¿Cómo han evolucionado las transferencias de expatriados?
Hoy en día, las transferencias internacionales de dinero son una práctica común gracias a la globalización de las economías. Puede trabajar en los Estados Unidos y comprar una propiedad en Mallorca, invertir en un negocio en Macao o pagar unas vacaciones en Sao Paolo. Sin embargo, para que todo esto suceda es necesario que haya libre circulación de personas, bienes y capitales.
Hasta la llegada del siglo 20, la mayoría de los expatriados recurrían a los bancos principales para ayudarles a enviar dinero a sus familias y amigos en el extranjero. Incluso aquellos que pagaban hipotecas y otras facturas, los bancos les resultaban convenientes en ese momento. Sin embargo, esto también significa que los expatriados tuvieron que lidiar con tarifas elevadas y tipos de cambio desfavorables.
Los tiempos de respuesta de los bancos también significaron que las transferencias tardaron entre 5 y 7 días hábiles en entregarse. Los expatriados que transfirieron dinero por razones de emergencia fueron los más afectados por los inconvenientes. Incluso hoy en día, el envío de grandes cantidades de dinero a través de las fronteras tiene su parte justa de implicaciones de riesgo cambiario, de tiempo y de costo.
Gracias al auge de las empresas fintech globales, ahora puede realizar transferencias y pagos digitales en todo el mundo. La variedad de soluciones de pago que ofrecen estas empresas le facilitan la transferencia de fondos a cuentas bancarias, utilizando tarjetas de crédito y débito, incluidas Visa, Mastercard y UnionPay, o incluso directamente al teléfono móvil de su destinatario.
Destinos típicos de expatriados
Ya sea que esté buscando un trabajo más gratificante, un nuevo entorno o un cambio de carrera, mudarse a otro país puede ser una de las opciones abiertas para su consideración. A menudo, intervienen factores contradictorios a la hora de decidir adónde mudarse. Algunos de ellos incluyen la calidad de vida, el cuidado de los niños, la consideración del salario y las oportunidades laborales. Sin embargo, los siguientes países se destacan como los principales destinos de expatriados.
Singapur - este es un importante centro financiero mundial frecuentado a menudo por expatriados motivados por su carrera. También es un gran país para criar niños.
Nueva Zelanda - la calidad de vida en Nueva Zelanda es muy alta gracias a la baja tasa de criminalidad y las oportunidades laborales bien remuneradas.
Alemania - este destino es famoso por su énfasis en el equilibrio entre el trabajo y la vida privada. Los expatriados que se mudan aquí disfrutan de la seguridad, la estabilidad política y los bajos niveles de criminalidad.
Canadá - este es un destino culturalmente diverso que acoge fácilmente a expatriados y hace que todos se sientan como en casa.
Baréin - los expatriados que buscan experiencias en turismo y banca a menudo se mudan a Baréin. La calidad de vida aquí también es envidiable.
Australia - los niveles de remuneración son más altos en Australia que en la mayoría de los demás destinos. Esto contribuye a una mejor calidad de vida de los expatriados.
Suecia - hay más de 500.000 profesionales internacionales que trabajan aquí y disfrutan de un excelente equilibrio entre la vida laboral y la seguridad laboral.
Suiza - los expatriados aquí ganan un promedio de $144,748 por año. Los hermosos paisajes y una elaborada red de transporte hacen de este un país de elección para muchos expatriados.
Otros destinos para expatriados incluyen Taiwán, Emiratos Árabes Unidos, Francia, India e Indonesia.
Por qué enviar cantidades al extranjero puede ser costoso
Transferir fondos a través de las fronteras a su familia, amigos o para pagar esas vacaciones puede ser costoso y engorroso. Los principales generadores de costos son los tipos de cambio y las tarifas de transferencia. Ya sea que esté transfiriendo dinero a través del sistema bancario o mediante proveedores de transferencias de dinero en línea, comprender la estructura de costos de transferencia con ayuda para negociar o elegir una mejor oferta. Para ayudarlo a encontrar un mejor proveedor de transferencia de dinero, hemos reunido una serie de guías que cubren:
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¿Cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero?
Tome un ejemplo de una transferencia GBP/USD. La tasa publicada por Google y Reuters podría ser de alrededor de 1,30. Si utiliza un banco como Lloyds, puede obtener una tasa de GBP/USD de 1,23. Esto significa que por cada libra esterlina que transfiera, está perdiendo 0,07 GBP. Para transferencias grandes que ascienden a decenas de miles de libras, la diferencia puede ser bastante notable.
Tasas de transferencia
La mayoría de los bancos, si no todos, cobran una tarifa fija por transacción. Por ejemplo, Barclays UK cobra una tarifa de £25 por cada transferencia internacional. Si está enviando a una cuenta bancaria en los Estados Unidos, su destinatario o usted, según el acuerdo, tendrá que incurrir en un cargo adicional de $15 a $16 como tarifa de recepción por la transferencia. Estos cargos se suman a los honorarios de corresponsal e intermediario en los que puede incurrir antes de que la transferencia llegue a su beneficiario.
Si recurre a proveedores de transferencia de dinero en línea, también encontrará tarifas, aunque su estructura puede ser diferente. Algunos proveedores le cobrarán tarifas que son un porcentaje del monto que está transfiriendo, lo que significa que cuanto mayor sea el monto de la transferencia, más altas serán las tarifas que pagará y viceversa.
Otros, como Paysend, le cobrarán una tarifa fija independientemente de la cantidad que envíe. Por ejemplo, Paysend cobra una tarifa fija de £1 por cualquier monto que transfiera a un país europeo desde el Reino Unido. Al realizar grandes transferencias por una suma de más de £10,000, estas tarifas fijas son útiles para darle más dinero a su destinatario.
Margen de tipo de cambio
Los márgenes de tasa de cambio se refieren a la diferencia entre la tasa del mercado medio y la tasa que le cobra su proveedor de transferencias. Normalmente se expresa como porcentaje. Por ejemplo, si su proveedor convierte USD a AUD a una tasa de 1,45 mientras que la tasa del mercado medio es de 1,48, el margen se calcula como (1,48-1,45) /1,48, lo que le da un 2,03%. Por cada 100 USD transferidos, se le cobra un margen de 2,03 USD.
Debe tener cuidado con estos márgenes, ya que pueden crecer bastante rápido a medida que aumenta el monto de la transferencia. Los diferentes proveedores cobran diferentes márgenes en función de los pares de divisas involucrados. La mejor manera es utilizar una herramienta de comparación que le muestre exactamente lo que obtendrá el destinatario después de que se deduzcan las tarifas y los márgenes del tipo de cambio.
Muchos proveedores de transferencias en línea como Paysend, TransferWise, WorldRemit e InstaReM tienen widgets de transferencia en sus sitios web que le muestran cuánto debe esperar su destinatario.
Razones comunes para enviar dinero
Cada expatriado tiene razones únicas por las que envía dinero a sus familias, amigos, socios comerciales, etc. Algunos proveedores también exigen que sus clientes proporcionen una razón para sus transferencias. Especialmente en las regulaciones ligeras contra el lavado de dinero (AML), tales divulgaciones son extremadamente importantes.
Gracias a nuestras asociaciones con especialistas en divisas como Paysend, podemos proporcionar a nuestros lectores la información que necesitan, incluidas las razones comunes para enviar dinero al extranjero.
Compra de propiedades
Pagos hipotecarios
Apoyo a familiares y amigos
Pagar a proveedores internacionales
Bancos vs Paysend
La elección de un proveedor de transferencias no solo le permite ahorrar dinero, sino también tiempo. Sin embargo, la decisión de a quién elegir puede no ser obvia, especialmente cuando se mira a un grupo completo de proveedores. Desde tarifas de transacción hasta tipos de cambio y otros costos intermedios, elegir el mejor proveedor a menudo requiere comparaciones cruzadas detalladas.
Supongamos un escenario en el que esté transfiriendo dinero del Reino Unido a Australia para pagar unas vacaciones que cuestan 5.500 dólares australianos. Puede decidir utilizar bancos comerciales como Lloyds Bank, Barclays UK, HSBC y NatWest o empresas next-gen de tecnología financiera global como Paysend.
HSBC
HSBC ofrece una forma segura de realizar su transferencia a Australia. Puede utilizar su plataforma móvil Digital Secure Key, plataforma de dinero en línea, banca telefónica o visitar una de sus sucursales.
Dado que Australia no se encuentra dentro del EEE, HSBC le cobrará £4 si realiza transferencias en línea y £9 si realiza transferencias mediante banca telefónica o una sucursal de HSBC. Sin embargo, si usa el correo, pagará £17. También podría haber cargos de la agencia y del banco intermediario que pueden influir en su transferencia. Los bancos como Westpac le cobrarán una tarifa de A$12 por recibir su transferencia. Este debe ser pagado por el destinatario a menos que se acuerde lo contrario.
Además de las tarifas de transferencia, HSBC le cobrará un margen de tipo de cambio de aproximadamente 3,5%. Por la transferencia de AU$5.500, perderá £100.50 a cambio. Con esto podría haber pagado una noche adicional en un hotel de alta gama.
Barclays UK
Barclays Bank cobra una tarifa de £25 cuando realiza un pago internacional por teléfono o a través de una de sus sucursales en el Reino Unido. Dependiendo de los arreglos con la compañía de reserva de vacaciones en Australia, puede decidir compartir los costos de transferencia o pagarlos por su cuenta.
Nuevamente, a su destinatario se le cobrará una tarifa por recibir el dinero en Australia, dependiendo de su banco. Barclays UK le cobrará un margen de tipo de cambio de aproximadamente un 2,75%, lo que da un total de £78,65 en términos monetarios.
NatWest
Si elige NatWest para realizar su pago, pagará una tarifa fija de £22 además de las tarifas del banco intermediario y corresponsal que pueden llegar hasta £10. Sin embargo, si las tarifas fueran la única razón, NatWest aún sería asequible.
El desafío surge cuando considera el impacto de los tipos de cambio en su transferencia. NatWest cobra un diferencial de tipo de cambio del 4%. Esto significa que perderá aproximadamente £114,40 al cambiar sus libras esterlinas por dólares australianos.
Lloyds Bank
Lloyds Bank le permite enviar hasta £100,000 por día. Por su transferencia a Australia, el banco le cobrará £9.50 y una tarifa del banco corresponsal de £20. Esto eleva la tarifa de transferencia total a aproximadamente £30.
Además, el banco cobra márgenes de tipo de cambio escalonados. Su transferencia de AU$5,500 se encuentra en su nivel más bajo en el que pagará un margen de tipo de cambio del 3,55%. Esto se traducirá en £101,53.
Resumen
Habiendo visto lo que cobran los bancos, en tarifas de transferencia y márgenes, ahora puede cambiar de acera y ver cuánto le costará la misma transferencia cuando envíe a través de Paysend. Al enviar AU$5.500 a Australia, Paysend le cobra un valor total de transferencia de £46.57. Esto incluye todas las tarifas y el margen del tipo de cambio. En comparación con los bancos, ahorra más del 50% del costo de transferencia.
Por lo tanto, como expatriado, debe tener cuidado con la forma en que envía dinero a su familia, amigos, negocios y otras causas en el extranjero. Siempre verifique que el proveedor que elija admita transferencias a su destino. Los tiempos de entrega son muy importantes al igual que los tipos de cambio y las tarifas de transferencia en las que incurrirá en el proceso.
Los bancos se benefician de redes establecidas con prácticas de transferencia de dinero probadas a lo largo del tiempo. Sin embargo, estos aspectos pueden ser tentadores, especialmente si no ha comparado lo que cobran otros proveedores como Paysend por transferencias similares.
Además, las empresas de tecnología financiera tienen una variedad de opciones de pago además de transferencias bancarias, como transferencias de tarjeta a tarjeta y transferencias móviles. Estas opciones le brindan conveniencia, velocidad y la flexibilidad que necesita para su transferencia.
Trabajamos con Paysend para obtener las tarifas más precisas para esta comparación independiente; si desea obtener más información sobre su galardonado servicio, haga clic aquí.
