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Plataformas de pago digital que reducen las tasas de transferencia de dinero
En los últimos años, las soluciones de pago digital han revolucionado el espacio de transferencia de dinero, dando una nueva variedad de opciones a una industria que anteriormente estaba dominada por bancos y otras grandes instituciones. Estos servicios han creado una competencia que ha reducido significativamente el costo de las transferencias internacionales de dinero.
Esta es una buena noticia especialmente para los millones de personas que envían dinero a casa como pago de remesas cada año. Según estimaciones de la Organización Internacional del Trabajo (OIT), el número de trabajadores migrantes a 2017 era de 164 millones. Se trata de personas que han abandonado sus países de origen en busca de una vida mejor o de lucrativas oportunidades profesionales en el extranjero.
El Banco Mundial estima que en 2019, las remesas globales ascendieron a 707 mil millones de dólares, y las remesas a países de ingresos bajos y medianos representaron el 78% del total. A muchas personas que envían dinero a sus familias en países en desarrollo se les cobra tarifas de hasta el 7% del monto de la transferencia si eligen el servicio incorrecto. Los bancos suelen cobrar tarifas elevadas además de los márgenes del tipo de cambio que oscilan entre el 4% y el 5%.
Pero, ¿qué significan términos como "margen de tipo de cambio" y "tarifa de transferencia", y cómo afectan su transferencia de dinero? Le explicaremos todo lo que necesita saber sobre las tasas de transferencia de dinero.
¿Qué está incluido en la tasa de transferencia de dinero?
Al realizar transferencias internacionales, ya sean personales o comerciales, incurrirá en varios cargos. Primero, sus fondos deberán convertirse de su moneda local a la moneda del país de destino. Dependiendo de la política del proveedor, dichos intercambios se pueden realizar a la tasa del mercado medio (tasa interbancaria) o a una tasa que incluya un margen por encima de la tasa del mercado medio.
Por lo general, también se le cobrarán tarifas de transferencia según la cantidad que envíe y cómo pague su transferencia; el nivel de estas tarifas varía entre proveedores y diferentes corredores de transferencia.
¿Cuál es la diferencia entre los márgenes de tipo de cambio y una tarifa de transferencia?
Un margen de tipo de cambio se refiere a la diferencia porcentual entre el tipo de cambio medio del mercado para cualquier par de divisas que se cotiza en sitios como Reuters y el tipo de cambio que su proveedor le ofrece para las conversiones de divisas.
Las tarifas de transferencia, por otro lado, se refieren a los otros cargos en los que incurre para procesar su transferencia. Incluyen las tarifas del método de pago y la comisión del proveedor, que a menudo es una tarifa fija. Si elige pagar su transferencia con una tarjeta de crédito o débito, la tarifa generalmente será más alta que cuando paga mediante transferencia bancaria o débito directo.
¿A cuánto ascienden normalmente las tasas de transferencia de dinero?
No existe una cifra fija para una tasa de transferencia de dinero, por lo que es difícil dar una indicación precisa de cuánto costará una transferencia "típica". Las tarifas difieren según varios factores, tales como:
El proveedor de transferencia de dinero que elija: Los proveedores de transferencia tienen diferentes estructuras de tarifas y tipos de cambio. Algunos pueden procesar su transferencia a tarifas medias, mientras que otros optan por no cobrar tarifas de transferencia.
El origen y el destino de la transferencia: las rutas populares de transferencia de dinero incluyen de Estados Unidos a Reino Unido, de Reino Unido a Francia, de Reino Unido a España, de Estados Unidos a Australia y, por lo general, es más barato transferir dinero entre ellas.
Las monedas involucradas: algunos países pueden recibir dinero en más de una moneda. Por ejemplo, al enviar dinero a Sudáfrica, se puede recibir en dólares o rand. Las monedas como el euro, el dólar estadounidense, la libra esterlina, el dólar canadiense y el franco suizo se clasifican como las principales monedas. Es más barato comerciar con estas monedas que las monedas menos utilizadas, como el ringgit de Malasia, el tugrik de Mongolia y el kwacha de Malawi.
Cómo paga su transferencia: si paga con una tarjeta débito o crédito, pagará desde US$9 en tarifas de transferencia, mientras que para las transferencias bancarias puede pagar US$5 o menos.
Según los datos de FXC Intelligence recopilados por la revista The Economist, los proveedores de remesas digitales generalmente mantienen sus tasas de transferencia por debajo del 2% del monto enviado cuando se tienen en cuenta las tarifas de transferencia y los márgenes de tipo de cambio.
¿Cómo encuentro la mejor tasa de transferencia de dinero?
Las tarifas que obtiene son tan buenas como las de los proveedores internacionales de transferencia de dinero que elija. Esto significa que para obtener una tasa de transferencia de dinero competitiva, debe realizar algunos análisis utilizando herramientas de comparación de transferencias de dinero. Necesitará encontrar un servicio de transferencia que ofrezca una combinación ganadora de tarifas bajas y márgenes favorables de tipo de cambio para las monedas desde y hacia las que está transfiriendo.
También deberá considerar cuánto dinero está enviando; cuanto mayor sea el valor de su transferencia, más importante se vuelve el margen del tipo de cambio. Imagine que un proveedor cobra una tarifa fija de £15 por transferencias, con un margen de tipo de cambio del 1%. Si solo está transfiriendo £100, es la tarifa plana la que es particularmente desagradable, ya que le costará el 15% de su monto. Sin embargo, si está enviando £10,000, la tarifa es insignificante en comparación con el tipo de cambio, ya que el margen del 1% consumirá £100 del monto de su transferencia.
La herramienta de comparación de MoneyTransfers está diseñada para brindarle una lista de proveedores recomendados según la cantidad que desea transferir, cómo desea que su destinatario obtenga el dinero y qué tan rápido lo necesita. Solo toma un par de minutos obtener un desglose de qué proveedores son los mejores para sus necesidades.
¿Hay otras tarifas a considerar?
El proceso de transferencia de dinero puede parecer sencillo, pero podría terminar pagando más si no tiene en cuenta todas las tarifas cobradas por el proveedor. El margen del tipo de cambio, las tarifas del método de pago y la comisión del proveedor son las tarifas principales, pero no son los únicos cargos involucrados. A menudo, existen tarifas adicionales que están fuera del control de un servicio de transferencia de dinero. Por esta razón, es conveniente consultar con su banco antes de enviar dinero.
Es importante tener en cuenta que las tarifas varían de un proveedor a otro. Aquí hay una lista de otras tarifas comunes con las que debe familiarizarse:
Tarifa de modificación: si confirma los detalles de su transferencia y luego se da cuenta de que hay algo que debe cambiar; podría verse afectado por una tarifa de enmienda.
Tarifa de cancelación: si por cualquier motivo necesita cancelar su transferencia, es posible que se le cobren tarifas de cancelación. Normalmente, los proveedores permiten cancelaciones de transferencias si no se ha pagado el dinero. Los bancos receptores también pueden cobrar tarifas de cancelación.
Tarifa del banco receptor: se trata de una tarifa que se cobra para recibir su transferencia en el destino. Dependiendo del arreglo, es posible que deba pagar las tarifas por adelantado o se pueden deducir del monto que recibirá el beneficiario.
Tarifa de investigación: si realiza consultas sobre su pedido, es posible que se le cobre una tarifa por ello. Por ejemplo, Foremost Currency Group le cobra £10 por solicitar un comprobante de pago por correo postal, fax o correo electrónico. Las solicitudes por mensaje de texto tienen un coste de 2,50 libras esterlinas.
Tarifa de corresponsal: su transferencia puede procesarse a través de bancos corresponsales o intermediarios. Estas instituciones cobran tarifas por actuar como agentes o por desempeñar el papel de intermediario.
Cargo por adelanto de efectivo: si envía dinero con una tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta a menudo cobrará altas tarifas por adelanto de efectivo además de las otras tarifas de transferencia que está pagando.
Consejos y trucos de MoneyTransfers.com para obtener la mejor tasa de transferencia de dinero
El rápido avance de las tecnologías ha ayudado a los proveedores de servicios de transferencia de dinero a ofrecer mejores tarifas, y transacciones más eficientes y más rápidas a sus clientes. Sin embargo, obtener tarifas competitivas en su transferencia requiere que tenga en cuenta algunos factores. A continuación, se incluyen algunos consejos y trucos que hemos recopilado en función de nuestra experiencia.
1. Conozca la tasa interbancaria de su par de divisas
La tasa interbancaria o tasa de mercado medio es la tasa de cambio de punto medio entre la oferta y la demanda de su par de divisas en los mercados de divisas globales. Los proveedores generalmente agregan un margen además de esta tasa. Sitios como xe.com y Reuters pueden ayudarlo a obtener una línea de base a partir de la cual puede comparar y evaluar las diversas tarifas ofrecidas por los proveedores y asegurarse de que está obteniendo una buena oferta.
2. Solicite y compare cotizaciones de varios proveedores
Puede utilizar una herramienta de comparación de transferencias de dinero para obtener una lista de proveedores recomendados en su ruta de transferencia. Luego, solicite cotizaciones de cada uno de estos proveedores para determinar las mejores tarifas que puede obtener.
3. Considere sus necesidades y opciones de transferencia
¿Envía pagos regulares o tiene planificadas transferencias importantes en el futuro? Puede obtener las mejores tarifas utilizando opciones como servicios de transferencia regulares y contratos a plazo. Si su proveedor tiene productos como contratos de límite de pérdidas, también pueden ser una excelente manera de maximizar su tasa de transferencia de dinero operando solo cuando se cumplen ciertas condiciones, como cuando la tasa de cambio entre dos monedas cae a un cierto nivel.
4. Obtenga una cuenta bancaria o un método de pago multidivisa
Si realiza transacciones habituales en divisas populares, como el euro, el dólar estadounidense, la libra esterlina, el dólar australiano o el yen japonés, debería obtener una cuenta o tarjeta con varias divisas. Las cuentas multidivisa están diseñadas para mantener fondos en varias monedas y ofrecen tarifas bajas y las mejores tasas de cambio cuando las usa para pagar su transferencia.
5. Considere el tamaño de su transferencia
Los proveedores de transferencias de dinero tienen diferentes modelos comerciales. Algunos fomentan las transferencias grandes al cobrar tarifas de transferencia cero más allá de ciertos montos, mientras que otros se especializan en transferencias pequeñas y pagos de remesas. Obtener el proveedor adecuado para el tamaño de su transferencia puede ahorrarle una cantidad sustancial de dinero en tarifas y cargos.
6. Mire las opciones de pago por transferencia
La forma en que paga su transferencia y el método de retiro que elija afecta las tarifas y cargos que paga. Si su transferencia no es urgente, puede elegir métodos de pago como transferencias bancarias que son relativamente más económicas, pero que tardan un poco más.
Dónde encontrar los mejores tipos de cambio
¿Está pensando en enviar dinero y busca los mejores tipos de cambio? Bueno, es posible que las casas de cambio, los bancos y los servicios de transferencia de dinero en efectivo no le den la respuesta. Los proveedores de servicios de transferencia de dinero digital son la mejor opción, pero hay una variedad de estos y debe profundizar en los detalles para obtener la mejor combinación.
Para comenzar y darle una indicación de las tasas de transferencia de dinero que probablemente encontrará, hemos seleccionado proveedores con las mejores tasas de transferencia de dinero al enviar cantidades pequeñas, medianas y grandes.
Empresas con las mejores tarifas de transferencia de dinero para pequeñas cantidades (menos de £1,000)
Aquí están los mejores proveedores por montos inferiores a £1,000, analizados por corredor de transferencia. Supongamos que desea enviar 500 libras esterlinas para pagar algunas facturas en España, Australia o Estados Unidos.
Reino Unido-España
1. Western Union: si envía 500 libras esterlinas mediante transferencia bancaria directamente a la cuenta bancaria del destinatario, el beneficiario recibe 566,05 €. Las tarifas cobradas son £0 y el margen del tipo de cambio es del 0,32%.
2. TransferWise: Enviar £500 le costará £2.10 si paga mediante transferencia bancaria y 0% de margen de tipo de cambio. El destinatario recibe 565,35 €.
3. WorldRemit: El proveedor le cobrará una tarifa de £2.99 y un margen de tipo de cambio de 1.21%. El destinatario recibe 561,05 €.
Reino Unido-Australia
1. WorldRemit: el proveedor cobra un margen del 0,36% y una tarifa de transferencia de £2.99 y el beneficiario obtiene AU$1.019,69.
2. TransferWise: se le cobrarán £2,11 si paga mediante transferencia bancaria y un margen de tipo de cambio del 0% cuando envíe £500. Su destinatario recibirá AU$1,019.25.
3. Western Union: si envía £500, paga mediante transferencia bancaria y lo deposita directamente en la cuenta bancaria del destinatario, se le cobrará una tarifa de transferencia de £0 y un margen del 0,78%. El beneficiario recibirá AU$1.015,38.
Reino Unido-Estados Unidos
1. TransferWise: Transferir £500 hará que el destinatario reciba $610.24. El margen del tipo de cambio es del 0% y las tarifas son £2,60 mediante transferencia bancaria.
2. Azimo: Cuando transfiere £500, el destinatario recibe $608.21. Las tarifas cobradas son £1,99 y un margen de tipo de cambio del 0,47%. Sin embargo, la primera transferencia es gratuita y le otorga a su destinatario US$610,64.
3. Western Union: si envía £500, el beneficiario recibirá $606.18. Las tarifas son de £0 si paga mediante transferencia bancaria y elige un depósito bancario como método de entrega. El margen del tipo de cambio es del 1,19%.
Empresas con las mejores tasas de transferencia de dinero para montos medios (£1,000 - £10,000)
Supongamos que está enviando £5,000. Los siguientes son los mejores proveedores en los corredores de transferencia que se destacan a continuación:
Reino Unido-España
1. Western Union: si paga su transferencia mediante transferencia bancaria y elige el depósito bancario como método de entrega, el destinatario recibirá 5.669,44 €. La tarifa de transferencia es de £0 y el margen es del 0,17%.
2. TransferWise: Pagará £18.69 en tarifas y un margen del 0%. Su destinatario recibirá 5.656,08 €.
3. WorldFirst: La tarifa de transferencia varía según la cantidad que transfiera anualmente. Si transfiere entre £100,000 y £500,000 anualmente, se le cobrará el 0.5%. Si transfiere entre £500,000 y £5 millones anualmente, se le cobrará un 0.25% y para aquellos que transfieran más de £5 millones, la tarifa es del 0.15%. Los márgenes para las tres categorías de transferencia son 0,72%, 0,47%, 0,38% respectivamente. Esto le da al destinatario 5.638,17 €, 5.652,23 € o 5.657,88 € en ese orden.
Reino Unido-Australia
1. Western Union: Si paga mediante transferencia bancaria y elige el depósito bancario como método de entrga, Western Union depositará AU$10,199.88. La tarifa cobrada será de £0 y el margen del tipo de cambio es del 0,32%.
2. TransferWise: El proveedor cobra una tarifa de £18,70 y un margen de tipo de cambio del 0%. El beneficiario recibe AU$10.197,42.
3. WorldFirst: Para las tres bandas de transferencia de £100,000 - £500,000, £500,000 - £5 millones y por encima de £5 millones, las tarifas siguen siendo las mismas en 0.5%, 0.25% y 0.15%. Sin embargo, los márgenes cambian ligeramente a 0,71%, 0,46% y 0,36%. El beneficiario recibe AU$10.160,44, AU$10.185,97 o AU$10.196,18 respectivamente.
Reino Unido-Estados Unidos
1. TransferWise: El proveedor cobra un margen de tipo de cambio del 0% y £19.19 en tarifas, lo que le da al beneficiario $6,110.71.
2. WorldFirst: En las tres bandas de transferencia desde £100.000 - £500.000, £500.000 - £5 millones y por encima de £ 5 millones, los márgenes son 0,65%, 0,40% y 0,30%. Las tarifas siguen siendo del 0,5%, 0,25% y 0,15%, lo que le da al destinatario $6,095.37, $6,110.69 o $6,116.81
3. TorFX: junto con Currencies Direct, TorFX no cobra ninguna tarifa por las transferencias. Su margen es del 0,86%. Entregan una cantidad similar al destinatario: US$6.082,20.
Empresas con las mejores tasas de transferencia de dinero para grandes cantidades (£10,000+)
Suponga que está transfiriendo £500,000 para comprar una casa de vacaciones en cualquiera de los siguientes destinos. Estos son los proveedores a los que debe prestar atención.
Reino Unido-España
1. TransferWise: con un margen de transferencia del 0%, el proveedor deposita 566.088,14 € en la cuenta del destinatario. La tarifa que cobra es £1,445.99 o 0.29%.
2. TorFX: El proveedor cobra £0 y un margen del 0,50%. El destinatario recibe 565.817,55 €
3. Currencies Direct: Al igual que TorFX, cobra un margen de 0,50% y £0. El beneficiario recibe 565.817,55 €.
Reino Unido-Australia
1. TransferWise: El proveedor cobra un margen de transferencia del 0% y deposita AU$1.020.609,84 en la cuenta del destinatario. La tarifa por la transacción es £1,446 o 0.29%.
2. TorFX: La tarifa cobrada es de £0 y un margen del 0,35%. Su beneficiario recibe AU$1.019.745,21.
3. Currencies Direct: este proveedor es igual a TorFX con un margen de 0,35% y £0, el destinatario obtiene AU$1.019.745,21.
Reino Unido-Estado Unidos
1. TransferWise: El destinatario recibe $611,650.39, gracias a la tasa media del mercado que utiliza TransferWise y el 0.29% de las tarifas que ascienden a £1,446.48.
2. TorFX: este proveedor se destaca con cero comisiones y un margen de 0,31%. El beneficiario recibe US$611.592,19.
3. Currencies Direct: también con tarifas de £0 y un margen del 0,31%, Currencies Direct es un proveedor líder en esta ruta. El destinatario recibe US$611.592,19.
Resumen
Hacer transferencias transfronterizas es ahora mucho más fácil y económico con los proveedores de remesas digitales y transferencias de dinero. Sin embargo, para que pueda obtener el mejor trato de transferencia de dinero, debe comprender la composición de la tasa de transferencia de dinero que se ofrece y los factores que afectan su movimiento.
Con nuestra herramienta de comparación de transferencias de dinero, que se actualiza periódicamente, puede conocer rápidamente los ahorros que puede hacer frente a los bancos principales, los proveedores alternativos y la cantidad que obtendrá su destinatario.
Tenga en cuenta su tamaño de transferencia y destino para encontrar el mejor proveedor. Algunos proveedores son mejores para transferencias de menos de £1,000, otros son adecuados para transferencias que van desde £1,000 a £10,000 y otros proveedores obtienen buenos puntajes para transferencias superiores a £10,000. Como hemos mostrado, el mejor proveedor dependerá no solo de la cantidad que se transfiera, sino también de dónde está enviando los fondos y las monedas involucradas. Los detalles de cada transferencia individual son únicos y, al comparar sus opciones, siempre encontrará una ganga.
Lea nuestra sencilla guía sobre las formas más económicas de enviar dinero al extranjero para obtener más detalles y consejos.
