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Existen tres formas principales de enviar dinero al extranjero:
Empresas de envío de dinero
Bancos
PayPal
De estas tres opciones, las empresas de envío de dinero son las que ofrecen la mejor oferta en el 99 % de los casos.
Para que entiendas mejor cómo funciona, utilizaremos como ejemplo una transferencia de 1000 € a Estados Unidos.
Ejemplo: Envío de 1000 € a USD
MÉTODO | DETALLE | TIPO DE CAMBIO MEDIO DEL MERCADO | TIPO DE CAMBIO (1 € = XX $$) | COMISIONES | IMPORTE RECIBIDO |
|---|---|---|---|---|---|
Empresa de transferencia de dinero | Una empresa en línea, o a través de un gestor de cuentas, que ofrece tipos de cambio competitivos en transferencias internacionales. | 1,0845 | 1,0844 $ | 6,61 € | 1072,86 $ |
Banco | Cada día que pasa, los bancos, como el Santander, ofrecen tipos de cambio más bajos y transferencias más lentas. | 1,0845 | 1,0457 $ | 40 € + | 1003,87 $ |
PayPal | Aplicaciones como PayPal son las que suelen ofrecer los peores tipos de cambio y, encima, añaden un porcentaje de comisión. | 1,0845 | 1,0348 $ | 3,99 € + 5 % | 978,93 $ |
Las empresas de transferencia de dinero generalmente se dividen en dos categorías: proveedores solo en línea y servicios administrados.
Si quieres que te demos una respuesta rápida, sin entrar demasiado en los detalles, probablemente te diríamos que Wise. Según nuestros análisis, es la opción más barata en el 56 % de los casos.
Sin embargo, la realidad es que siempre se debe comparar antes de enviar dinero, o podrías perderte una oferta mejor.
Para hacer una comparación específicamente para tu país, divisa, importe y método de pago, introduce tus datos en nuestro formulario de búsqueda.
Las empresas de envío de dinero suelen clasificarse en dos categorías: empresas con presencia solo online y servicios gestionados.
Con la siguiente tabla, podrás hacerte una idea de cómo suelen compararse estas dos opciones:
TIPO DE EMPRESA DE TRANSFERENCIA DE DINERO | PRESUPUESTO | LA MÁS BARATA PARA | MÉTODO DE TRANSFERENCIA | OPCIÓN RENTABLE | COMPROBAR TARIFAS |
|---|---|---|---|---|---|
Presencia solo online | Instantáneo | Transferencias más pequeñas | Autoservicio en el área de usuario | Wise | |
Servicio gestionado | Personalizado | Transferencias más grandes | Correo electrónico o teléfono, con gestor de cuentas | Key Currency |
A continuación, te explicamos por qué consideramos que estas dos opciones son las mejores. En las pestañas correspondientes encontrarás los datos sobre por qué hemos elegido Wise (con presencia solo online) y Key Currency (servicio gestionado) como las opciones de transferencia de dinero más baratas.
 Key Currency 4.2 | |
Tarifas 0.1% - 2.6% | Tarifas Sin cargos |
Tipo de cambio 0% | Tipo de cambio 0.1% - 0.6% |
Velocidad de la transferencia 1 - 3 días | Velocidad de la transferencia 1 - 5 días |
| Visitar | Visitar |
Los siguientes datos resaltan el porcentaje de tiempo que cada uno de los siguientes proveedores fue la opción en línea más barata desde España para transferencias de menos de $10000. Estos datos cubren los últimos 6 meses.
Compañía | Porcentaje de tiempo más barato (últimos 6 meses) |
|---|---|
Wise | 56.57% |
Remitly | 12.40% |
Instarem | 9.50% |
Profee | 8.45% |
Global66 | 7.15% |
TransferGo | 2.24% |
XE | 1.65% |
WorldRemit | 1.04% |
Atlantic Money | 0.71% |
PayPal | 0.28% |
Los siguientes datos resaltan el porcentaje de tiempo que cada uno de los siguientes proveedores fue la opción de servicio gestionado más barata de España para transferencias superiores a $10,000. Estos datos cubren los últimos 6 meses.
Compañía | Porcentaje de tiempo más barato (últimos 6 meses) |
|---|---|
KeyCurrency | 78.26% |
OFX | 13.04% |
Regency FX | 8.70% |
Sigue leyendo para descubrir cómo una empresa especializada en envíos de dinero puede ofrecerte las tarifas más baratas y las comisiones más bajas.
Los tipos de cambio, las comisiones y las ofertas especiales cambian constantemente.
Es posible que la opción que hoy es la más barata para hacer una transferencia no lo sea mañana.
Por eso siempre recomendamos comparar antes de enviar dinero.
Qué influye en el coste de una transferencia de dinero
Tanto el importe que envíes como los tipos de cambio y las comisiones que se apliquen influyen en la forma más barata de enviar dinero.
Cuanto más dinero envíes, mayor será la necesidad de que el tipo de cambio sea competitivo. Y es más probable que lo consigas a través de una empresa de transferencias que de un banco.
Tarifas y comisiones de las transferencias internacionales
A continuación, te explicamos cómo influye cada cosa en el coste total del envío de dinero.
Tipo de cambio medio del mercado
El punto medio entre el precio de compra y el de venta de dos divisas, sin comisiones ni márgenes añadidos.
Tipo de cambio
El tipo de cambio que te ofrecen los bancos, PayPal o las empresas de transferencia de dinero, que suele incluir un margen de beneficio.
Comisiones
Las comisiones suelen estar incluidas en el presupuesto. A modo de ejemplo, de una comisión de 5 € por enviar 5000 € a EE.UU., primero se deducirían los 5 € y entonces recibirías 4995 € convertidos a USD.
Cada empresa internacional de transferencia de dinero tiene su propio tipo de cambio. A veces coincide con el tipo de cambio medio del mercado, pero los de muchas empresas suelen ser ligeramente peores. A esto se le denomina “margen de beneficio”, es decir, la cantidad de costes ocultos que se incluyen en el tipo de cambio.
Dicho con otras palabras, es la cantidad que recibirás en la otra divisa por 1 €. El porcentaje por encima del tipo de cambio medio del mercado se denomina margen de beneficio sobre el tipo de cambio.
Los bancos tienden a ofrecer tipos de cambio mucho menos competitivos que el tipo medio del mercado. Nosotros lo entendemos como que estás pagando un recargo por el hecho de tener ya una cuenta y utilizarla, en lugar de comparar precios.
Los bancos utilizan esta comisión para pagar a los intermediarios que utilizan para transferir el dinero.
Por este motivo, las transferencias “gratuitas” o “de bajo coste” no siempre son mejores, ya que, si pagas un tipo de cambio más alto, es posible que al final el destinatario de la transferencia reciba mucho menos dinero.
Hemos elegido Wise como una de las opciones que consideramos más baratas, ya que ofrece tipos de cambio en línea con el tipo de cambio medio del mercado y cobra una pequeña comisión, lo que en conjunto resulta ser más barato para la persona que envía el dinero.
La ubicación, el método de pago y cómo se recibe el dinero
Cómo y cuándo quieras enviar el dinero también influirá en el coste total de la transferencia.
El lugar al que envíes el dinero puede influir en el coste total de la transferencia si se considera más “difícil”, debido a las diferencias horarias y su repercusión en el horario bancario o las redes de pago.
Por ejemplo, Madrid va 6 horas por delante de Nueva York. Por lo tanto, si se procesa un pago a las 16.00 horas de un viernes en Nueva York, ya son las 22.00 horas en Madrid, que ya es fin de semana para los bancos.
El método de pago de una transferencia también puede afectar a su coste. Pagar en efectivo en una tienda es bastante más caro que enviar una transferencia bancaria. Una vez más, puede que esta diferencia de coste no se refleje en forma de comisiones, sino en el tipo de cambio que se te ofrezca.
La forma en que el destinatario recibe el dinero (comisiones de recepción) puede repercutir en el coste total de la transferencia. Algunos bancos, como es el caso de BBVA, te cobran una comisión de 21 € por cualquier transferencia recibida en dólares.
Las comisiones de recepción no aparecen en los cálculos que proporcionan las empresas de transferencia de dinero. Esto se debe a que cada banco tiene una estructura de comisiones diferente.
Hemos reunido la siguiente información sobre las comisiones previstas por banco y las comisiones medias por país.
Es importante que tengamos en cuenta que estas comisiones no se aplican en todos los casos. No obstante, lo mejor es consultar con la persona a la que le vayas a enviar el dinero quién cubrirá estas comisiones y si deben incluirse en el cálculo.
La velocidad y el momento en el que se realice una transferencia pueden influir en su coste, ya que algunos proveedores cobran más por enviar dinero durante el fin de semana, mientras que otros ofrecen servicios exprés por una tarifa más alta.
Por lo general, si quieres enviar dinero rápido, merece la pena pagar por ello. Pero si buscas la opción más barata, puedes evitar estas tarifas exprés haciendo tus transferencias siempre en el horario comercial tradicional.
¿Cómo pueden las empresas de envío de dinero ofrecer opciones más baratas para las transferencias bancarias?
Cuando envías dinero al extranjero directamente desde una cuenta bancaria, pagas un recargo por utilizar intermediarios y, por ese motivo, las transferencias bancarias directas a través de un banco son más caras
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Esto no es lo mismo que una transferencia bancaria a través de una empresa de envío de dinero (en la que, en efecto, utilizas una cuenta bancaria vinculada para enviar el dinero a una cuenta local de la empresa. A continuación, ellos utilizarán su red para mover el dinero y volver a enviárselo al destinatario desde una cuenta local).
Esta reducción de los costes se debe a que los gastos generales de las empresas de transferencia de dinero son más bajos, pueden utilizar su propia tecnología (y menos intermediarios) para realizar la transferencia y, además, aplican una comisión o un tipo de cambio mucho mejor que el que cobraría un banco (y aun así siguen ganando dinero).
Tú ingresas fondos en una cuenta de transferencia de dinero a través de una transferencia bancaria, pero como la empresa realiza la transferencia dentro de su propia red, no pagas los recargos de los intermediarios.
Ejemplos de las opciones más baratas
Estas son las opciones más baratas para transferir dinero a cada uno de estos países desde España. Hemos incluido PayPal y los bancos para darte una comparativa de estos datos. También hemos incluido un cálculo desde EE.UU. a México.
Las cifras son promedios de nuestros datos de los últimos seis meses y se actualizan semanalmente.
Están basadas en transferencias bancarias al país.
Como ya hemos mencionado, la opción más barata para realizar una transferencia específica será diferente dependiendo de tus necesidades. Nosotros te recomendamos realizar siempre una comparación en tiempo real para garantizarte la mejor oferta.
América
Cuando hablamos de América, incluimos Norteamérica, Sudamérica, Centroamérica y el Caribe.
México (Euro)
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 21.9085 MXN | 17,6768 MXN | 17,3676 MXN |
Comisiones | 0 € | Desde 40 € | 3,99 € + 5 % |
Importe recibido | 18.605.75 MXN | 16.969,72 MXN | 16.429,92 MXN |
1095 MXN menos | 1635 MXN menos |
Estas cifras están basadas en transferencias de España a México utilizando euros (cada país podría tener tipos de cambio y comisiones ligeramente diferentes). Nosotros recomendamos hacer siempre una búsqueda para conseguir la mejor oferta.
Mexico (USD)
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 18.5992 MXN | 16,543202 MXN | 16,327008 MXN |
Comisiones | 0 $ | 5 $ | 4,99 $ + 4,5 % |
Importe recibido | 17.803 MXN | 16.613,98 MXN | 15.668,93 MXN |
1200 MXN menos | 1500 MXN menos |
Estas cifras están basadas en transferencias de Estados Unidos a México utilizando USD.
Estados Unidos
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 1.1760 $ | 1,0457 $ | 1,0348 $ |
Comisiones | 0 € | Desde 40 € | 3,99 € + 5 % |
Importe recibido | 1072,86 $ | 1003,87 $ | 978,93 $ |
70 $ menos | 90 $ menos |
Brasil
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 6.3842 BRL | 5,4036 BRL | 5,3476 BRL |
Comisiones | 0 € | Desde 40 € | 3,99 € + 5 % |
Importe recibido | 5528,82 BRL | 5187,45 BRL | 5058,88 BRL |
341 BRL menos | 470 BRL menos |
Europa
Enviar dinero a Europa desde España es sencillo, sobre todo en las rutas más habituales hacia la libra esterlina.
Libra esterlina
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 0.8633 £ | 0,8296 £ | 0,8111 £ |
Comisiones | 0 € | Desde 20 € | 3,99 € + 5 % |
Importe recibido | 845,36 £ | 813£ | 767,30 £ |
32 £ menos | 78 £ menos |
Asia Pacífico
Los flujos de remesas son una importante fuente de ingresos para muchos países de Asia, debido a que muchas personas del continente emigran a países más desarrollados buscando salarios más altos y un mejor nivel de vida.
India
Empresa de transferencia de dinero | Banco | PayPal | |
|---|---|---|---|
Importe enviado | 1000 € | 1000 € | 1000 € |
Tipo de cambio | 100.6760 INR | 87,1535 INR | 86,2503 INR |
Comisiones | 7.17 € | Desde 40 € | 3,99 € + 5 % |
Importe recibido | 89.651,85 INR | 83.667,36 INR | 81.593,64 INR |
6000 INR menos | 8000 INR menos |
Wise aparece como nuestra opción más barata el 56 % de las veces.
Ofrecen las transferencias más baratas que cualquier otro servicio porque igualan el tipo de cambio medio del mercado.
Esto se ve contrarrestado por las comisiones asociadas a las transferencias que tiene Wise, que en algunos casos son más altas que las de la competencia. Sin embargo, estas comisiones fijas se ven compensadas por lo que te permitirán ahorrarte sus competitivos tipos de cambio.
Por todo lo anterior, se considera que Wise tiene una “estructura de comisiones transparente”. Básicamente, pagas el tipo de cambio más competitivo posible, pero también tienes que pagarle a Wise una pequeña comisión por realizar la transferencia por ti.
Nota: Las transferencias bancarias a través de Wise son las más rentables. Usar una tarjeta de débito como medio de pago aumenta de media un 0,20 % el coste total de una transferencia debido al intercambio de tarjetas de débito en Europa.
Cómo puede influir el propósito en el coste
Los pagos grandes o regulares, o los pagos de empresas (que suelen ser ambas cosas) pueden aumentar de coste con el paso del tiempo. Los pagos grandes pueden implicar comisiones más elevadas, incluso con un tipo de cambio.
Por eso recomendamos utilizar agentes de cambio para realizar transferencias superiores a 10.000 €.
En el extremo opuesto, si sueles hacer pequeños pagos regulares de 200 €, se irá acumulando una comisión de 3 € a lo largo del año.
Pagos regulares: Enviar dinero a casa
Revisar el coste de las transferencias periódicas, como de cualquier pago periódico, es esencial.
Aunque ahora mismo Revolut sea el proveedor más barato para enviar 1000 € a Turquía, eso puede cambiar con el tiempo, así que no te cierres a esa única opción.
Además, si el pago regular requiere pagar una comisión para poder disfrutar de una tarifa mejor, asegúrate de calcular el coste de estas transferencias a lo largo del tiempo. Puede que te resulte más barato pagar una comisión de una sola vez, pero que más adelante se convierta en una forma menos rentable de enviar dinero.
Mantente al día sobre las opciones más baratas para hacer transferencias de dinero
Recibe información actualizada sobre las mejores ofertas para realizar transferencias recurrentes suscribiéndote a las alertas.
Pagos grandes: la compra de una propiedad
Como habrás comprobado en las tablas anteriores, cuanto mayor sea el importe que transfieras, mayor impacto tendrán los tipos de cambio en el coste total. Si por cada 1000 € enviados su destinatario recibe 30 € menos, de una transferencia de 10.000 € podrían perderse más de 300 € por el camino.
En el caso de los pagos superiores a 10.000 €, lo mejor es recurrir a un servicio gestionado. Los servicios gestionados ofrecen tipos de cambio competitivos y se encargan de gestionar tus transferencias.
En la mayoría de los casos, los agentes de cambio no cobran comisiones, ya que ganan dinero con el tipo de cambio aplicado.
Key Currency es la mejor opción de bajo coste para transferencias grandes, o eso pensamos nosotros. Fueron el servicio gestionado más barato en el 78 % de las búsquedas de los últimos 6 meses.
Como servicio gestionado, te proporcionarán un punto de contacto para realizar la transferencia.
Para transferencias grandes, también ofrecen órdenes con precio límite (es decir, un tipo de cambio objetivo al que comprarán la divisa en tu nombre cuando se alcance). Esto puede provocar que la transferencia tarde más en completarse. Sin embargo, cuando se trabaja con sumas importantes de dinero, la diferencia en el coste total puede ser enorme.
También existe la opción de los contratos a plazo, que permiten fijar por adelantado un tipo de cambio acordado para cuando se quiera realizar la transferencia.
La mayoría de los servicios gestionados te darán el tipo de cambio exacto cuando lo solicites, pero la media de Key Currency en los últimos 6 meses ha sido de entre el 1,5 y el 2,5 %, sin comisiones añadidas.
A modo de comparación, enviar dinero a través de un banco puede costar un 8 % más debido a las comisiones y sus tipos de cambio menos competitivos.
Pagos empresariales
La forma más barata de transferir dinero para fines empresariales probablemente tendrá que tener en cuenta tanto los pagos regulares como los pagos grandes.
Además, las transferencias de dinero comerciales deben tener en cuenta los contratos a plazo y la posibilidad de controlar los tipos de cambio.
Métodos de pago
Los proveedores de transferencias de dinero son la forma más barata de enviar dinero a nivel internacional.
Mantienen sus gastos generales bajos y no necesitan enviar dinero físicamente al extranjero. Aun así, tienes que ingresar fondos en tu cuenta de la forma más rentable posible para disfrutar de transferencias más baratas, así como elegir la opción adecuada.
Transferencias bancarias
Si hablamos de servicios de transferencia de dinero, las transferencias bancarias suelen ser la forma más barata de enviar dinero.
Resumiendo nuestro punto anterior, los bancos en sí no son la forma más barata de enviar dinero al extranjero, pero hacer un pago por transferencia bancaria a través de una empresa de transferencia de dinero suele ser la mejor opción.
Esto es así porque las “transferencias bancarias tradicionales” suelen implicar a más intermediarios, cada uno de los cuales hace subir las comisiones y los márgenes.
Un pequeño apunte a tener en cuenta: las empresas de transferencia de dinero han racionalizado los procesos específicos del proceso de transferencia y operan principalmente por Internet, lo que reduce la necesidad de contar con múltiples sistemas y sucursales físicas, y los costes asociados que conllevan.
Las empresas de transferencia de dinero suelen utilizar cuentas locales, por lo que, en teoría, funciona así: tú le entregas el dinero a una empresa, ésta lo transfiere a una cuenta que tienen en otro país y, por último, tú (o el destinatario) vuelves a recibir ese dinero.
Para transferencias grandes, la única opción probablemente será financiar un proveedor de transferencias de dinero a través de una transferencia bancaria.
Tarjetas de débito
Puede que sea cómodo enviar dinero utilizando una tarjeta de débito, pero probablemente no sea la opción más barata.
Es posible enviar dinero con una tarjeta de débito en aquellos casos en los que no quieras facilitar tus datos bancarios o utilices una tarjeta de prepago.
Aunque puede resultar barato hacerlo a través de una empresa de envío de dinero, también puede tener comisiones más altas. No obstante, sigue siendo una opción viable.
Tarjetas de crédito
Hacer una transferencia con tarjeta de crédito no es la opción más barata.
Las transferencias con tarjeta de crédito son similares a las transferencias con tarjeta de débito, aunque algunas empresas no las aceptan.
También recomendamos evitar utilizar una tarjeta de crédito para hacer una transferencia internacional de dinero a menos que sea necesario, debido a las comisiones y el tipo de interés que tendrás que pagar después de la transferencia al proveedor de la tarjeta de crédito.
Enviar dinero por correo electrónico
Enviar dinero por correo electrónico no es la opción más barata.
Hay algunos proveedores de envío de dinero, como Wise, que permiten enviar dinero al extranjero por correo electrónico. Lo hacen utilizando su propio sistema de pago P2P. De esta forma, puedes enviar dinero a nivel internacional a personas que no tengan cuenta bancaria de una forma económica. Si quieres enviar una transferencia por correo electrónico, será necesario que el destinatario tenga también una cuenta del proveedor de transferencia de dinero que vayas a utilizar.
Opciones para recibir dinero
Cuentas multidivisa y aplicaciones de transferencia de dinero
Recibir dinero en el portal de un proveedor, ya sea en una cuenta multidivisa o un wallet, es una opción estupenda.
Si envías dinero entre Wise y Wise, por ejemplo, el proceso es todavía más fácil.
Cuenta bancaria
Una cuenta bancaria es la forma más cómoda de recibir dinero en la mayoría de los casos.
Si sueles hacer compras grandes, es probable que también envíes dinero a la cuenta bancaria de una empresa legal.
Como ya hemos mencionado, ten en cuenta las comisiones de recepción, que suelen ser una comisión mínima o un porcentaje de la transferencia.
Retirada en ventanilla
La retirada de dinero en ventanilla es una opción habitual en aquellos países en los que las tarifas bancarias son más bajas. Aunque es cómodo, puede tener un coste mayor.
Como ejemplo, MoneyGram aplica una comisión de 68,99 € por hacer una transferencia de 500 € para su recogida en ventanilla. A modo de comparación, el coste de enviar esta misma cantidad a una cuenta bancaria es de 8,99 €.
Tarjetas prepago
Enviar dinero a una tarjeta de prepago es una forma sencilla de recibir dinero. Es una opción cada vez más popular debido al elevado coste de los envíos de dinero para recogida en ventanilla.
Este método es similar a una transferencia bancaria, con la pequeña diferencia de que la tarjeta tiene que ser “prepago”, casi como una tarjeta regalo.
¿Estás renunciando a algo por querer pagar menos?
Al optar por un proveedor de transferencias de dinero en lugar de un banco no estás renunciando a nada. Al contrario: conseguirás una tarifa mejor y comisiones más bajas.
También hay niveles diferentes y es posible que escoger la opción más barata con un proveedor de transferencias de dinero suponga que la transferencia tarde un poco más en completarse (aunque seguirá siendo más rápida que a través de un banco).
Podemos compararlo con los diferentes planes de suscripción que ofrece Netflix.
En un extremo tenemos la opción más económica, que incluye anuncios, permite ver y descargar contenido en 2 dispositivos a la vez y ofrece calidad de imagen Full HD. En el otro extremo está la opción Premium, que no tiene anuncios, permite ver contenido en 4 dispositivos a la vez y descargarlo en 6, y ofrece calidad de imagen Ultra HD.
¿Hay alguna otra forma de minimizar los costes?
La manera habitual de minimizar los costes es seguir los puntos detallados anteriormente y no olvidar comparar las diferentes tarifas disponibles para la transferencia que quieras realizar.
Más allá de eso, estos son los aspectos generales a tener en cuenta:
Evitar el uso de tarjetas de crédito
Ya hemos hablado de que las tarjetas de crédito no son la forma más barata de enviar dinero, pero queremos reiterar que, a menos que sea una emergencia absoluta, debe evitarse.
Los tipos de interés y las comisiones de las tarjetas de crédito añaden cargos ocultos si el importe permanece sin pagar durante mucho tiempo.
Evitar los grandes bancos
Hemos destacado lo caro que resulta realizar una transferencia de dinero a través de un banco, y queremos hacer hincapié en ello.
Todos los años se gastan millones de dólares innecesariamente en realizar transferencias internacionales a través de los bancos. Optar por una empresa de transferencia de dinero, que prácticamente sigue el mismo proceso de envío que un banco, puede resultar mucho más barato.
Enviar el dinero en el momento adecuado
Cuando hablamos de hacer la transferencia en el momento adecuado, nos referimos a hacerla cuando la tarifa sea más beneficiosa o dentro del horario correcto. Por ejemplo, Revolut aplica un recargo del 1 % a los envíos de dinero realizados durante el fin de semana. Esto puede llegar a elevar cientos de dólares el coste de las transacciones más grandes.
Informarse sobre el destino del dinero
Entre los costes asociados al envío de dinero también se encuentran las comisiones de recepción. Entérate de cómo va a recibir el dinero el destinatario y acordad de antemano quién se hará cargo de dichas comisiones.
Gestión de riesgos y cobertura
Una gestión eficaz del riesgo es capaz de reducir las posibles pérdidas financieras derivadas de las fluctuaciones monetarias.
Eso hace que los pagos regulares más grandes sean más baratos.
Las empresas utilizan contratos a plazo, opciones y swaps para fijar los tipos de cambio antes de realizar una transferencia internacional.
Estas opciones ayudan a prever los costes de las transacciones transfronterizas.
Otras opciones y soluciones para enviar dinero: ¿cómo funcionan?
Hay varias opciones más para conseguir transferir dinero de forma económica, aunque son un poco más manuales y tienen sus límites (como la cantidad de dinero que se puede transferir). A continuación, describimos algunas de ellas.
Cuentas de HSBC
Los titulares de una cuenta corriente de HSBC tienen la posibilidad de abrirse una cuenta Global Money o, en algunos casos, una cuenta en Japón, por ejemplo, si ya son clientes. A partir de ahí, pueden transferir dinero entre sus cuentas a un tipo de interés bastante competitivo, con la ventaja añadida de poder utilizar la tarjeta también en ese país.
En este caso, el inconveniente es bastante obvio: si no tienes una cuenta de HSBC, no podrás hacerlo. Pero, además, los importes de envío permitidos son inferiores a los de una empresa de transferencia de dinero estándar.
Puede ser una buena opción para personas que suelan viajar mucho y quieran utilizar la cuenta, pero es bastante improbable que te resulte útil para cosas como enviar dinero a familiares y amigos o comprarte una propiedad.
Pagos con criptomonedas
Las criptomonedas se han utilizado para realizar transferencias internacionales en casos específicos en los que no siempre es posible hacer una transferencia tradicional. Por ejemplo, los pagos en USDT (una criptomoneda que coincide con el dólar estadounidense) a Ucrania han aumentado tanto para donaciones como para uso personal desde que comenzó la invasión del país por parte de Rusia. Esto se debe a que los bancos no podían procesar todos los pagos, pero las criptomonedas funcionan al margen de la red bancaria estándar.
Las transferencias internacionales en criptomonedas no tienen comisiones por conversión de divisas porque, en teoría, lo que se hace es mover una divisa entre cuentas. Es probable que haya que pagarle un pequeño porcentaje del importe al proveedor de la transferencia.
Aunque los pagos con criptomonedas ofrecen opciones alternativas y son relativamente baratos (dependiendo de la opción que se elija), implican que se tenga que comprar la criptomoneda (que conlleva una comisión), así como venderla para obtener la divisa que necesite el destinatario (que también conlleva una comisión).
Si tenemos en cuenta todo lo anterior, junto con las comisiones de envío, el pago de un pequeño tipo de cambio y la comisión que supone optar por una empresa de transferencia de dinero, la cantidad de dinero que te gastarás no merece mucho la pena por lo general.
Empresa de transferencia de dinero | Pago con criptomonedas | |
|---|---|---|
Importe enviado | 1000 $ | 1000 $ |
Comprar USDT | 0 $ | Hasta un 3,75 % |
Comisiones de envío | 8,63 $ | 0,00 $ |
Coste de retirar USDT en EUR | 0,00 $ | Hasta un 3,75 % |
Tipo de cambio a EUR | 0,9335 € | Varía según la red |
Importe recibido | 924,50 € | 922,00 € (máximo) |
Si ya utilizas criptomonedas, podría ser buena idea para cantidades pequeñas. Sin embargo, para cosas como la compra de propiedades, es probable que también tengas que pagar impuestos importantes al retirarlas y, además, te resultará difícil demostrar el origen de los fondos.
La regulación (o la falta de ella en determinados países) de las criptomonedas hace que los envíos sean impredecibles, por no hablar de la volatilidad del mercado. Por eso, te recomendamos que utilices una opción más segura y regulada para hacer transferencias, ya que será más barato y más sencillo para ti a largo plazo.
Cuentas prémium y cuentas multidivisa
Si viajas mucho o envías pequeñas cantidades de dinero a casa o a un familiar con regularidad, la forma más barata de hacerlo puede ser contratar una cuenta bancaria prémium con límites o costes de transferencia más bajos que las tarifas estándar que hemos mencionado anteriormente.
Por otro lado, tenemos las cuentas multidivisa, que son un poco diferentes.
Ambas ofrecen libertad y flexibilidad a la hora de enviar dinero, así como de mantenerlo en distintas divisas.
Por lo general, obtendrás mejores tarifas y más libertad si utilizas una cuenta multidivisa de un proveedor de transferencias de dinero.
Por ejemplo, Wise no tiene comisiones periódicas, Revolut Premium cuesta 9,99 $ al mes y la Cuenta Internacional de Citibank cuesta 150 $ al mes como máximo (dependiendo de la cantidad de efectivo que tengas). Echa un vistazo a este desglose completo:
Cuenta multidivisa de Wise | Revolut Premium | Citibank (ahora NAB) | |
|---|---|---|---|
Diferentes divisas permitidas | 50 | 37 | 21 |
Cuota mensual | 0,00 $ | 9,99 $ | 150 $ como máximo |
Recargo medio por tipo de cambio | 0,2 % | 0,73 % | 1,5 %* |
*Se ha observado que Citibank informó erróneamente a algunos usuarios de que se les aplicaría el tipo de cambio de Mastercard en las transferencias bancarias internacionales, pero no es así. El tipo de cambio de Mastercard se aplica únicamente a las retiradas de efectivo en cajeros automáticos internacionales, por lo que tendrías límites en cuanto al importe que podrías retirar.
PayPal y otras aplicaciones P2P
Las aplicaciones de pago P2P como PayPal pueden utilizarse para hacer transferencias internacionales de dinero a la cuenta bancaria vinculada del destinatario, pero no son demasiado económicas.
Las comisiones que aplica PayPal por enviar dinero rondan el 5 % por transferencia internacional, con un recargo del 3-4 % sobre el tipo de cambio. La app de pago más barata que puedes utilizar para hacer transferencias P2P es Wise.
Efectivo
Si es necesario, el efectivo es un método de pago posible, aunque es probable que tengas que pagar un tipo de cambio mucho más alto, ya que tendrás que acudir a un lugar físico para hacer la transferencia (básicamente, el coste asociado al funcionamiento de ese lugar estará incluido en el tipo de cambio).
En general, nosotros recomendamos enviar dinero por vía electrónica a menos que sea absolutamente necesario.
Resumen
En definitiva, la forma más barata de enviar dinero es a través de un proveedor especializado, que te ofrecerá:
Un mejor tipo de cambio
Comisiones de envío de dinero más bajas
Transferencias más rápidas
La asistencia permanente de un gestor de cuentas (si opta por un agente de divisas)
Un servicio de atención al cliente especializado (si utilizas una app o un proveedor de transferencias en línea)
Como ya hemos dicho, siempre que quieras realizar una transferencia, haz una búsqueda por Internet para comparar en vivo los costes de las diferentes opciones disponibles y escoger la mejor oferta en ese momento.
