le seul système de paiement électronique disponible. Comme évoqué précédemment dans ce guide, vous pouvez également envisager d’utiliser CHAPS et Faster Payments. Voici un résumé de ce qu’implique l’utilisation de ces modes de paiement.

CHAPS

CHAPS signifie Clearing House Automated Payment System. Il s’agit d’un système de paiement électronique qui facilite les virements de banque à banque au Royaume-Uni. Contrairement aux paiements BACS, le système CHAPS effectue les paiements le jour même. Dans ce cas, il faudrait que les instructions soient reçues avant l’heure limite de 14 heures.

Ce système de paiement est conçu pour traiter les transferts de grande valeur tels que les achats immobiliers. Et aussi les règlements de devises. Le système est actuellement utilisé par plus de 5 000 institutions financières, dont des banques, et le coût par transaction varie entre 25 et 30 £.

Faster Payments

Introduit au Royaume-Uni en 2008, Faster Payments est un système de paiement dont l’exécution prend moins de deux heures. Il est détenu et géré par Faster Payments Scheme Limited – une organisation de membres similaire à BACS Payment Schemes Limited.

Les transferts sont plafonnés à 250 000 £ par transaction et seules les banques participantes peuvent faciliter des paiements plus rapides. À l’heure actuelle, le programme compte 10 banques et sociétés de crédit immobilier parmi les organisations participantes. En général, Faster Payments est utilisé pour les transferts de petites valeurs et prend également en charge les paiements mobiles.

Comment effectuer un paiement BACS ?

Vous pouvez effectuer un paiement BACS via une banque – également connu sous le nom de méthode d’accès direct – ou via un bureau – communément appelé méthode traditionnelle de débit direct.

Transfert via une banque

1. Demander un numéro d’utilisateur de service (SUN): La demande sera examinée par la banque pour s’assurer qu’elle satisfait aux conditions fixées par le système de prélèvement automatique. Les approbations peuvent prendre des mois.

2. Développer une expertise technique en interne: Comme les prélèvements automatiques seront gérés en interne, vous avez besoin d’une équipe techniquement compétente pour collecter, stocker et soumettre les informations relatives aux paiements au système BACS. Le logiciel de gestion des prélèvements automatiques fait partie des ressources nécessaires au fonctionnement du système.

3. Soumettre vos données de paiement: Une fois que vous avez saisi le nom, le numéro de compte, le code de tri et le montant à payer du bénéficiaire, vous pouvez soumettre le paiement à BACS. N’oubliez pas d’inclure la référence de paiement pour aider le destinataire à identifier la raison du paiement.

Transfert via des bureaux agréés BACS

1. Obtenez un numéro d’utilisateur de service: Le bureau peut soit utiliser un SUN spécialement configuré pour vous, soit gérer la soumission et les paiements en tant qu’agent pour votre compte en utilisant son SUN.

2. Préparez le fichier de soumission Excel: Le fichier reprend généralement les noms des bénéficiaires, les numéros de compte, les codes de tri, les montants et les références de paiement.

3. Soumettez le fichier: Vous pouvez envoyer un courriel ou télécharger le fichier directement à votre bureau. Le bureau traitera alors le reste de la soumission au BACS et vous enverra un courriel avec tout paiement rejeté afin que vous puissiez vérifier et relancer.

Il est important de noter que les bureaux facturent les paiements rejetés. Par conséquent, assurez-vous que vos instructions de paiement sont claires et précises.

Résumé

BACS est un système de paiement électronique populaire au Royaume-Uni qui permet aux entreprises de transférer des fonds d’une banque à une autre ou de recevoir de l’argent d’ailleurs. Les principaux systèmes de paiement sous BACS sont le système de débit direct et le système de crédit direct BACS.

Le système de débit direct permet à une organisation d’extraire ou d’encaisser des paiements du compte de l’expéditeur, tandis que le système de crédit direct permet à un expéditeur de transférer des paiements directement sur les comptes bancaires des bénéficiaires.

Les entreprises utilisent BACS pour effectuer des paiements réguliers et occasionnels tels que les paiements des fournisseurs, les salaires et traitements, les pensions, les paiements de dividendes, etc. D’une manière générale, le système de paiement BACS est rapide, rentable, sûr et garanti par le système de garantie de débit direct.

Toutefois, les paiements BACS sont souvent lents et peuvent prendre jusqu’à trois jours ouvrables. Si vous souhaitez effectuer des transferts urgents qui ne nécessitent pas de frais de gestion élevés ni de programme spécial, vous pouvez vous adresser à des services de transfert d’argent spécialisés. D’autres systèmes de paiement, tels que Faster Payments et CHAPS, sont également rapides mais souvent coûteux et ne sont pas disponibles partout.

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