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¿Qué es una transferencia de dinero?

El término «transferencia de dinero» se refiere al proceso general de transferir dinero de una persona o empresa a un beneficiario designado. El remitente y el destinatario pueden estar en el mismo país o en países diferentes y la transferencia se puede realizar en línea, por teléfono, mediante aplicaciones móviles o mediante bancos y servicios de giros postales. Ya sea que envíe dinero para apoyo familiar o inversión, esta guía le mostrará las diversas opciones de transferencia de dinero disponibles, junto con información sobre cuánto cuestan y los pros y los contras de cada método.

Updated: 09/12/2021
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Las diferentes formas de transferir dinero

Al transferir dinero dentro del mismo país o a través de fronteras, hay varias opciones disponibles para usted. Aquí hay un resumen rápido de algunos de los más populares.

Transferencia bancaria

Los bancos son las presencias más conocidas e históricas en el espacio de transferencia de dinero, ya que existen desde el siglo XV. A través de las redes bancarias mundiales, los usuarios pueden transferir dinero dentro del mismo banco, o a otros bancos a nivel local e internacional, sabiendo que su dinero llegará a su destino de forma segura. Estos son los tipos de transferencias bancarias más comunes:

  • Transferencias ACH: aquí, las transferencias se envían o extraen electrónicamente de una cuenta bancaria a otra a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Estas transferencias son gratuitas o pueden costar hasta $3 y, por lo general, solo se pueden utilizar para transferencias nacionales.
  • Transferencias bancarias: los usuarios pueden transferir fondos de un banco a otro a nivel nacional o transfronterizo mediante transferencias bancarias. Las transferencias bancarias pueden costar más de $25 y, en el caso de transferencias de fondos internacionales, las entregas pueden demorar hasta 3 días hábiles.

Compañías de transferencia de dinero

Empresas como TransferWise, Ria, WorldRemit y OFX han surgido en los últimos años para ayudar a personas y empresas a enviar dinero a los beneficiarios designados. Algunas de las empresas, como Zelle y Venmo, se han especializado en transferencias nacionales, mientras que otras se dirigen exclusivamente a transferencias transfronterizas.

Se puede acceder a estas plataformas de transferencia en línea, y muchas también están disponibles en la sucursal y en aplicaciones móviles. Los usuarios pueden iniciar y pagar sus transferencias utilizando tarjetas de débito, tarjetas de crédito, cuentas bancarias o incluso depósitos en efectivo en el caso de MoneyGram, Western Union y Ria.

Dependiendo de la empresa de transferencia, los beneficiarios pueden recibir su dinero a través de sus respectivas cuentas bancarias, en los lugares de retiro en efectivo, a través de sus billeteras móviles o como depósitos directos en sus tarjetas. Los proveedores de servicios pueden cobrar una tarifa de servicio o un margen de tipo de cambio o ambos, pero estas tarifas y márgenes tienden a ser considerablemente más bajos que cuando se realiza una transferencia de dinero con un banco.

Aplicaciones móviles

Las aplicaciones de dinero móvil se pueden integrar como una extensión de las plataformas de las empresas de transferencia de dinero o de los bancos, o también se pueden diseñar como soluciones de transferencia de dinero independientes. Aplicaciones como M-Pesa en Kenia, bKash y Rocket en Bangladesh y Paga en Nigeria son algunas de las soluciones populares de transferencia de dinero móvil.

Además de facilitar las transferencias locales de móvil a banco y de móvil a móvil, estas aplicaciones también se han vinculado con servicios de transferencia de dinero internos para facilitar las transferencias transfronterizas. Por ejemplo, Paga tiene una asociación con WorldRemit, M-Pesa con Western Union y bKash con TransferWise.

Dinero en efectivo

El efectivo sigue siendo el rey en muchos contextos. Sin embargo, su prominencia se está desvaneciendo lentamente con más personas que prefieren las transferencias electrónicas de dinero. Las transferencias de efectivo se pueden enviar por correo, aunque este método se desaconseja por razones de seguridad.

Los proveedores de servicios como Xpress Money, Ria, Western Union, MoneyGram y UAE Exchange permiten a los clientes depositar efectivo en sus sucursales y ubicaciones asociadas para transferirlo a sus destinatarios, lo que ofrece una forma más segura de enviar dinero como pago en efectivo. Normalmente, las transferencias toman minutos y los destinatarios pueden cobrar los fondos enviados en los lugares designados para el retiro de efectivo.

Giros postales internacionales

Mover fondos a través de giros postales internacionales es uno de los métodos de transferencia de dinero más antiguos. Los usuarios pueden comprar giros postales en las oficinas de correos, junto con otras instituciones financieras selectas. En los Estados Unidos, el Servicio Postal de los Estados Unidos vende giros postales de hasta $700 por pedido.

No todos los países aceptan el cobro de giros postales internacionales. Por ejemplo, los giros postales internacionales originados en EE. UU. se aceptan en solo 26 países y territorios de todo el mundo. Los usuarios pueden pagar los giros postales en efectivo, tarjetas de débito o cheques de viaje. Luego, los giros postales se envían por correo a los destinatarios, quienes pueden cobrarlos en cualquier oficina postal autorizada.

Los clientes también pueden enviar giros postales nacionales dentro de los EE. UU. hasta un valor máximo de $1,000.

¿Cuánto cuestan las transferencias de dinero?

Ya sea que utilice la red bancaria, empresas de transferencia de dinero, aplicaciones móviles o giros postales internacionales, las transferencias de dinero tienen un costo. En comparación con las transferencias nacionales, las transferencias internacionales incurren en más tarifas debido a las complejidades involucradas, como la conversión de moneda.

En segundo lugar, el tipo de servicio de transferencia de dinero que elija y el destino también determinarán cuánto paga. Estos son los costos que puede esperar al mover dinero.

Tasas de transferencia

El envío de dinero, ya sea a nivel local o internacional, implica ciertos cobros, como costos de administración, tarifas de socios de red, tarifas de pago y otros cargos. Los proveedores de servicios incorporan estos costos en sus tarifas de transferencia. Por ejemplo, Venmo cobra un 3% por enviar dinero localmente con una tarjeta de crédito. Barclays cobra una tarifa de £25 por transferencia al enviar dinero dentro de Europa mediante banca telefónica o a través de la sucursal.

Las tarifas de TransferWise dependen del par de divisas y la cantidad que se envíe. Enviar £1,000 a Francia en euros le costará £3.95 en tarifas, mientras que enviar la misma cantidad a los Estados Unidos en dólares estadounidenses le costará £4.44. Otras compañías de transferencia de dinero tienen sus tarifas estructuradas de tal manera que incluyen un componente fijo y un componente variable.

Para los giros postales, los cargos varían según la cantidad enviada y el destino. Los giros postales internacionales de los Estados Unidos cuestan $10.25 por pedido. Por otro lado, los giros postales locales entre $0.01 – $500.00 en valor cuestan $1.25 mientras que los pedidos que van desde $500.01 a $1,000.00 cuestan $1.75.

Márgenes de tipo de cambio

Las transferencias internacionales implican conversiones de moneda, por lo que asegurarse de que esta conversión se procese a una tasa favorable es clave para obtener la mejor oferta. Los bancos y la mayoría de las empresas de transferencia de dinero a menudo cobran un margen superior a la tasa media del mercado para cubrir los gastos de conversión. Esto significa que la tasa que obtiene será peor que la tasa interbancaria prevaleciente en el mercado de divisas; el margen que agregan es la tarifa de tipo de cambio y, a menudo, se lo denomina costo oculto.

Por ejemplo, NatWest cobra un margen del 3,98% por encima del mercado medio cuando transfiere dinero del Reino Unido a los EE. UU. Para transferencias grandes, las tarifas de tipo de cambio pueden acumularse rápidamente. Las empresas de transferencia de dinero como TransferWise procesan todas las transferencias a las tasas del mercado medio, y otras empresas de transferencia de dinero normalmente cobrarán márgenes de tipo de cambio alrededor del 1%.

Otros cargos

Aparte de los dos tipos principales de tarifas anteriores, también debe tener cuidado con otras tarifas nominales que pueda atraer su transferencia. Los clientes que pagan sus transferencias con tarjetas de crédito pueden recibir una tarifa de anticipo en efectivo alrededor del 5%. A los beneficiarios se les puede cobrar una tarifa SWIFT interna, tarifas de aterrizaje, tarifas de procesamiento bancario y tarifas de intermediación deducidas del monto recibido. Los cargos adicionales aplicados variarán de una transferencia a otra, así que asegúrese de investigar el método que está utilizando antes de enviar su dinero.

Pros y contras de transferir dinero en línea

Las transferencias de dinero en línea se han vuelto cada vez más populares a medida que los avances tecnológicos las han hecho más accesibles, más rápidas y más baratas. La mayoría de los clientes ahora se sienten cómodos al realizar transacciones utilizando aplicaciones móviles y plataformas en línea. Dicho esto, los usuarios deben tener cuidado al mover su dinero en línea para garantizar la seguridad y la rentabilidad. Aquí hay algunos pros y contras que debe considerar antes de transferir dinero en línea.

Pros
Muy regulado: las empresas de transferencia de dinero en línea están muy reguladas en las jurisdicciones en las que operan. Organizaciones como Financial Conduct Authority (Reino Unido), Financial Crimes Enforcement Network (EE. UU.) y Australian Transaction Reports and Analysis Centre (Australia) se aseguran de que las empresas de servicios monetarios siguen las pautas estipuladas.
Transacciones seguras: los servicios de transferencia de dinero deben tener certificados SSL válidos para garantizar que la información de los clientes esté siempre protegida. Aquellos que aceptan pagos con tarjeta deben implementar los estándares de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI/DSS) para garantizar transacciones seguras con tarjeta.
Tipos de cambio competitivos: las empresas de transferencia de dinero en línea ofrecen mejores tipos de cambio en comparación con los bancos principales. Esto significa que le queda más dinero en su bolsillo para gastar. En promedio, estos servicios cobran un margen de alrededor del 1% por encima de la tasa del mercado medio, pero el nivel exacto dependerá de la transferencia que esté realizando.
Tarifas de transferencia más bajas: debido a los gastos generales más bajos, los servicios de transferencia de dinero en línea ofrecen tarifas de transferencia más bajas que otros jugadores en el mercado. Los bancos pueden cobrar hasta $40 por transferencia, mientras que las empresas de transferencia de dinero cobran solo una fracción de eso por la misma transferencia.
Velocidad de transferencia: las transferencias pueden tardar desde minutos hasta 3 días en entregarse. Los pagos en efectivo y los depósitos con billetera móvil se entregan casi al instante. Las transferencias bancarias pueden retrasarse un poco según los intermediarios involucrados y el destino.
Cons
Cobertura de desembolso: los servicios de transferencia en línea como Azimo cubren un total de 189 países, mientras que otros como Aussie Forex cubren solo 10 países. Los clientes deben verificar los países admitidos por un proveedor antes de realizar transferencias.
Disponibilidad: las plataformas de transferencia de dinero en línea dependen de la disponibilidad de Internet. Si bien la penetración de Internet ha mejorado enormemente, los usuarios de países como Bielorrusia, Myanmar, Cuba, Irán y Corea del Norte, y áreas remotas, pueden tener dificultades para acceder a las plataformas móviles y en línea, debido a las restricciones de Internet y la cobertura inadecuada.
Exposición al riesgo cibernético: incluso con las medidas de seguridad intensificadas en vigor, las amenazas cibernéticas siguen aumentando y los sistemas de información en línea son los principales objetivos. Los usuarios deben tener mucho cuidado al realizar transacciones para asegurarse de que su exposición sea limitada.

¿Son seguras las empresas de transferencia de dinero en línea?

A pesar de la creciente preocupación por la piratería y el compromiso del sistema de información, los servicios de transferencia de dinero en línea son generalmente seguros. Han invertido en tecnologías que mejoran la seguridad de sus plataformas y las de sus clientes.

Algunas de las tecnologías incluyen cifrado SSL de extremo a extremo, adopción de estándares de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago para la seguridad del usuario y capas de seguridad de propiedad de terceros como Norton Seal, Visa Secure y Mastercard SecureCode.

Además, las regulaciones de la industria de alto nivel que requieren en parte que los fondos de los clientes se mantengan en cuentas separadas, les dan confianza a los clientes al momento de realizar transacciones.

¿Existen límites mínimos y máximos para las transferencias de dinero?

Sí, algunos proveedores de transferencias de dinero tienen límites mínimos y máximos que puede enviar. Otros solo tienen un mínimo sin un máximo expresamente pronunciado. Por ejemplo, VFX Financial tiene una transferencia mínima de £500 sin un máximo establecido, mientras que WorldRemit permite un máximo de hasta $5,000 cuando se envía a Nigeria.

A veces, los límites se basan en las opciones de pago de transferencias. Los depósitos directos al banco tienden a admitir montos más altos en comparación con los depósitos en efectivo o con billetera móvil.

Resumen

Con personas que viven y trabajan en diferentes países o ciudades lejos de sus familias y amigos, la necesidad de transferir dinero sigue creciendo. Cada día se procesan miles de millones de transacciones, lo que requiere un ecosistema de transferencia de dinero estable, seguro y eficiente.

Ya sea que esté buscando utilizar bancos, sistemas de transferencia de efectivo, órdenes de pago internacionales o compañías de transferencia de dinero, debe considerar los costos involucrados, las medidas de seguridad y los pros y los contras en juego.

Recuerde, la seguridad de su dinero es fundamental y requiere un examen más detenido de las diferentes capas de seguridad que deben implementar los servicios de transferencia. Si cree que un servicio de transferencia de dinero en línea en particular no representa sus preferencias, siempre puede buscar un proveedor alternativo. MoneyTransfers.com tiene una herramienta patentada de comparación de transferencias de dinero que puede utilizar para hacer que el proceso sea más rápido y más preciso, de modo que pueda obtener la mejor oferta y transferir su dinero de forma segura a cualquier parte del mundo.

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April Summers
Escrito por
April Summers

April es periodista capacitada y escritora de contenido a tiempo completo para MoneyTransfers.com. Durante la última década, ha producido contenido para una variedad de medios impresos y en línea. April ha vivido en el extranjero en el sudeste asiático y Canadá y espera ver más del mundo, con Japón de primeras en su lista de viajes. Por esta razón, April tiene una experiencia del mundo real como expatriada que envía transferencias de dinero y adminitra sus finanzas en el extranjero. Le gusta escribir sobre las tendencias de forex y el futuro de la banca.

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