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ACH Überweisung vs. telegrafische Überweisung

ACH Überweisung und die telegrafische Überweisung gehören zu den weltweit am häufigsten verwendeten Methoden für Geldüberweisungen. Tatsächlich werden die beiden Begriffe häufig synonym verwendet, um Geld sowohl innerhalb der USA als auch international zu senden. Es gibt jedoch tatsächlich kleine, aber wichtige Unterschiede zwischen den beiden. Beide haben ihre ganz eigenen Vorteile und Risiken. In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie ACH Überweisungen und telegrafische Überweisungen funktionieren. Unter anderem, welche Kosten, Geschwindigkeit, Sicherheitsfunktionen es gibt und was die beste Option für persönliche und geschäftliche Zahlungen ist. Wir vergleichen für Sie ACH Überweisungen mit telegrafischen Überweisungen.

Aktualisiert: 08/02/2022
Lesezeit: 9 minuten
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Was ist der Unterschied zwischen ACH und telegrafischen Überweisungen?

Sowohl telegrafische Überweisungen als auch ACH Überweisungen (Account Clearing House) sind Methoden zum elektronischen Geldtransfer. Es gibt jedoch eine Reihe von Unterschieden zwischen beiden. Der Hauptunterschied zwischen ACH und telegrafischer Überweisung besteht darin, dass ACH Zahlungen überwiegend in den USA erfolgen und im Gegensatz zur Einzelverarbeitung stapelweise über das ACH-Netzwerk verarbeitet werden. ACH Zahlungen sind vollständig automatisiert, während telegrafische Überweisungen an verschiedenen Stellen des Prozesses durch menschliche Eingriffe erfolgen. Hier eine kurze Zusammenfassung:

Telegrafische Überweisung

Telegrafische Überweisungen sind elektronische Überweisungen, die einzeln von einer Person oder Organisation zu einer anderen gesendet werden. Sie können über Banken oder Geldtransferunternehmen wie Western Union und MoneyGram versendet werden. Dank Fintech können Überweisungen jetzt auch online über Geldtransferunternehmen wie WorldRemit, Wise, XE und Xoom gesendet werden .

Diese Art von Überweisungen wird über internationale Bankennetzwerke wie SWIFT und Fedwire ermöglicht. Die empfangende Bank verarbeitet die Anweisungen und schreibt den Betrag dem Konto des Empfängers gut. Trotz des Automatisierungsgrades werden diese Überweisungen normalerweise an jedem Ende des Übertragungsprozesses von menschlichen Kassierern überprüft.

ACH Überweisung

ACH Überweisungen (Automated Clearing House) beziehen sich dagegen auf Zahlungen, die über das ACH-Netzwerk in den USA gesendet werden. Sie sind eine Methode zur Überweisung von Geldern über das Bankensystem von Einzelpersonen oder Unternehmen an den jeweiligen Begünstigten.

ACH arbeitet als Stapelverarbeitungssystem. Wenn ein Kunde eine ACH-Transaktion bei der Bank durchführt, wird die Transaktion zusammen mit ähnlichen Kundentransaktionen in den zu diesem Zeitpunkt geöffneten Stapel gestellt. Wenn die Batch-Cut-Off-Zeit (Annahmeschluss für den Stapel) erreicht ist, wird die ACH-Transaktionsdatei geschlossen und zur Verarbeitung an das ACH-Netzwerk übertragen. Alle nach dem Annahmeschluss eingegebenen Transaktionen werden aggregiert und im nächsten Stapel übermittelt. An einem typischen Geschäftstag verarbeitet das ACH-System etwa drei Stapel bzw. Chargen.

ACH Überweisungen gibt es für viele Zwecke, einschließlich Direkteinzahlung für Löhne und Sozialversicherungszahlungen und Direkteinzahlung für Rechnungen, Studiengebühren und Spenden für wohltätige Zwecke. Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) verwaltet, die 2019 über 24,7 Milliarden Zahlungen im Wert von mehr als 55,8 Billionen US-Dollar abwickelte.

Welche Überweisungsart sollte ich verwenden?

Die erste Überlegung ist das Überweisungsziel. Sie möchten beispielsweise eine internationale Überweisungen außerhalb der USA durchführen. Dann werden Sie feststellen, dass telegrafische Überweisungen (Banküberweisungen) viel einfacher durchzuführen sind und schneller sind als ACH Überweisungen. Die meisten Banken verarbeiten keine internationalen ACH-Überweisungen (IAT). Sie bevorzugen die einfachere Option der Verwendung internationaler telegrafischer Überweisungen.

Wenn Sie jedoch versuchen, eine Lastschrift intern in den USA einzurichten, ist ein ACH die beste Wahl. Telegrafische Überweisungen unterstützen keine wiederkehrenden Lastschriftzahlungen, während das ACH-System diese schnell und einfach ermöglicht. Das sind die wichtigsten Gründe, warum Sie entweder eine telegrafische Überweisung oder eine ACH in Betracht ziehen. Wenn Sie jedoch weiterlesen, zeigen wir Ihnen nun weitere Vergleiche zwischen den beiden.

ACH und telegrafische Überweisungen vergleichen

Abgesehen von den bisher behandelten Unterschieden gibt es spezifischere Unterschiede in Bezug auf Kosten, Geschwindigkeit und Sicherheit zwischen ACH und telegrafischen Überweisungen. Sie erfahren hier, was Sie über all diese Faktoren wissen müssen.

Kosten

Die Transferkosten können sich schnell summieren. Sowohl Vorabkosten als auch versteckte Kosten müssen berücksichtigt werden. Folgendes erwartet Sie:

ACH

Laut NACHA betragen die Kosten für die Abwicklung einer ACH-Transaktion etwa 11 Cent. Die Gesamtkosten können jedoch unter anderem je nach Volumen und Wert der Transaktionen erheblich variieren. Hier sind die typischen Kosten für eine ACH-Überweisung:

Pauschalgebühr:

Pro Transaktion wird eine Gebühr von 0,20 bis 1,50 USD erhoben

Prozentuale Gebühr:

Diese liegt zwischen 0,5 % und 1,5 % pro Transaktion

Monatliche Gebühr:

Wenn Sie eine Lastschrift einrichten, müssen Sie mit einem Betrag zwischen 5 und 30 US-Dollar rechnen

Chargengebühr:

Sie beträgt weniger als 1 US-Dollar und wird pro Charge bezahlt.

ACH-Stornierung:

Erwarten Sie für jede Stornierungsinstanz eine Zahlung zwischen 5 und 25 US-Dollar.

Weitere Gebühren, auf die Sie achten müssen, sind Einrichtungsgebühren, hohe Ticketzuschläge und beschleunigte Bearbeitungsgebühren.

Telegrafische Überweisung

Die Kosten für die Überweisung variieren, je nachdem, ob Sie eine inländische oder eine internationale Überweisung vornehmen. Inlandsüberweisungen können zwischen 15 USD für eingehende Überweisungen und 25 USD für ausgehende Überweisungen liegen. Banken wie Capital One berechnen bis zu 40 US-Dollar für ausgehende Inlandsüberweisungen in den USA. Auf der anderen Seite können die Gebühren für internationale Überweisungen sehr hoch sein. Sie können bis zu 65 US-Dollar für ausgehende internationale Überweisungen betragen, wenn Sie über Banken wie BB & T senden. Eingehende Gebühren für eingehende internationale Überweisungen können bis zu 30 US-Dollar betragen. Allerdings kosten Überweisungen über Online-Geldtransferdienste in der Regel einen Bruchteil dessen, was Banken für ähnliche Überweisungen verlangen. Überprüfen Sie immer, ob versteckte Kosten wie Wechselkursmargen anfallen, wenn Ihre Überweisung einen Wechselkurs beinhaltet. Das ist der Prozentsatz, den der Anbieter zum mittleren Wechselkurs hinzufügt.

Überweisungsgeschwindigkeit

Die Geschwindigkeit einer Überweisung hängt weitgehend von dem von Ihnen ausgewählten Anbieter und dem Überweisungsziel ab. Es gibt jedoch andere spezifische Geschwindigkeitsmerkmale, die beim Vergleich von ACH- und telegrafischen Überweisungen berücksichtigt werden sollten.

ACH

Die meisten ACH-Überweisungen werden innerhalb von 1-2 Werktagen abgeschlossen. Kunden, die schnellere Lieferzeiten wünschen, einschließlich der Lieferung am selben Tag, können den beschleunigten Bearbeitungsservice nutzen. Dafür zahlen Sie dann eine geringe Gebühr. ACH Überweisungen über Banken wie HSBC und Nationwide dauern normalerweise zwischen 3-4 Tagen.

Telegrafische Überweisung

Die Zustellung internationaler Überweisungen von Bank zu Bank kann 1-3 Tage dauern. Lokale Überweisungen können am selben Tag durchgeführt werden, wenn sie während der Geschäftszeiten erfolgen. Für schnellere Überweisungsgeschwindigkeiten können Sie Online-Geldtransferdienste wie WorldRemit und TransferWise verwenden. Diese Anbieter liefern Überweisungen in durchschnittlich 24 Stunden. Wenn Ihre Priorität also die Geschwindigkeit ist, können Sie den richtigen Anbieter finden, indem Sie Ihre Optionen vergleichen.

Sicherheit

Sicherheit wird von Unternehmen, die sowohl ACH als auch telegrafische Überweisungen ermöglichen, hoch priorisiert. Es wurden spezielle Maßnahmen getroffen, um den Diebstahl von Geldern während der Überweisung zu minimieren oder zu verhindern. Es werden außerdem Warnungen an Kunden gesendet, um die Wachsamkeit aufrechtzuerhalten. Hier finden Sie eine Übersicht darüber, wie die Sicherheit Ihrer Gelder gewährleistet ist.

ACH

ACH Überweisungen basieren auf den Sicherheitsprotokollen, die von den einzelnen Banken und dem ACH-Netzwerk eingerichtet wurden. In über 40 Jahren seit seiner Gründung in den 1970er Jahren hat das ACH-Transfersystem viele nützliche Sicherheitslektionen gelernt. Diese haben dazu geführt, dass Maßnahmen zur Sicherung moderner Transfers umgesetzt wurden. Das ACH-Netzwerk hat auch immense infrastrukturelle Unterstützung von seinen Mitgliedern erhalten. Von diesen sind einige Bankverbände, Verbände für elektronische Zahlungen und Finanzfachleute sind. Die Sicherheit des ACH-Netzwerks ist durch Zugriffskontrollen, Datenvalidierungssysteme, Schichten von Verschlüsselungstechnologien gekennzeichnet. Es wurden auch zusätzliche Maßnahmen zur Kundenidentifizierung und viele andere Protokolle eingeführt.

Telegrafische Überweisung

Überweisungen werden durch Senden über ein sicheres Nachrichtensystem wie SWIFT oder Fedwire gesichert. Fedwire orientiert sich an den Grundprinzipien für systemrelevante Zahlungssysteme. Diese wurden von einem Elite-Ausschuss für Zahlungs- und Abwicklungssysteme (CPSS) aus über 10 Ländern entwickelt. Das SWIFT-System hat auch strenge Richtlinien gegen Risiken des Zahlungssystems. Es wird von Banken auf der ganzen Welt verwendet, um Geld sicher und schnell über internationale Grenzen hinweg zu senden.

Welches der beiden Überweisungsarten ist die beste für geschäftliche Zahlungen?

Geschäftszahlungen können entweder Business-to-Business (B2B), Business-to-Customer (B2C) oder Customer-to-Business (C2B) sein. Die meisten geschäftlichen Zahlungen wie Rechnungszahlungen, Gehaltszahlungen ins Ausland, größere Anlagenkäufe und Immobilienkäufe werden normalerweise per telegrafischer Überweisung abgewickelt. Der Grund dafür ist, dass telegrafische Überweisungen einfacher international durchzuführen sind. Sie bieten dem Kunden Kontrolle und Flexibilität bei der Durchführung von Zahlungen. Der Kunde muss nicht wie bei ACH auf die Stapelverarbeitung von Transaktionen warten.

Unabhängig davon, ob Kunden inländische oder internationale Zahlungen von Anbietern leisten, können telegrafische Überweisungen große Geldsummen verarbeiten. Dafür wurden ACH Überweisungen nicht speziell entwickelt.

Welches der beiden Überweisungsarten ist die beste für persönliche Zahlungen?

Bei Zahlungen von Person zu Person, einschließlich des Sendens von Geld an Freunde und Familie, können Kunden ihre Zahlungen bequem über das ACH Transfersystem planen. ACH Überweisungen eignen sich auch am besten für regelmäßige Zahlungen. Sie müssen lediglich die Abbuchungsanweisungen einrichten und die Zahlungen werden in den angegebenen Intervallen abgebucht.

Andere Überweisungsarten

Außer ACH und telegrafischen Überweisungen gibt es andere Möglichkeiten, wie Einzelpersonen und Unternehmen Geld sowohl lokal als auch international bewegen können. Hier finden Sie eine Aufzählung der verfügbaren Alternativen.

  • Mobile Geldtransfers : Hierbei handelt es sich häufig um Zahlungen von Person zu Person, die an die mobile Geldbörse des Begünstigten gesendet werden. Überweisungen können von einer mobilen Geldbörse zur anderen gesendet werden. Diese können können aber auch von Banken, Geldtransferunternehmen wie Western Union und Online-Geldtransferdiensten erfolgen. Zahlungen kommen sofort an und sind weitgehend kostengünstig.
  • Kartenzahlungen: Diese Zahlungen werden häufig über POS-Automaten oder Online-Zahlungsgateways abgewickelt. Zahlungen werden in der Regel am selben Tag ausgeführt.
  • Überweisungen in bar: Hierbei handelt es sich um Überweisungen, die von Geldtransferunternehmen abgewickelt und an Abholorten in der Nähe des Empfängers zugestellt werden. Bargeldabholungen sind in der Regel innerhalb von Minuten abgeschlossen und der Empfänger muss kein Bankkonto haben.
  • Lieferungen an die Haustür: Dies ist mehr oder weniger eine Erweiterung der Bargeldabholung, bei der Gelder vor die Haustür des Begünstigten geliefert werden. Je nachdem, wo sich der Empfänger befindet, können diese Überweisungen 1-2 Werktage dauern. Diese sind jedoch oft mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Zusammenfassung

Die ACH Überweisung und telegrafische Überweisung gehören zu den sichersten, kostengünstigsten und zuverlässigsten verfügbaren Überweisungsmethoden. Wenn Sie sich in den USA befinden, können ACH-Überweisungen praktisch sein, um Rechnungszahlungen vorzunehmen oder Ihre Sozialversicherungsleistungen und Löhne zu erhalten. Wenn Sie jedoch einen einmaligen Kauf tätigen, ist es normalerweise am bequemsten, eine telegrafische Überweisung zu verwenden.

Telegrafische Überweisungen sind jedoch eine viel bessere Option für internationale Überweisungen und das Versenden von großen Geldsummen. Denn ACH Überweisungen sind in der Regel auf Zahlungen innerhalb der USA beschränkt. In Bezug auf die Kosten fallen bei internationalen Überweisungen bis zu 65 US-Dollar für die Überweisung Ihres Geldes an. In dem Betrag sind bereits alle Gebühren und Wechselkursmargen berücksichtigt. Diese Kosten können jedoch erheblich reduziert werden, wenn Sie vorher alle Überweisungsoptionen prüfen und vergleichen.

Da die meisten ACH Überweisungen innerhalb der USA erfolgen, müssen Sie sich keine Gedanken über versteckte Kosten wie Wechselkursmargen machen. Sie sollten jedoch versteckte Kosten wie Schecküberprüfungs- und Scheckgarantiegebühren, hohen Ticketzuschlägen und Rückbuchungsgebühren beachten. Dadurch stellen Sie sicher, dass Sie bei Ihrer Überweisung das günstigte Angebot erhalten.

Wenn Sie Geld ins Ausland überweisen möchten, nehmen Sie am besten spezialisierte Online-Geldtransferdienste in Anspruch. Durch diese Dienste werden Ihre Überweisungen günstiger, und sie bieten Ihnen eine Vielzahl weiterer Optionen für Geldtransfers und geschäftliche Zahlungen.

Um das beste Angebot für Ihre Geldüberweisung zu finden, ist unser einfacher Vergleichsrechner für Geldtransfers der beste Ort. Geben Sie dort einfach die Details der Überweisung ein, die Sie vornehmen möchten. Anschließend können Sie alle Ihre Optionen sofort transparent vergleichen. Sie sehen im Ergebnis sofort, ob ACH oder eine andere Überweisungsart für Sie am besten geeignet ist.

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April Summers
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